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　　據悉，上海市銀行同業(yè)公會(huì )將發(fā)布公約，要求商業(yè)銀行停止向房產(chǎn)中介“返點(diǎn)”。此舉可抑制房貸業(yè)務(wù)中的過(guò)度競爭和無(wú)序競爭，有利于保護客戶(hù)利益。不過(guò)，該項行業(yè)公約的有效性及持續性還有待觀(guān)察。

　　所謂“返點(diǎn)”，是一些商業(yè)銀行與房產(chǎn)中介公司合作，對房產(chǎn)中介推薦的客戶(hù)，銀行按照貸款金額的一定比例，向房產(chǎn)中介支付的傭金。

　　據業(yè)內人士介紹，“返點(diǎn)”在上海最早出現于2004年，中國銀行、上海銀行等率先以“返點(diǎn)”作為競爭利器，其他銀行陸續跟進(jìn)。不同銀行給予客戶(hù)的“返點(diǎn)”百分率不同，一般在0.3%至1%不等，競爭加劇時(shí)甚至升至1.2%至1.5%。其中，房貸業(yè)務(wù)傳統優(yōu)勢較大的銀行返點(diǎn)較少，一心想著(zhù)爭取房貸市場(chǎng)份額的銀行則較高。

　　記者在2006年采訪(fǎng)時(shí)，一位房產(chǎn)中介人士曾介紹，某國有銀行通過(guò)提高“返點(diǎn)”搶份額，短時(shí)間內拿到很多業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)并非市場(chǎng)增量，而是從其它銀行那里爭來(lái)的。

　　該中介人士直言不諱，從“返點(diǎn)”戰中受益的是房產(chǎn)中介，客戶(hù)并沒(méi)有得到實(shí)惠。銀行不是對所有的中介都給予“返點(diǎn)”回報，一般設有資金門(mén)檻，例如，完成5000萬(wàn)元或1億元貸款量。換言之，一家中介累計促成的房貸業(yè)務(wù)量達到1億元，若按1%的比例返點(diǎn)，可以拿到100萬(wàn)元的返利。就這些房產(chǎn)中介而言，業(yè)務(wù)利潤不單純是房屋買(mǎi)賣(mài)及租賃。

　　中介被“返點(diǎn)”利欲熏心，難免使客戶(hù)失去了對房貸產(chǎn)品的選擇權。近年來(lái)，房貸創(chuàng )新產(chǎn)品接連不斷，有的產(chǎn)品同時(shí)具有理財等功能，可為客戶(hù)節省貸款成本或具有提前還貸等便利性。例如，把按揭貸款的還款方式從傳統每月還款一次改變?yōu)槊績(jì)芍苓�款一次，實(shí)現每次還款額為原月供的一半�？扇绻�房產(chǎn)中介因“返點(diǎn)”而圈定了房貸銀行，客戶(hù)就沒(méi)有了選擇權。對于想通過(guò)靈活還款或賬戶(hù)連接來(lái)節省利息支出的購房者來(lái)說(shuō)，無(wú)形中增加了支出。

　　上海此次由銀行同業(yè)公會(huì )出面叫�！胺迭c(diǎn)”，實(shí)際上代表了監管部門(mén)的態(tài)度。今年10月，上海銀監局在下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步維護上海銀行業(yè)良好競爭秩序的通知》中要求各銀行避免房貸業(yè)務(wù)的過(guò)度競爭，并指出對于支付房產(chǎn)中介傭金的問(wèn)題，各銀行要通過(guò)上海市銀行同業(yè)公會(huì )進(jìn)行協(xié)調，推進(jìn)形成相關(guān)同業(yè)公約或規定。

　　“返點(diǎn)”不僅給銀行帶來(lái)了成本負擔，還增加了信貸資產(chǎn)風(fēng)險。上海市銀行同業(yè)公會(huì )調研指出，銀行在該模式下，容易放松前期調查，脫離市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，簡(jiǎn)單依賴(lài)中介，甚至可能會(huì )引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。而從以往的經(jīng)驗來(lái)看，放松前期調查是個(gè)人房貸風(fēng)險發(fā)生的源頭。個(gè)人房貸不良率很大程度上由假按揭造成，如果貸前調查嚴格把關(guān)的話(huà)，出現虛假貸款的幾率將大幅下降。

　　叫�！胺迭c(diǎn)”有利于房貸業(yè)務(wù)規范運作，維護銀行及客戶(hù)的利益。不過(guò)，“返點(diǎn)”是否會(huì )就此徹底退出，還有待監管部門(mén)加強管理。早幾年，上海銀行業(yè)內曾有過(guò)不成文的約定，即返點(diǎn)最高不超過(guò)0.5%，最終卻因房貸業(yè)務(wù)的回落而遭“毀約”。有專(zhuān)家指出，今年房貸業(yè)務(wù)較好，有的銀行甚至主動(dòng)提高首套房貸門(mén)檻，“返點(diǎn)”的價(jià)值顯得不大，各銀行容易響應自律公約�？扇绻�明年房貸業(yè)務(wù)因樓市交易萎縮而低迷，各銀行能否堅守自律公約，還留有很大疑問(wèn)。

　　看看二套房貸政策執行過(guò)程中的肆意“突破”，難免讓人懷疑上海市銀行同業(yè)公會(huì )自律公約的長(cháng)期效果。由此看來(lái)，遏制房貸業(yè)務(wù)過(guò)度競爭和無(wú)序競爭，監管部門(mén)還需要花更大力氣。