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　　【讀者來(lái)信】

　　理財師：

　　我今年32歲，丈夫33歲，有1個(gè)4歲女兒，我們夫妻倆共同開(kāi)一家小店，月凈收入6000元左右，現有股票5萬(wàn)元(現已折價(jià)50%)，基金3萬(wàn)元，定期存款2萬(wàn)元，暫未購房，月租房費用500元(包括水電費用)，老家在清遠農村，家里還有父母及兄妹數人，未來(lái)我們將和另外兩個(gè)兄弟共同承擔父母的生活、醫療費用。我和妹妹每年各補貼給母親生活費用1000元。女兒每個(gè)月上幼兒園的費用是250元，我們家庭生活開(kāi)支是1200元左右，老公有一輛摩托車(chē)拉貨，每個(gè)月的油費和養車(chē)費約需200元左右，我前幾天購買(mǎi)了一份分紅型重疾險，保額4萬(wàn)元，老公和女兒未買(mǎi)任何保險，請問(wèn)我們是否應該購房更合適？

　　禪城市民何小姐

　　【理財師回復】

　　為孩子上學(xué) 買(mǎi)房抵過(guò)租房

　　一、家庭財務(wù)狀況分析：

　　根據家庭財務(wù)狀況分析，此家庭的風(fēng)險承受能力應該還行，可配置一些高回報的投資產(chǎn)品。家庭投資資產(chǎn)配置中有基金，建議買(mǎi)債券型基金進(jìn)行配置，因為債券是逆市抗跌的好產(chǎn)品，當所有股票下跌時(shí)，債券會(huì )取得不錯的收益。

　　二、理財診斷及建議

　　1.投保建議：假設家庭每年支出無(wú)增長(cháng)，保險的保險額度應是年支出的十倍，那么這個(gè)家庭的保險額應該是26萬(wàn)元左右，而現在只有女主人有保險，而且才4萬(wàn)元，是遠遠不夠的。按照4321的法則，建議拿出年收入的1%，即是7200元用于每年支出保險，使得保險額增加到20萬(wàn)元至30萬(wàn)元。

　　2.購房建議：

　　現在小孩4歲，再過(guò)2~3年就要上學(xué)。一手房如果按9200元/平方米來(lái)計算，那么買(mǎi)80平方米的房子所需的購房款為73.6萬(wàn)元，除去首付兩成，如果按照6%的貸款利率計算，即使用30年來(lái)還款每年都需要負擔4.3萬(wàn)元左右的房貸，43000元加上26050元的年總支出，72000元的總收入也勉強能應付，但家庭已經(jīng)無(wú)節余，因此買(mǎi)一手房是絕對行不通的！

　　那么到底是買(mǎi)二手房還是繼續租房呢?我們可以從年成本來(lái)比較：

　　假定機會(huì )成本率為5%(一年定存利率+風(fēng)險成本值)，其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元；b、如果二手房?jì)r(jià)錢(qián)按4000元/平方米來(lái)計算，80平方米的房子需要32萬(wàn)元，首付三成是96000元，剩下的224000元用30年來(lái)還，每年負擔16274元。購房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元

　　小結：

　　從金額上看，租房的年成本小于購房，但最重要的一點(diǎn)就是外來(lái)務(wù)工人員小孩的入學(xué)問(wèn)題，如果不購房小孩學(xué)位難以解決，雖然年成本高了差不多5000元，但是可以通過(guò)投資高回報的股票或基金來(lái)彌補。

　　二手房首付可以考慮變現現有生息資產(chǎn)來(lái)彌補，同時(shí)進(jìn)行基金定投，建議選擇波動(dòng)大的指數型基金。同時(shí)也可選擇業(yè)績(jì)好的藍籌股進(jìn)行投資，按4321法則，投資資產(chǎn)所占比率是年收入的四成為佳。(建行南海區域支行理財師盧沁)(記者上官建慶 通訊員李慧燕）