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　　張 薇“跳槽派”代表：林先生

　　如果換到其他銀行就能夠享受到更低的利率，那么當然要改換門(mén)庭�，F在每月的還貸壓力本來(lái)就很大，省一點(diǎn)好一點(diǎn)，而且這也是在維護自己的利益。至于在“跳槽”期間的風(fēng)險，只要找一家信譽(yù)、專(zhuān)業(yè)良好的中介或者機構來(lái)操作，應該還是可以避免的。相比之下，我覺(jué)得還是往后好些年的優(yōu)惠利率更重要些。

　　“臥槽派”代表：王師傅

　　我身邊就有朋友為了低利率去換貸款銀行的。就我個(gè)人而言，我覺(jué)得沒(méi)必要。因為我已經(jīng)貸款很多年了，還有兩三年就能把貸款全部還清。而且在還貸過(guò)程中，利息其實(shí)是逐月遞減的，到最后還的其實(shí)都是本金，轉了銀行到底能得到多少實(shí)際優(yōu)惠還是未知數。與其跳來(lái)跳去的麻煩，還不如在原銀行“臥槽”。

　　2月份以來(lái)，滬上多家銀行都已經(jīng)兌現諾言，開(kāi)始以7折的利率來(lái)計算存量房屋貸款。每月幾百到上千元的利息差讓部分沒(méi)有享受到7折貸款利率的客戶(hù)不禁產(chǎn)生心理落差�！疤�槽”換銀行這一想法由此萌生。目前，通過(guò)無(wú)交易轉按揭，將房貸從一家銀行“搬”到另外一家銀行需要25天左右，過(guò)程并不復雜。但是業(yè)內人士提醒，“跳槽”雖然可以節省利息，但是多少有些風(fēng)險，市民在下決定前，要綜合考量自己的情況，并細細咨詢(xún)相關(guān)銀行的政策

　　不甘高額房貸

　　兩類(lèi)人醞釀房貸“跳槽”

　　李先生有過(guò)多次拖欠房貸的記錄，因為這個(gè)問(wèn)題，在新的貸款利率執行后，他并沒(méi)有在原銀行享受到7折優(yōu)惠房貸：“我對于理財的事情不太上心，每次卡里沒(méi)有錢(qián)還貸了自己也不清楚，所以有過(guò)幾次拖欠記錄。好在我工作穩定，每個(gè)月收入達到上萬(wàn)元，如果換到其他銀行能享受到7折優(yōu)惠，那么我就‘跳’了�！�

　　有著(zhù)同樣煩惱的還有孫小姐。孫小姐所在的銀行早在1月份就明確表示會(huì )給孫小姐7折優(yōu)惠利率�？墒欠�住了孫小姐之后，銀行卻采取了拖延政策�！�1月份銀行說(shuō)系統在調試，結果寄來(lái)的賬單是完全沒(méi)有兌現承諾的折扣利率。2月份，銀行依舊找了個(gè)借口按照85折計算銀行利率，3月份的賬單我現在還沒(méi)有拿到。我的同事從2月份開(kāi)始都已經(jīng)按照優(yōu)惠利率計算房貸了。如果銀行再這樣拖著(zhù)，我也只能換銀行了�！睂O小姐有些氣不過(guò)。

　　去年10月，央行宣布自2008年10月27日起，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍調整為0.7倍。加上去年的連續5次降息，這就意味著(zhù)購房者目前可以享受的7折后的最低利率為4.158%。在此情況下，部分還沒(méi)有拿到或者沒(méi)有資格在原銀行享受最低優(yōu)惠利率的貸款者，希望通過(guò)更換貸款銀行的方式獲得優(yōu)惠。

　　這就是無(wú)交易轉按揭，即指正處在住房按揭期間的借款人，在貸款金額不變的情況下，通過(guò)擔保公司擔保等手段將住房按揭從一家銀行轉到另一家銀行，而購房人之后可享受第二家銀行給出的最低優(yōu)惠房貸利率。

　　根據專(zhuān)業(yè)房貸中介機構凱弈投資介紹，今年1月份以來(lái)，就不斷有客戶(hù)向該公司咨詢(xún)無(wú)交易轉按揭的相關(guān)政策，其中還有不少客戶(hù)已經(jīng)成功將貸款“搬了家”。

　　銀行爭奪貸款客戶(hù)

　　“搬家”：25天就可完成

　　對于客戶(hù)7折優(yōu)惠利率的要求，銀行的態(tài)度是首先保住自己的貸款份額，如果有人來(lái)“投奔”，也樂(lè )得接受。

　　據悉，目前滬上各家銀行對于7折貸款普遍比較寬松，對于符合條件的客戶(hù)自然是奉為上賓。多數銀行將調整前執行基準利率0.85倍優(yōu)惠、沒(méi)有拖欠還貸記錄作為存量房利率7折的基本條件。

　　此外，對于一些游走于標準條件邊緣的客戶(hù)也會(huì )打個(gè)“擦邊球”勉強放行。而對于那些其他銀行的“非優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，如有前來(lái)“投奔”，在經(jīng)過(guò)審核，可以確定對方工作穩定，收入尚可后，也會(huì )接受并且給與7折優(yōu)惠利率。而早在今年1月份，剛剛有銀行開(kāi)始給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)打7折利率時(shí)，一些銀行提出的貸款“需要先辦一定數量的信用卡“、或者“該存入一定金額的存款”等要求目前幾乎已經(jīng)不復存在。就這點(diǎn)來(lái)看，目前滬上各銀行之間對于房貸客戶(hù)的競爭頗為激烈。

　　在此情況下，無(wú)交易轉按揭的辦理就方便許多。根據凱弈投資的相關(guān)人士介紹，目前辦理無(wú)交易轉按揭的過(guò)程并不麻煩，如果時(shí)間安排得緊湊，整個(gè)周期可以控制在25天左右，大致可以分為7個(gè)步驟。

　　無(wú)交易轉按揭7步驟

　　一，找到一家可以提供利率優(yōu)惠的接收銀行，向其提交轉按揭申請。二，與銀行簽訂貸款合同，與擔保公司簽訂擔保協(xié)議。一般來(lái)說(shuō)，銀行會(huì )幫你找擔保公司。三，提供貸款審批所需資料給下家銀行，包括身份證、戶(hù)口本等。四，下家銀行審批通過(guò)后，擔保公司出擔保函。五，貸款者向原來(lái)的貸款發(fā)放銀行申請提前全額還貸。六，向原貸款發(fā)放銀行提前全額還貸并拿回抵押的他項權利證后，到交易中心去辦理抵押注銷(xiāo)。七，7天后，去交易中心辦理新的抵押。

　　無(wú)交易轉按揭也有風(fēng)險

　　“搬家”前請下家銀行先行預審

　　那么無(wú)交易轉按揭是否就一定劃算呢？業(yè)內人士建議，雖然貸款跳槽很簡(jiǎn)單，但是也需要謹慎，應該根據自身的情況細細掂量后再做決定。

　　在進(jìn)行無(wú)交易轉按揭的時(shí)候，其實(shí)會(huì )產(chǎn)生一筆費用，這筆費用主要包括抵押房屋的評估費用，評估費用為評估所值房屋總價(jià)的千分之一；擔保費用，費用為貸款金額的千分之三；辦理抵押登記的登記費80元。按照這樣計算，一套評估總價(jià)100萬(wàn)元的房屋貸款50萬(wàn)元，辦理無(wú)交易轉按揭需要的費用在2580元。

　　需要注意的是，根據滬上多數銀行的提前還貸規定，如果還貸未滿(mǎn)一年以上的提出提前還款的，需要支付一筆違約金。這就意味著(zhù)，很多在原銀行還貸未滿(mǎn)一年的客戶(hù)，需在支付違約金之后才能辦理無(wú)交易轉按揭。

　　貸款組合為大量公積金貸款加少量商業(yè)貸款的市民則需要注意，在辦理了無(wú)交易轉按揭之后，所有的貸款都會(huì )變成商業(yè)貸款。雖然目前商業(yè)貸款 7折后利率為4.158%，公積金貸款利率為3.87%，兩者相差無(wú)幾，但是難保在幾年后這一利率差會(huì )再次拉開(kāi)距離。

　　對于已經(jīng)進(jìn)入了還款后期階段的購房者來(lái)說(shuō)，無(wú)交易轉按揭也未必十分劃算。因為轉按揭本來(lái)就需要一筆費用，如果還貸已經(jīng)進(jìn)入了后期，那么就有必要衡量一下貸款“搬家”后能省下的利息和“搬家”所需要的費用支出的高低了。

　　此外，謹慎起見(jiàn)，為了確保在房貸“搬家”后一定能夠享受到最低利率，相關(guān)人士還提醒貸款者，可以在前期向房貸轉移的目標銀行提交申請，要求銀行對自己的資質(zhì)進(jìn)行預審，在確保自己一定能夠拿到7折優(yōu)惠后再正式“搬家”也不遲。