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　　隨著(zhù)信貸放寬，不少銀行的房貸政策也隨之松綁，一成首付，甚至零首付等極端現象重現市場(chǎng)。為此，監管層日前向銀行重申要嚴格執行二套房貸款標準。然而，記者在深圳調查中發(fā)現，二套房可辦理低首付仍是當前地房貸市場(chǎng)普遍現象，而不少銀行內部員工更將彈性操作視為操作“守則”，這讓監管部門(mén)出臺的緊縮政策陷入實(shí)際操作難的困境。

　　銀行中介“暗通曲款”

　　在暗訪(fǎng)過(guò)程中，當記者展示自有資金充足、信用記錄良好、投資經(jīng)驗豐富的證明，并表示僅作房產(chǎn)短線(xiàn)投資后，部分銀行和中介甚至表示首付仍可以?xún)?yōu)惠至一成五甚至更低。

　　一家大型的全國性股份制商業(yè)銀行深圳分行個(gè)貸部門(mén)經(jīng)理路先生向記者表示，雖然銀行會(huì )根據監管層要求來(lái)調整下半年房貸策略，但實(shí)際執行中仍會(huì )有彈性。部分投資客戶(hù)跟銀行關(guān)系較好，且具備上述幾個(gè)條件，都會(huì )比較容易獲得銀行的貸款，尤其是短期炒房客也更受銀行青睞。

　　據悉，要獲得極低首付且能實(shí)現紙面合規，往往離不開(kāi)中介和評估公司的暗中“幫忙”。而在具體操作上，甚至可以采取一些隱秘方式來(lái)降低實(shí)際的首付比例。

　　一家房地產(chǎn)中介公司的按揭員向記者透露，該中介和評估公司可通過(guò)將物業(yè)的評估做高——擴大銀行審核的評估價(jià)和實(shí)際購入價(jià)的差額，來(lái)達到降低首付的目的，“諸如把兩百萬(wàn)的房子做成兩百五十萬(wàn)的估價(jià)，再向銀行申請八成貸款，而實(shí)際上首付就幾乎為零。這種比較極端的方式比較少，這意味著(zhù)背后一定預謀，銀行、中介、評估公司都參與分利�！痹谶@操作過(guò)程中，客戶(hù)私底下與中介或房主簽真實(shí)合同，而提供給銀行審核的合同則是虛假的——即陰陽(yáng)合同。

　　不過(guò)，路先生則認為，簽零首付銀行要冒風(fēng)險，除非是銀行、中介參與二套房投資者共同炒房，或者就是臨時(shí)員工面臨考核為了提高業(yè)績(jì)而做，正式員工一般不會(huì )冒這個(gè)風(fēng)險。

　　而針對國家要求購買(mǎi)二套房者必須一套房人均面積在當地人均之下，相當多的中介表示可以在家庭人員上鉆空子�！叭缛�口之家可再將兩方父母算進(jìn)來(lái)充數，這樣兩百平的房子人均也只在二十幾平，在深圳人均面積之下，這種鉆空子行為在深圳常見(jiàn)，銀行的審核也并不嚴格�！敝性�地產(chǎn)的一位工作人員稱(chēng)。

　　對此上述現象，路先生表示，許多中介公司都有類(lèi)似的不合規行為，這已經(jīng)是行業(yè)的潛規則。

　　房貸執行的“囚徒困境”

　　一方面是監管層緊縮政策；另一方面是業(yè)績(jì)考核和同業(yè)競爭，銀行執行房貸政策已進(jìn)入了“囚徒困境”。

　　有業(yè)內人士指出，業(yè)績(jì)考核壓力成為銀行人員在執行中放寬房貸的最大驅動(dòng)因素。在實(shí)際操作中，銀行、中介之間心照不宣。拓展業(yè)務(wù)完成任務(wù)成為銀行員工第一選擇。據悉，在深圳，目前只有少數銀行完成了今年全年的個(gè)貸任務(wù)，因此，下半年個(gè)貸業(yè)務(wù)仍有彈性操作的可能。

　　該人士分析，當前對公貸款業(yè)務(wù)上升空間有限，部分銀行甚至出現對公業(yè)務(wù)發(fā)展萎縮狀況下，房貸為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)逐漸受銀行青睞。大型商業(yè)銀行優(yōu)勢更明顯，其活期存款多，資金成本低，可確保七折利率房貸資金來(lái)源。

　　以路先生所在的股份銀行深圳分行為例，該行目前在深圳地區對公貸款業(yè)務(wù)上審核更為嚴格，出于實(shí)體經(jīng)濟環(huán)境仍未出現明顯轉好跡象，加上信貸資產(chǎn)質(zhì)量的顧慮，目前對公貸款業(yè)務(wù)上幾乎處于暫停狀態(tài)，因此該行將下半年重點(diǎn)放在個(gè)貸業(yè)務(wù)。該行一名員工表示，在政策趨向收緊情況下，一線(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)理下半年做個(gè)貸業(yè)務(wù)將困難很多，因此彈性操作或通過(guò)其他方式鉆空子恐怕難以避免。(黃兆隆)