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　　6月4日，住建部、央行和銀監會(huì )發(fā)出通知，就商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房的認定標準進(jìn)行了明確的規范。按照通知的界定，在二套房的認定上，實(shí)行以家庭為單位，以“認房”為主，同時(shí)又輔之“認貸”的最嚴厲的二套房標準認定政策。

　　言之“最嚴”是在二套房的認定上，2007年曾出臺過(guò)相應的標準，但2007年實(shí)行“認貸不認房”的原則，該原則的缺陷是顯而易見(jiàn)的，炒房者對每一套住房都可以通過(guò)全款支付之后，然后用房產(chǎn)做抵押，再去銀行以其他名義貸款炒房，而在銀行看來(lái)，他并不存在房貸。

　　而目前的標準，其嚴厲程度體現在：

　　首先，克服了之前“認貸不認房”的漏洞，秉行以“認房”為主的標準，如果在所在地房屋登記系統或者交易系統證明已經(jīng)有一套住房的，借款人首次申請利用貸款購買(mǎi)住房，算第二套房。

　　其次，為了進(jìn)一步堵住制度的漏洞，在“認房”的同時(shí)，又增加了兩個(gè)特殊的標準：一是“認貸”，即借款人已利用貸款購買(mǎi)過(guò)一套(及以上)住房，又申請貸款購買(mǎi)住房的，不管貸款有無(wú)還清，都執行二套政策，嚴厲程度，前所未有；二是通過(guò)查詢(xún)征信記錄、面測、面談(必要時(shí)居訪(fǎng))等形式的盡責調查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的，也執行二套政策。

　　這樣，通過(guò)“認房又認貸”的嚴厲標準，等于給二套房貸政策的執行力構筑了一道堅強的制度籬笆，既可以防止執行中的跑冒滴漏，又可以監督各個(gè)銀行為了私利而亂設標準，各行其是。其實(shí)，在這個(gè)政策出臺之前，由于缺乏統一的認定標準，一方面給各大銀行如何執行造成了很大的難度，另一方面，一些銀行為了多拉客戶(hù)，利用標準的缺失的空子打政策的擦邊球，有可能最終使二套房貸流于形式，這是已有歷史之鑒的。特別是，由于近期宏觀(guān)環(huán)境的變化，導致一些人對國家房地產(chǎn)政策能否繼續嚴格執行出現了一些曲解，以開(kāi)發(fā)商為主的利益集團更是不遺余力的淡化政策的威力，讓民眾對房地產(chǎn)新政的命運極為擔憂(yōu)。

　　因此，三部委聯(lián)合出臺二套房貸的認定標準，一方面給銀行執行提供了明確的依據，另一方面，以最嚴厲的認定標準繼續強化了政策的預期，在時(shí)下房地產(chǎn)泡沫依然是威脅中國經(jīng)濟和社會(huì )的心腹大患的情況下，高層非常明白，一旦因為一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)就輕易放棄初見(jiàn)成效的政策，很可能再次迎來(lái)房?jì)r(jià)的報復性反彈，使調控政策功虧一簣，給中國經(jīng)濟和社會(huì )埋下更大的隱患。而信貸政策作為“10號文“的靈魂，其有無(wú)威力的關(guān)鍵則在于是否嚴格執行二套房貸。因此，標準的出臺，無(wú)論是對于銀行操作層面，還是對于呵護調控的成果，捍衛政策的公信力都大有裨益，是政府對民眾和開(kāi)發(fā)商的一次明確的“喊話(huà)”。

　　特別需要指出的是，二套房貸政策針對的只是房地產(chǎn)的過(guò)度消費和投機、投資行為，對于民眾的住房需求，并不像開(kāi)發(fā)商曲解的形成打壓。二套認定標準雖然嚴厲，但其中不乏開(kāi)放和溫情，比如，對于沒(méi)有本地戶(hù)口的常住人口的購房需求，仍然持鼓勵態(tài)度。按照通知規定，不能提供1年以上當地納稅證明或社會(huì )保險繳納證明的非本地居民申請住房貸款的，才按第二套政策執行，而對于能提供1年以上當地納稅證明或社會(huì )保險繳納證明的非本地居民申請住房貸款的，按本地居民認定標準執行。

　　當然，認定標準嚴格了，關(guān)鍵的還在于執行，銀行，房屋登記和交易的管理部門(mén)，甚至民政部門(mén)，都應該強化信息的完整和互通，堵住各種鉆政策空子的跑冒滴漏行為，才能使嚴格的認定標準真正發(fā)揮威力。