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　　徐小姐，27歲，碩士，公務(wù)員，身體健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商業(yè)保險。家庭支出5000元/月，其中交通費2000元，衣食1500元，其他1500元�，F有房產(chǎn)一套市值150萬(wàn)元，現金及活期8萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，基金和股票8萬(wàn)元，汽車(chē)一輛12萬(wàn)元購買(mǎi)。無(wú)負債。個(gè)人年終獎2萬(wàn)元/年。

　　[理財目標]

　　1. 5年內實(shí)現購買(mǎi)三室兩廳住宅，市值300萬(wàn)元�？梢钥紤]貸款。

　　2. 長(cháng)期目標，子女教育費用準備。

　　[財務(wù)分析]

　　徐小姐目前財務(wù)狀況相對而言還不錯，無(wú)負債，工作穩定，結余每月在9000元，但是相對上海的房?jì)r(jià)而言，收入和結余都有些低了。從現有資產(chǎn)看，現金資產(chǎn)和金融資產(chǎn)為18萬(wàn)元。房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，在沒(méi)有變現和抵押融資情況下，市值是一個(gè)參考數據。從目標看，期望5年通過(guò)貸款實(shí)現第二套房產(chǎn)，再者是孩子的教育費用。根據以上情況，我們認為實(shí)現第一個(gè)目標有些困難，即使是首付，也需要合理安排。但是這不妨礙資產(chǎn)增值的實(shí)現。

　　[理財建議]

　　建議徐小姐從以下幾方面進(jìn)行考慮：

　　1. 現有資產(chǎn)的合理搭配�，F金資產(chǎn)有10萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，這種資產(chǎn)增值很慢，扣除未來(lái)通脹，可能為負。所以建議改為基金投資，和目前的現有金融資產(chǎn)一起構建一個(gè)合適的基金投資組合實(shí)現資產(chǎn)的穩健增值。從風(fēng)險測試看，承受能力還可以，對預期的要求較高，投資期限很長(cháng)，為此，投資工具的選擇以指數基金和股票基金為主要選擇對象。

　　2. 現有結余資金的投資選擇。每月結余資金在9000元，我們建議拿出8000元用于基金定投，假設以股票基金或者指數基金為首選，預期年收益15%(歷史平均保守數據)，5年后本利合計在71萬(wàn)元，按照首付30%計算應該在90萬(wàn)元。資金缺口在20萬(wàn)元左右，這部分資金可以通過(guò)你現有的金融資產(chǎn)在5年后的增值實(shí)現，目前共有18萬(wàn)元，5年后本利合計不會(huì )低于36萬(wàn)元。完全可以實(shí)現收付款的目標，其他可以通過(guò)公積金貸款和商業(yè)貸款實(shí)現。

　　3. 孩子教育費用的準備。從資料看，目前你的孩子應該在3歲以?xún)�，大學(xué)教育費用提前15年準備，目前完全可以通過(guò)零星定投實(shí)現，每月定投200元或者把年終獎中的1.5萬(wàn)元用于投資基金或者股票。如果選擇每月200元定投，15年后本利在13萬(wàn)元左右，這是一個(gè)基于過(guò)去十年的基金平均數據，是一個(gè)保守的復利收益。如果選擇每年用年終獎1.5萬(wàn)元投資，15年后本利在70萬(wàn)元。兩種渠道都可以幫你實(shí)現孩子的教育費用。

　　投資組合重要的是基金組合構建后投資工具的選擇，收益能否實(shí)現，投資工具和管理過(guò)程至關(guān)重要，建議你隨時(shí)與你的理財師保持聯(lián)系，這樣目標的實(shí)現會(huì )更為輕松。從你的購房目標看，5年后如果家庭收入沒(méi)有大的改觀(guān)，現有房屋不變現，那么你的還貸將會(huì )成為家庭的主要支出，也會(huì )成為一種負擔。即使按照30年貸款計算，每月還貸金額也在1.3萬(wàn)元左右，按照目前的財務(wù)狀況，壓力很大，所以可以考慮把現有房屋變現后用于購買(mǎi)新房。這樣貸款額度下降，家庭壓力就減輕了。（新商）