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　　昨日,有媒體報道說(shuō),第二套房貸的首付比例將提高至五成。盡管有關(guān)部門(mén)對該消息未置可否,但贊成提高第二套房貸首付比例的人認為,如果上面出臺該政策,將是政府試圖遏制炒房的重要手段。

　　不過(guò),“上有政策,下有對策”。許多設計粗糙的政策,都被下面的對策輕松化解了。甚至,在“二套房貸首付比例提高至五成”這句話(huà)成為政策之前,已經(jīng)出現了化解之策。

　　長(cháng)期關(guān)注東莞房產(chǎn)和金融的人士評價(jià)說(shuō),問(wèn)題并不在于購房的首付比例有多少,關(guān)鍵在于以何種方式支付。如果炒房者用信用卡分攤首付比例,比如說(shuō),政策如果要求二套房至少首付五成,那么,炒房者可以刷卡透支其中的一到兩成,這樣一來(lái),自己實(shí)際支付的錢(qián)就會(huì )低于政策要求。

　　對這種可能性,中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍教授分享認為,這其中是存在一些問(wèn)題的,可以說(shuō)是有機可乘。因為不足以證實(shí)客戶(hù)在購房中首付款的充足和真實(shí),這需要銀行自己加強對風(fēng)險的管控。

　　事實(shí)上,也有人試圖堵塞這個(gè)漏洞。上海銀監局今年上半年就發(fā)文,要求“嚴格審查客戶(hù)首付款的充足性和真實(shí)性,不允許首付比例不足的客戶(hù)以銀行信貸資金或以信用卡透支等方式支付首付款”。

　　記者了解到的情況是,用信用卡支付購房首付款的做法,在東莞是“司空見(jiàn)慣”。

　　現狀�，Ｋ⒖ㄊ赘�,司空見(jiàn)慣

　　“不用我們地產(chǎn)商做什么事情,又能增加樓盤(pán)的銷(xiāo)量,何樂(lè )而不為呢?”一不愿透露姓名的地產(chǎn)人士說(shuō),“用信用卡付首付,在東莞地產(chǎn)界司空見(jiàn)慣�！�

　　據此人透露,一般來(lái)說(shuō),他們的操作方法是:銀行為了增加貸款額,推出“分期首付”,通常是用信用卡來(lái)墊付一成首付的方式進(jìn)行。從手續問(wèn)題上來(lái)講,這和樓盤(pán)是沒(méi)有什么關(guān)系的,完全是銀行在操作,但這樣做法又同時(shí)為開(kāi)發(fā)商帶來(lái)了更多的目標客戶(hù),加速了資金的回籠。

　　由于銀行墊付一成首付,那么,對一些首付不夠的購房者來(lái)說(shuō),在一定程度上直接帶動(dòng)了他們買(mǎi)房的積極性。不少地產(chǎn)界人士說(shuō),自從低首付的做法推出后,前去看樓的人明顯增多,這一促銷(xiāo)手法直接帶動(dòng)了樓盤(pán)的銷(xiāo)售量。

　　因此,對于銀行和樓盤(pán)來(lái)說(shuō),這一手法可謂“雙贏(yíng)”。

　　不僅首套房可以刷信用卡首付,一些樓盤(pán)也將這一做法復制到二套房貸首付上。有業(yè)內人士透露,與一套房首付操作一樣,如果二套房首付四成的話(huà),購房者照樣可以刷一成首付,自己只需首付三成即可。這個(gè)業(yè)內人士目前操作的市區某樓盤(pán),就曾辦理過(guò)這一優(yōu)惠。

　　風(fēng)險�，４俪赏稒C炒房

　　記者近日走訪(fǎng)東莞多家銀行了解到,確有一些銀行可以做信用卡分期付款,但也并非完全是銀行與開(kāi)發(fā)商展開(kāi)合作。不過(guò),銀行在管控信用卡風(fēng)險方面一直持有一條底線(xiàn),這個(gè)過(guò)程中,包含著(zhù)對信用卡客戶(hù)還款能力的預判。

　　東莞的中行和工行均表示,信用卡可提供5萬(wàn)元免息分期付款的額度。而且,高額度和相關(guān)樓盤(pán)免手續費、免利息的做法,顯示出他們對房貸市場(chǎng)的野心。

　　業(yè)內人士透露,與這兩家銀行有合作關(guān)系的開(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)則可以免手續費,其他樓盤(pán)要購房者支付手續費,收取貸款的1%到8%不等。以工行為例,5萬(wàn)元、24期還款的借貸手續費為7800元。

　　有些銀行對信用卡支付購房首付款并沒(méi)有明確規定。招行東莞分行表示,只要客戶(hù)信用卡額度足夠,就可以刷卡支付房款。建設銀行東莞分行只做車(chē)輛首付貸款,對不同車(chē)輛費率也不盡相同。

　　東莞金融界資深人士說(shuō),刷信用卡支付首付除非是免息的,不然透支所要支付的利息比正常貸款的利率高得多,一般人不會(huì )采用。

　　此外,有分析人士認為,不論是首套房首付兩成還是二套房首付四成,并不傷及投機性買(mǎi)家。該人士說(shuō):“按照我們的統計分析,真正的炒房客大都不通過(guò)銀行貸款買(mǎi)房,基本上都是全款支付�！�

　　陸軍教授認為,不論怎么講,用刷信用卡透支的方式來(lái)支付部分房款首付,實(shí)際上是鉆了監管部門(mén)政策空子。要鉆這個(gè)空子,具體操作還是在銀行。銀行在增加貸款和搶占房地產(chǎn)市場(chǎng)份額的同時(shí),要牢牢監控貸款風(fēng)險。

　　對這種可能性,中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍教授分享認為,這其中是存在一些問(wèn)題的,可以說(shuō)是有機可乘。因為不足以證實(shí)客戶(hù)在購房中首付款的充足和真實(shí),這需要銀行自己加強對風(fēng)險的管控。

　　事實(shí)上,也有人試圖堵塞這個(gè)漏洞。上海銀監局今年上半年就發(fā)文,要求“嚴格審查客戶(hù)首付款的充足性和真實(shí)性,不允許首付比例不足的客戶(hù)以銀行信貸資金或以信用卡透支等方式支付首付款”。