獲準在中國內地完成本地注冊后，2007年4月23日起，匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行的北京分行正式向本地居民開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)，并分別于近期啟動(dòng)了房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)。終于，在外資銀行實(shí)現了與中資銀行的“同臺共舞”后，中國的個(gè)人房貸市場(chǎng)也進(jìn)入了“戰國時(shí)代”。
外資銀行參與“房貸爭奪戰”，究竟會(huì )給中資銀行帶來(lái)怎樣的沖擊？
短時(shí)間內沖擊尚不明顯
就外資銀行啟動(dòng)房貸業(yè)務(wù)，廣州鎰豐按揭公司負責人甘振華表示：“外資銀行將會(huì )對中資銀行造成一定的沖擊�！睆氖袌�(chǎng)角度來(lái)看，外資銀行擁有資本、品牌、技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)入房貸業(yè)務(wù)后，其客戶(hù)會(huì )從高端客戶(hù)向財富正在快速增長(cháng)的中端客戶(hù)，直至目前的普通客戶(hù)延伸。資源面臨重新配置，市場(chǎng)格局發(fā)生變化也將在所難免。
但是，業(yè)內人士普遍認為，這種沖擊在短期內不會(huì )很明顯。中國農業(yè)銀行信貸部總經(jīng)理張健認為，目前中資銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)主要還是為地產(chǎn)商提供開(kāi)發(fā)貸款，因此在房貸市場(chǎng)上，中外資銀行還沒(méi)有形成很激烈的競爭態(tài)勢。
偉嘉安捷總經(jīng)理康勝也表示，雖然“外來(lái)的和尚會(huì )念經(jīng)”，但外資銀行仍需要一段時(shí)間來(lái)對國內市場(chǎng)進(jìn)行學(xué)習和了解，短期內不會(huì )對內資銀行造成沖擊。
金融界人士認為，目前中國老百姓對于外資銀行的“認知度”有限，加上其本身的網(wǎng)點(diǎn)少、注冊資本金有限，短期內對中資銀行的沖擊有限。據悉，本地注冊的外資銀行中，資本金規模最大的匯豐銀行，也僅僅擁有35間網(wǎng)絡(luò )機構和80億元的注冊資本。另外，中國人更多地還是習慣于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，與中資銀行之間長(cháng)期形成的情感紐帶不可能“一刀兩斷”。
中資銀行成竹在胸
面對外資銀行搶灘個(gè)人房貸市場(chǎng)，中資銀行靜觀(guān)風(fēng)云，成竹在胸。
金融業(yè)開(kāi)放在過(guò)去5年過(guò)渡期內，國內銀行已經(jīng)充分意識到外資銀行可能帶來(lái)的巨大沖擊，在貸款產(chǎn)品的創(chuàng )新和服務(wù)上已經(jīng)有了很大程度的提高。因此，銀行業(yè)的全面開(kāi)放，對目前國內的房貸市場(chǎng)不會(huì )造成太大影響。也有觀(guān)點(diǎn)認為，人民幣業(yè)務(wù)全面開(kāi)放后，外資銀行還將面臨融資成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小、人才不足等劣勢，如果在房貸業(yè)務(wù)上與內地銀行打價(jià)格戰，并不會(huì )占據上風(fēng)。
另外，為了應對外資銀行在進(jìn)入房貸市場(chǎng)后的競爭，早在2006年，中資銀行就已做出了積極的反應。最突出的表現就是銀行不斷推出房貸新產(chǎn)品，比如光大銀行、建設銀行、招商銀行、農業(yè)銀行等先后進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng )新。這些產(chǎn)品的上市都受到了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
專(zhuān)家認為，市場(chǎng)開(kāi)放后外資銀行與中資銀行之間的關(guān)系應該是合作與競爭并存。
“鯰魚(yú)效應”讓百姓受益
目前，外資銀行在房貸市場(chǎng)上，憑借靈活的服務(wù)和定價(jià)優(yōu)勢，給中資銀行形成了壓力。但事實(shí)上，“戰國時(shí)代”的到來(lái)，給中資銀行和房貸市場(chǎng)帶來(lái)的更多的將是良性的沖擊。
我們應該看到，由于外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類(lèi)及組合、經(jīng)營(yíng)管理等方面具有較豐富的經(jīng)驗，能夠為中資銀行及房貸市場(chǎng)帶來(lái)新的氣息。所以，與外資一起在同一市場(chǎng)展開(kāi)競爭，中資銀行的整體實(shí)力不僅不會(huì )降低，相反，還會(huì )出現前所未有的提升，即產(chǎn)生所謂的“鯰魚(yú)效應”，因為外資銀行在風(fēng)險管理、產(chǎn)品組合等方面的經(jīng)驗都是值得中資銀行借鑒的。同時(shí)，外資的加入能促進(jìn)中國銀行業(yè)的多元化競爭，“倒逼”內資銀行加大改革和創(chuàng )新力度，最終提升和改善中國的金融生態(tài)。
業(yè)內人士普遍認為，對于消費者而言，外資銀行的全面進(jìn)入是一個(gè)絕對的好消息。在服務(wù)水平更高、產(chǎn)品更多以后，消費者通過(guò)專(zhuān)業(yè)的房貸機構，將得到更專(zhuān)業(yè)和高效的服務(wù)。對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍教授說(shuō)，中國向外資全面開(kāi)放銀行業(yè)后，中外資銀行將同臺競技。這將推動(dòng)本土銀行進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng )新，中國百姓將從中受益。
外資銀行同樣受到監管
同中資銀行一樣，外資銀行也將受到中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )的監管。2007年3月22日，中國銀監會(huì )發(fā)布了《中國銀行業(yè)對外開(kāi)放報告》，稱(chēng)將不斷完善外資銀行監管體系，加快外資銀行與中資銀行監管標準的統一。
報告提到，綜合考慮市場(chǎng)布局、公平競爭以及金融服務(wù)充分性等因素，中國將協(xié)調推進(jìn)外資銀行在中國的發(fā)展，同時(shí)，重點(diǎn)防止利益沖突并限制市場(chǎng)壟斷行為。另外，銀監會(huì )將加快外資銀行與中資銀行監管標準的統一，特別是統一中國境內注冊外資銀行與中資銀行的監管標準，致力于創(chuàng )造公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境。
外資銀行的介入會(huì )為房貸市場(chǎng)帶來(lái)新的活力，為中資銀行提供可借鑒的經(jīng)驗，增加市場(chǎng)的靈活性。這在一定程度上將加快房貸市場(chǎng)多元化嶄新格局的形成和房貸市場(chǎng)的成熟。同時(shí)，加上銀監會(huì )等各方面的有效監管和協(xié)調，我國的房貸產(chǎn)業(yè)一定會(huì )開(kāi)辟一片新天地。(萬(wàn)曉娟 隋明曉)
