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　　最近，中國銀監會(huì )在綜合借鑒和吸納國內外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎上，起草了《個(gè)人貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《辦法》)�！掇k法》主要包括銀行業(yè)金融機構個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的受理與調查、風(fēng)險評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等相關(guān)規定。在向社會(huì )各界公開(kāi)征求意見(jiàn)之后公布實(shí)施。對于《辦法》來(lái)說(shuō)，我認為有以下特點(diǎn)。

　　首先，盡管《辦法》的規則尚不完全(因為這是中國第一部關(guān)于個(gè)人貸款的法規)，但是它保證了程序上的正義性，即法規的出臺，是以公共政策方式進(jìn)行。因為，我們知道，任何政策出臺都是一種利益關(guān)系的調整。如何來(lái)保證這種利益關(guān)系調整的公平公正，只有通過(guò)公共政策的方式來(lái)進(jìn)行。因為，通過(guò)公共政策才能夠讓所有當事人參與其政策博弈，并通過(guò)這種政策博弈來(lái)保護當事人的利益訴求�！掇k法》對整個(gè)社會(huì )征求意見(jiàn)就是一種政策程序正義的重要方式。不過(guò)，由于該法規的專(zhuān)業(yè)性較強，在極短時(shí)間內征求意見(jiàn)，要讓當事人都能夠發(fā)表全面保護其利益的相應意見(jiàn)是不容易的。因此，《辦法》應該為法規的未來(lái)修改完善提供更多的公共決策的空間，以便讓《辦法》更具有公共政策的程序的公正性。

　　其次，《辦法》對于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的受理與調查、風(fēng)險評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等方面都作了相關(guān)規定，希望通過(guò)這些法規來(lái)保護個(gè)人的貸款權利及降低商業(yè)銀行個(gè)人貸款的風(fēng)險�！掇k法》與現行的個(gè)人貸款規定相比最有新意的地方，是提出了“充分考慮了我國個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細則和操作流程�！倍鴤�(gè)人信貸個(gè)性化管理，主要就是金融機構根據每個(gè)貸款者的家庭情況、財務(wù)狀況、信用記錄、個(gè)人貸款的用途等方面提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

　　就一般意義來(lái)說(shuō)，金融是什么？金融就是對不同的金融行為風(fēng)險進(jìn)行有效的定價(jià)。而金融市場(chǎng)的定價(jià)主要表現在利率這個(gè)價(jià)格機制上。如果個(gè)人信貸的風(fēng)險高，那么利率水平也就會(huì )高。如果個(gè)人信貸風(fēng)險低，那么利率水平就會(huì )低。然而，就目前來(lái)說(shuō)，由于政府對金融市場(chǎng)的價(jià)格實(shí)行完全管制，因此，商業(yè)銀行無(wú)法對個(gè)人信貸風(fēng)險進(jìn)行有效定價(jià)。比如說(shuō)，目前國內個(gè)人按揭貸款利率，就是采取“一刀切”的方式。無(wú)論借款人的信貸風(fēng)險高低，信用狀況如何基本上采取一種利率水平。這不僅不利于商業(yè)銀行對個(gè)人貸款進(jìn)行有效的風(fēng)險定價(jià)，也容易導致高風(fēng)險的借款人涌入市場(chǎng)。這樣做，不僅增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，也不利于有效的金融市場(chǎng)價(jià)格機制的形成及有效的金融市場(chǎng)秩序的形成。

　　對個(gè)人貸款進(jìn)行個(gè)性化管理，商業(yè)銀行就能夠根據個(gè)人信用、財務(wù)、收入、財產(chǎn)等情況對個(gè)人貸款進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)，采取差異化的利率水平管理。這樣不僅有利于商業(yè)銀行識別風(fēng)險、管理風(fēng)險、防范風(fēng)險，也有利于促進(jìn)個(gè)人貸款者遵守信用。比如在美國，通過(guò)信用評級，把個(gè)人貸款者分為不同的信用等級，而不同的信用評級的人，其享受的銀行貸款利率差別是很大的。比如說(shuō)，如果優(yōu)級信用者在商業(yè)銀行的貸款利率為5%，那么次級信用者的貸款利率就達到9%(加權平均相差4個(gè)百分點(diǎn))。所以說(shuō)，對個(gè)人貸款進(jìn)行個(gè)性化管理，將對那些信用不好、炒作投機的個(gè)人住房按揭貸款者產(chǎn)生較大的影響。因為，對于這些人來(lái)說(shuō)，他們的個(gè)人信用、財務(wù)、收入、財產(chǎn)等情況與個(gè)人貸款要求條件會(huì )相差較大，因此他們付出的成本一定會(huì )較高。由于能夠把這些信用不好的借款人逐漸擠出市場(chǎng)，自然為整個(gè)金融市場(chǎng)健康發(fā)展創(chuàng )造了條件。

　　再次，《辦法》根據國際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例及我國銀行的長(cháng)期實(shí)踐，對個(gè)人貸款實(shí)行面談制度，并通過(guò)面談制度有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份、調查借款人的信用狀況和還款能力，以此來(lái)防范個(gè)人貸款風(fēng)險。因此，通過(guò)面談制度，能夠確保貸款的真實(shí)性，了解到借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)等情況，從而嚴防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。

　　可以說(shuō)，早幾年的個(gè)人按揭貸款，想買(mǎi)房的人基本上都能夠從商業(yè)銀行獲得不同程度的貸款，甚至于出現不少假按揭。為什么會(huì )這樣？根本的問(wèn)題就在于對個(gè)人按揭貸款市場(chǎng)準入審核材料的要求不多、審核不真實(shí)。比如，僅僅依據律師事務(wù)所開(kāi)具個(gè)人收入證明來(lái)證明個(gè)人收入情況是相當不可信的，特別是在當前中國的信用制度下。成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟國家所要求的證明，包括銀行流水賬單、個(gè)人所得稅稅單、信用證明、個(gè)人單位收入證明等�！掇k法》的貸款面談制度，就對個(gè)人財務(wù)、收入、財產(chǎn)等真實(shí)性審核提出了一定的要求。在《辦法》的規范下，許多不符合規定的貸款人被排除在貸款市場(chǎng)之外。這些高風(fēng)險的借款者不能進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不僅可以很大程度上降低銀行的信貸風(fēng)險，也讓房地產(chǎn)投資需求有很大程度收縮�，F在的問(wèn)題是，不僅要有《辦法》的嚴格規定，關(guān)鍵在于這些規定能否真正實(shí)施。比如，對于第二套住房，“359號文件”與“131號文件”有清楚的規定，但是一些商業(yè)銀行就是要突破這種規范，放任高風(fēng)險的炒房者進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　總之，《辦法》對個(gè)人貸款行為進(jìn)行了全面規范，并通過(guò)這種規范來(lái)保護貸款人的利益及防范商業(yè)銀行個(gè)人貸款的信用風(fēng)險。由于個(gè)人貸款是房地產(chǎn)市場(chǎng)的核心，《辦法》的出臺對房地產(chǎn)市場(chǎng)勢必產(chǎn)生較大的影響。

　　(易憲容 作者為中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所研究員、本報專(zhuān)家組成員)