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　　⊙互動(dòng)策劃/整理 涂艷

　　本期參與理財師：廣東發(fā)展銀行南海分行 理財師 裘曉

　　客戶(hù)情況

　　邱小姐，81年出生，屬于現在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡(luò )中流行的“必�？汀�。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩定的工作，月收入在萬(wàn)元左右。而平時(shí)也拉點(diǎn)“私活”，故計算下來(lái)年收入在20萬(wàn)元左右。

　　工作幾年下來(lái)，邱小姐一直是樓市的看空客，不僅被婚姻剩下，也被近幾年來(lái)飆漲的房?jì)r(jià)給剩下了。雖然目前銀行存款超過(guò)80萬(wàn)元，但是面對上海動(dòng)輒百萬(wàn)元甚至更高價(jià)的“豪宅”，邱小姐心中感到很無(wú)力。

　　由于平日工作繁忙，并無(wú)打理存款的精力和時(shí)間，但是看著(zhù)日益上漲的房?jì)r(jià)，邱小姐心中燃起了年內購房的沖動(dòng)�！盎蛟S二季度稍許回落后我會(huì )考慮出手，即使貸款也要把房子先搞定！”

　　雖然邱小姐是上海本地人，但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶(hù)，月租金支出1800元。平日開(kāi)支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達3000元左右。和邱小姐一樣，邱小姐的父母均有社保，同時(shí)邱小姐還為他們各購買(mǎi)過(guò)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險和每年費用為160元的意外傷害保險。

　　理財目標

　　1、希望年內購入一套總價(jià)在150萬(wàn)元以?xún)鹊亩�手房，但�?tīng)說(shuō)近期銀行房貸出現調整，請理財師給出購房和貸款建議。

　　2、隨著(zhù)工作年限的增加，希望能攻讀一份在職研究生，支出在2萬(wàn)元/年。

　　3、平時(shí)希望參與少量的證券投資，或者其他收益較高的投資品種。

　　家庭財務(wù)分析

　　邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如無(wú)重大開(kāi)支，在上海還是能夠基本滿(mǎn)足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬(wàn)元，每月的支出僅占很小一部分，儲蓄率很高。由于年內準備購房，基于目前80萬(wàn)元的存款，邱小姐在購房后負債壓力較重�？紤]到這種情況，理財師認為，邱小姐要在保障購房后家庭的一筆流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需。同時(shí)，銀行貸款如果有能力，可以考慮只貸款60萬(wàn)元左右。一方面可以為讀研留出備用資金，另外其余部分用作投資理財，一方面培養個(gè)人的理財理念，另外也可作為穩健收益的來(lái)源。

　　針對理財目標的分析

　　1、 目前，幾大國有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來(lái)對于首套房的2成首付及7折利率同時(shí)享受的優(yōu)惠。故建議購房總價(jià)予以控制，貸款盡量尋找市場(chǎng)中仍有優(yōu)惠的銀行。

　　2、 讀研作為提升自己的重要方式之一，值得推薦。但是考慮到工作和學(xué)習的雙重壓力，建議邱小姐將結余部分用于較為穩健的投資品種，對于證券投資盡量回避。

　　具體理財規劃

　　1、購房及貸款

　　今年初以來(lái)，國內房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是一線(xiàn)城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)受到了較為嚴厲的政策調控，例如近日財政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于首次購買(mǎi)普通住房有關(guān)契稅政策的通知》，兩個(gè)或兩個(gè)以上個(gè)人共同購買(mǎi)90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有購房記錄的，該套房產(chǎn)的共同購買(mǎi)人均不適用首次購買(mǎi)普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調整后，首次購買(mǎi)90平方米及以下普通住房的個(gè)人，須憑房地產(chǎn)交易中心出具的首次購房證明，方能享受1%的稅率。雖然政策偏空，但是房?jì)r(jià)依舊在3月呈現價(jià)量齊升的態(tài)勢。北京六環(huán)郊區更是出現了成交均價(jià)過(guò)2萬(wàn)的瘋狂情況。

　　如果出于剛性自住需求，邱小姐在年內逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房?jì)r(jià)，一套面積在80平米左右的兩室戶(hù)的二手房均價(jià)能達到2萬(wàn)元左右，以總價(jià)160萬(wàn)計算，建議邱小姐拿出60萬(wàn)元，那么貸款總額將達到100萬(wàn)元。由于目前房齡+貸款年限不超過(guò)30年的標準，首套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達到7752元左右，對于月收入萬(wàn)元的邱小姐及家庭來(lái)說(shuō)，負擔太重。

　　故理財師建議，要么邱小姐在擺脫單身后和未來(lái)丈夫一同貸款，家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩；要么邱小姐將降低房屋總價(jià)的目標，將貸款60萬(wàn)元，15年等額本息還款計算，月供壓力將不超過(guò)5000元較為現實(shí)。根據目前銀行的放貸標準，月供超過(guò)個(gè)人月收入50%也將對貸款造成較大困難。

　　具體到房貸，目前滬上只有少數幾家銀行仍對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)放收入2成、7折利率的優(yōu)惠，由于邱小姐可以拿出60萬(wàn)元用于首付，故根據各家銀行的標準，貸款利率壓力最低還是可以達到7折。

　　2、 投資

　　基于近兩年內邱小姐需要一筆“充電”資金，總計在5-8萬(wàn)元左右。故80萬(wàn)存款中剩余的20萬(wàn)可以拿出一部分利用起來(lái)。但是考慮到邱小姐的現況，投資股票或基金都不是特別合適。一方面風(fēng)險較高，收益卻很不穩定；另外，邱小姐在留出購房款后剩余的資金量也較小，綜合考慮投資回報率并不理想。

　　目前，邱小姐首先要考慮的是為現在的父母和自己留出一筆備用金，大概5萬(wàn)元左右以備突發(fā)情況。而這部分錢(qián)可以考慮銀行的超短期、自動(dòng)續約型產(chǎn)品。例如工行的靈通快線(xiàn)，投資者購買(mǎi)的也是一份收益率遠高于活期存款的理財產(chǎn)品，但是由于其一個(gè)投資周期為7天，如果投資者提出解約，那么理財資金可以隨時(shí)提出；否則銀行則默認投資者自動(dòng)續約。

　　另外，除去房貸首付和流動(dòng)資金外，邱小姐還剩下15萬(wàn)元左右的資金。這部分資金可以考慮用以基金定投或銀行理財產(chǎn)品。這主要取決于邱小姐個(gè)人的投資偏好，如果對近幾年的股票市場(chǎng)比較看好，指數型基金或QDII基金都處于價(jià)值洼地�？梢赃m當配置10萬(wàn)元左右。而如果屬于風(fēng)險厭惡型，那么銀行5萬(wàn)元起步的理財產(chǎn)品或許比較適合。目前，信貸類(lèi)理財產(chǎn)品仍有占據銀行理財市場(chǎng)半壁江山的趨勢，基于其高于同期限產(chǎn)品的收益率及較高的安全性，值得推薦。

　　3、 保障

　　邱小姐一家三口都擁有穩定的社會(huì )保障，但是由于邱小姐屬于家庭的經(jīng)濟來(lái)源支柱，故需要加強對自己的保險投入。保險可以讓風(fēng)險來(lái)臨發(fā)生的損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵御風(fēng)險的能力。而根據邱小姐的保障需求，本規劃重點(diǎn)在于重大疾病保障，繳費期限設定為15年。健康保障時(shí)間從現在開(kāi)始至60歲，60歲開(kāi)始領(lǐng)取養老金，直至85歲。女性各種疾病的發(fā)生率高于男性，因此做好健康方面的保障對女性來(lái)說(shuō)尤為重要；保險需求因人而異，在人生的各個(gè)階段也會(huì )有所變化，應根據實(shí)際情況適時(shí)調整。根據邱小姐目前的情況，年內貸款壓力較大，故對人壽險可以暫時(shí)擱置，首先注重醫療和重疾，首年保費不超過(guò)3000元。

　　A、意外保障和重大疾病保障 如果因意外導致殘疾或身故，或者不幸罹患合同約定的32種重大疾病中的一種，可以額外獲得最高20萬(wàn)元的保險金，用于補貼治療支出，避免家庭財務(wù)因此遭受重大損失。

　　B、醫療保障：

　　1、12000元/次的住院醫療保障(因疾病住院，每次最高可獲得12000元的醫療費用補償)

　　2、6000元/次的意外醫療保障(如果因意外住院治療，還可額外獲得最高6000元的補償)

　　3、200元/天的住院醫療補貼(不受醫保范圍限制，即便住貴賓病房或者特別護理，也可以獲得理賠)