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　　“國十一條”橫空出世，房貸市場(chǎng)收緊的信號似乎比預想中來(lái)得更早些。但政策中對具體操作細節卻未表明，對于下一步的細則將如何出臺，“偉嘉安捷”專(zhuān)家認為仍有問(wèn)題待考量：

　　一、貸款利率如何按照風(fēng)險定義

　　“國十一條”中對二套房首付40%進(jìn)行了明確，但對于貸款利率只提到“嚴格按照風(fēng)險定價(jià)”�！皞ゼ伟步荨闭J為，如果將二套房政策細則制定更標準和科學(xué)可行，有利于鼓勵自住住房消費需求，是否可以將置業(yè)升級人群與投資、投機人群區分對待，從利率上予以差別化，這樣會(huì )與政策初衷相吻合。從2009年二套房政策的執行情況來(lái)看，除依照規定對家庭人均居住面積低于當地人居平均居住水平的可以比照首套住房貸款政策執行外，個(gè)別銀行在實(shí)際操作時(shí)對借款人名下有唯一一套貸款購房且已結清并出售的，或者是還貸期間月還款記錄良好的，在利率上給予適度照顧，提供基準利率或下浮優(yōu)惠利率，這樣對于有置業(yè)升級需求的借款人來(lái)說(shuō)也比較合理。

　　二、符合改善型需求的人群能否得以擴大

　　“國十一條”中對 “改善型”二套房群體能否享受首套房貸優(yōu)惠未有提及，“偉嘉安捷”指出，如果后續政策繼續對改善型購房人群給予部分政策優(yōu)惠，那么除以家庭人均居住面積為優(yōu)惠的政策標準外，是否可以將以下三類(lèi)人群加入政策的優(yōu)惠范圍內：第一類(lèi)，個(gè)人名下唯一一套有貸款住房結清并已出售的；第二類(lèi)，婚前一方名下曾貸款購房，婚后以夫妻名義再次申請貸款購房的；第三類(lèi)，夫妻離婚后有貸款房產(chǎn)由購買(mǎi)方判給另一方，另一方再貸款購房的。如果將這三類(lèi)人群與投資投機人群在政策上剝離開(kāi)來(lái)，對穩定房貸市場(chǎng)交易量將有更大的促進(jìn)作用。