發(fā)表評論 央行明令取消轉按揭、加按揭業(yè)務(wù)后，雖針對“非交易類(lèi)貸款產(chǎn)品”的“抵押消費貸款”也有著(zhù)較明確的嚴控，但是如果可以提供抵押房產(chǎn)后的正當使用途徑，如用于買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、裝修、融資等，這類(lèi)貸款消費銀行還是能夠考慮準予批貸放款的。所以對于有正當需求的借款人，“抵押消費貸款”的使用頻率也越來(lái)越高了。
抵押消費貸款利率高于按揭貸款10%以上
那么，對于房產(chǎn)抵押貸款，您了解多少呢？記者從幾家辦理此項業(yè)務(wù)的內外資銀行了解到，無(wú)抵押狀態(tài)的商品房抵押前，需要根據房子的房齡、地段進(jìn)行評估，根據評估價(jià)格指導貸款金額。一般銀行會(huì )將房齡限制在10年以?xún)�，花旗銀行則在20年以?xún)�。另外，民生銀行還將房產(chǎn)地段限制在五環(huán)以?xún)�，望京或亦莊等特殊地段可以考慮。據了解，一般借款人申請抵押貸款后多用于購房購車(chē)、裝修或者融資之類(lèi)，目前這幾家銀行也將發(fā)放抵押貸款的條件限制在這個(gè)范圍內，然后根據貸款用途對抵押貸款年限做出調整。
如在中行申請抵押貸款，還需要借款人提供消費發(fā)票等。而花旗銀行會(huì )采用“孰低原則”，就是根據貸款的用途判定貸款的成數，與房產(chǎn)評估價(jià)格比較，取最低的數額發(fā)放。
目前各家銀行對于經(jīng)濟適用房都不辦理抵押消費貸款業(yè)務(wù)。除非已經(jīng)滿(mǎn)五年并轉變商品房性質(zhì)。而民生銀行對滿(mǎn)五年的經(jīng)濟適用房也拒之門(mén)外。
需要注意的是，雖然相比較而言外資銀行的抵押貸款年限比內資銀行長(cháng)一些，但是以上兩家外資銀行在借款人貸款后一年內提出提前還款時(shí)，需要繳納一定的違約金。內資銀行則不需要。
房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)可由個(gè)人直接到銀行申請，但是手續比較繁雜，而且按照中國人民銀行有關(guān)規定，一般“抵押消費貸款”利率會(huì )根據個(gè)人資信狀況比普通房貸上浮10%-30%，貸款成數也相對較低。以上幾家銀行，年利率均上浮了15%左右。
辦理住房抵押消費貸款時(shí)間較長(cháng)
由于住房抵押消費貸款需要經(jīng)過(guò)評估、審查、抵押登記等很多手續，一般會(huì )要一兩個(gè)月才能拿到貸款。另外，多數銀行不會(huì )將貸款直接發(fā)放給個(gè)人。如果用于裝修，銀行會(huì )將貸款發(fā)放給裝修公司。光大銀行、民生銀行都是如此。招商銀行則可以將貸款直接發(fā)放給個(gè)人，并且使用額度可以由借款人自由掌握。比如某人通過(guò)招商銀行抵押住房貸得10萬(wàn)元，目前只用了6萬(wàn)元，招行則只對6萬(wàn)進(jìn)行計息，而且可以隨時(shí)還款，相對比較靈活。(石丹平 周宏）
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