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　　住建部、中國人民銀行和銀監會(huì )近日聯(lián)合發(fā)文，對商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房認定明確了標準：“以家庭為單位，認房又認貸”。

　　對此，銀行紛紛響應�！兜谝回斀�(jīng)日報》記者近日獲悉，銀行方面均表示將嚴格按照新出細則執行二套房貸政策。但受訪(fǎng)的銀行業(yè)人士同時(shí)指出，“認房又認貸”的標準非常具體的同時(shí)，在具體操作層面仍有“異地查詢(xún)所持住房”等盲點(diǎn)。

　　銀行紛紛響應

　　中國銀行方面昨日回應稱(chēng)，該行將嚴格按照細則執行二套房貸政策。包括興業(yè)銀行在內的一些股份制銀行個(gè)貸部負責人也表示，將嚴格按照新標準執行，但銀行內部具體實(shí)施細則尚待本周初內部研究討論后方能確定。

　　某大行廣東省分行零售信貸負責人也對本報表示，將會(huì )嚴格按照新規定執行，并且該行已從5月1日起就以“認房又認貸”的標準發(fā)放按揭貸款。

　　“在過(guò)去兩三個(gè)月時(shí)間里，關(guān)于二套房的認定，各行都有自己的執行標準，有些銀行就此打擦邊球。但這次出臺的細則統一了認定標準，相當于各行不能再有自己的執行標準，并且要嚴格執行�！蹦彻煞葜沏y行廣州一分行行長(cháng)道出了當下眾銀行的心聲。

　　新“國十條”后，由于“二套房貸”等界定不明確，銀行業(yè)對放貸存在操作標準不一的情形。以廣州為例，有些外資行執行“認房又認貸”政策，有些銀行“認貸不認房”，個(gè)別銀行還會(huì )視客戶(hù)的情況而有所松動(dòng)，比如要求改善型住房買(mǎi)家提供第一套房屋出售證明，可享受首次購房?jì)?yōu)惠。

　　不過(guò)，眾多銀行在新“國十條”出臺后便紛紛啟動(dòng)房貸新規。本報記者獲悉，深圳發(fā)展銀行就在新“國十條”后，便已實(shí)行差別化房貸政策，首套房執行85%以上利率，90㎡以上首付不低于30%；二套房首付不低于50%，利率為基準利率1.1倍以上；三套房首付55%以上，利率也高達1.2倍以上。

　　招商銀行也自新“國十條”之后執行了二套房首付比例不低于50%，利率為基準利率1.1倍的政策，同時(shí)，該行還停止發(fā)放第三套房貸款。

　　“異地查詢(xún)”尚有漏洞

　　業(yè)內人士透露，雖然各家銀行近期已經(jīng)陸續跟進(jìn)“認房”的房貸政策，但在操作過(guò)程中仍有一定的界定困難，一方面是銀行本身缺乏可靠的查閱客戶(hù)家庭名下房產(chǎn)的系統和途徑，另一方面，“異地查詢(xún)”尚有漏洞。

　　“認貸是肯定沒(méi)爭議的，之前銀行也是這么做，但認房在操作上還是有難度�！币晃还煞葜沏y行個(gè)貸部負責人對記者表示，認房的難度體現在，一是全國范圍內住房登記并未聯(lián)網(wǎng)，異地認定困難較大；二是住房性質(zhì)復雜，如一些早前國家分配房屋，未上市交易的，一一核查難度較大。

　　“區域操作肯定沒(méi)問(wèn)題，但全國范圍那么多銀行分支行，在具體操作上可能會(huì )出現認定的不一致。但此次細則出臺后，各銀行可以按照同樣標準執行，可以避免銀行的‘不公平競爭’�！鄙鲜鲐撠熑吮硎�，“總體來(lái)看，銀行在做二套房會(huì )趨于謹慎。因為在政策從嚴的環(huán)境下，銀行還要謹防可能出現的信貸風(fēng)險，所以可能會(huì )執行得比較嚴格�！�

　　事實(shí)上，此次三部門(mén)聯(lián)合下發(fā)的通知中就明確寫(xiě)到：應借款人的申請或授權，直轄市、計劃單列市、省會(huì )(首府)城市及其他具備查詢(xún)條件的城市房地產(chǎn)主管部門(mén)應通過(guò)房屋登記信息系統進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢(xún)，并出具書(shū)面查詢(xún)結果。

　　“如因當地暫不具備查詢(xún)條件而不能提供家庭住房登記查詢(xún)結果的，借款人應向貸款人提交家庭住房實(shí)有套數書(shū)面誠信保證。貸款人查實(shí)誠信保證不實(shí)的，應將其記作不良記錄�！蓖ㄖ�稱(chēng)。

　　通知還明確，各地要把城市房屋登記信息系統建設作為一項重要工作抓緊抓好。數據不完備的城市，要進(jìn)一步完善系統；尚未建立房屋登記系統的城市，要加快建設。2010年年底前各設區城市要基本建立房屋登記信息系統。

　　一位股份制銀行上海分行零售貸款部副總經(jīng)理則向本報記者表示：“現在我們的做法是，由銀行開(kāi)具證明，房貸客戶(hù)可以以此憑證到房屋交易中心，打印其家庭為單位所持住房的明細，這份明細單目前是辦理房貸必須提交的材料之一�！�

　　“現在的問(wèn)題是，房屋登記系統并未全國聯(lián)網(wǎng)，所以還無(wú)法查詢(xún)到購房人在外地的購房記錄，所以可能就會(huì )造成核查時(shí)的漏洞�！彼�繼續說(shuō)道。

　　個(gè)貸業(yè)務(wù)受影響

　　房貸新規對銀行尤其是信貸業(yè)務(wù)影響幾何？上述大行廣東省分行零售信貸負責人表示，今年以來(lái)個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)受房貸和房地產(chǎn)調控政策影響較大，業(yè)務(wù)不好開(kāi)展，因此現在已不把房貸業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)，轉而開(kāi)發(fā)和做大中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。

　　上述股份制銀行廣州一分行行長(cháng)也表示，今年房貸業(yè)務(wù)偏緊是銀行業(yè)趨勢，個(gè)貸業(yè)務(wù)不僅受到房地產(chǎn)調控的影響，也受到全行業(yè)信貸緊縮的影響。該人士稱(chēng)，房貸業(yè)務(wù)偏緊后，今年會(huì )尋找新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，從全行的布局來(lái)看，今年偏向于中小企業(yè)貸款和政府扶持的行業(yè)貸款。

　　而據上海銀監局快報數據，受房貸新規出臺的影響，上海市61家主要中外資銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款投放規�？傮w呈逐月回落趨勢，其中，4月房地產(chǎn)業(yè)貸款增加144億元，個(gè)人住房貸款增加93億元。

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　　第二套(及以上)差別化住房信貸政策適用情況

　　有下列情形之一的，貸款人應對借款人執行第二套(及以上)差別化住房信貸政策：

　　(一)借款人首次申請利用貸款購買(mǎi)住房，如在擬購房所在地房屋登記信息系統(含預售合同登記備案系統，下同)中其家庭已登記有一套(及以上)成套住房的；

　　(二)借款人已利用貸款購買(mǎi)過(guò)一套(及以上)住房，又申請貸款購買(mǎi)住房的；

　　(三)貸款人通過(guò)查詢(xún)征信記錄、面測、面談(必要時(shí)居訪(fǎng))等形式的盡責調查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

　　曹金玲 周靜雅 謝少萍 秦麗萍