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　　近日，招行擬取消房貸七折優(yōu)惠 其它銀行或將相繼叫停。關(guān)于購房的政策和新聞將買(mǎi)房人的注意力都集中在“二套房”、“貸款利息”、“還款方式”等等說(shuō)法上�？墒�，對于關(guān)系密切的住房公積金，很多人卻不會(huì )應用到位。如何巧用公積金，使您貸款無(wú)壓力，供房一身輕，下面就讓麥田理財專(zhuān)家教你幾招，玩轉住房公積金 　　

　　貸款方式巧選擇

　　購房后最重要的理財便是選擇何種方式的貸款，最大限度地減少自己的負擔，保證生活品質(zhì)的延續。目前銀行貸款的方式有以下三種方式：公積金貸款、商業(yè)貸款和組合型貸款。麥田理財專(zhuān)家建議，消費者盡量選擇公積金貸款。如果公積金貸款額度不夠，可選擇組合型貸款。所謂組合型貸款是指申請的公積金貸款額度不夠支付房款時(shí)，可同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的方式。由于住房公積金在還款利率上具備一定優(yōu)勢，即便是加上商業(yè)貸款的高利率還款，也會(huì )比純商業(yè)貸款省去上萬(wàn)元的還款額。因此即使房貸政策出現變化，采用公積金+商貸的組合貸款方式，購房者也可以輕松還貸。 　

　　利率項目年利率(%)　　

　　個(gè)人住房公積金貸款1-5年(含5年)3.33

　　個(gè)人住房公積金貸款6-30年(含30年)3.87

　　目前公積金貸款的利率在3.87%，月供額也較低，比七折優(yōu)惠的商品房貸還要低�，F在只要夫妻雙方月繳公積金540元以上，都可以申請80萬(wàn)元的最高貸款額。

　　公積金理財善規劃

　　對于不同的消費與投資需求，應該合理地對貸款進(jìn)行規劃。麥田理財專(zhuān)家表示，很多人認為公積金貸款最省錢(qián)，其實(shí)不然，合理的規劃才是最經(jīng)濟的。舉例來(lái)說(shuō)，假如消費者購買(mǎi)了2套房產(chǎn)并且都是貸款30萬(wàn)20年還清，如果先用公積金后用商貸，則第二套房產(chǎn)的商業(yè)貸款就會(huì )被視為‘二套房貸’，利息支出就會(huì )比較高，兩套房的貸款利息合計就會(huì )達到37萬(wàn)元左右。如果先用商業(yè)貸款并享受7折利率優(yōu)惠，二套房再用公積金貸款，那么利息合計其實(shí)只有27萬(wàn)元。置換了順序，就省了10萬(wàn)余元，何樂(lè )不為呢。

　　“年沖”“月沖”細思量

　　沖抵貸款的方式主要分為“年沖”和“月沖”。兩種沖抵方式各有優(yōu)勢，購房者可根據自身情況進(jìn)行選擇。

　　月沖：可減輕月供壓力

　　“月沖”，是指銀行逐月地將公積金賬戶(hù)上的資金支取出來(lái)，用于支付住房貸款的本息。對于多數購房者而言，能夠申請到的最大公積金貸款額一般不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的進(jìn)賬額一般也小于月還款額，麥田理財專(zhuān)家建議，購房者不妨選擇：公積金加商業(yè)貸款的組合貸款模式以及公積金“月沖”方式，這類(lèi)還款組合，可以讓購房者輕松還貸無(wú)壓力。

　　年沖：一次性沖抵最省利息

　　麥田理財專(zhuān)家建議，每月住房公積金支取額度大于月貸款額的購房者，可以選擇按“年沖”方式?jīng)_還公積金貸款。和“月沖”的本息還貸不同，“年沖”是直接用公積金賬戶(hù)上的全部余額來(lái)沖抵貸款本金。 “年沖”方式其實(shí)是一種提前還款，節省的多為公積金貸款的利息，這種方式更適用于公積金賬戶(hù)余額較多，且貸款初期現金支出壓力不大的購房者。選擇公積金“年沖”后，利息的還款額度會(huì )呈遞減趨勢，幫助購房者省去了一筆可觀(guān)的費用。

　　在此，麥田理財專(zhuān)家也提醒購房者，公積金“月轉”可隨時(shí)轉為“年轉”。但如果“年轉”想改回逐月還貸，購房者需一年以后才能辦理。

　　公積金省錢(qián)又生錢(qián)

　　很多人看到自己公積金賬戶(hù)里的錢(qián)越來(lái)越多，常常會(huì )覺(jué)得不劃算：除了買(mǎi)房或一些特定情況下才能使用。，這么大一筆錢(qián)不能用實(shí)在可惜，因此很多人將公積金取出轉為定期儲蓄。麥田理財專(zhuān)家分析，這一做法，看起來(lái)是賺了，但實(shí)際上卻是虧損的。因為住房公積金的年利率不僅要高于存款利率，而且公積金不征收利息稅。在目前國家規定的利率下，錢(qián)存在公積金賬戶(hù)里，絕對比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。因此，麥田理財專(zhuān)家建議，如若不需要使用公積金儲存額，就不要提取公積金，應該讓公積金年復一年地利滾利。(麥田房產(chǎn))