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　　上有老，下有小，夫妻人均收入幾千元，沒(méi)有足夠的積蓄一次性付清房款，但又不愿意“啃老”，想擁有自己的獨立天地……這樣的年輕“夾心族”在長(cháng)沙有很多。那么，要怎樣依靠自身力量實(shí)現住房夢(mèng)想？請看理財師的規劃。

　　今日主角

　　邱先生，26歲，公務(wù)員，月均收入5000元；妻子張女士，25歲，公司財務(wù)人員，月均收入4000元；夫妻二人均有“三險一金”；兒子1歲多，由邱先生父母照顧。夫妻二人有存款15萬(wàn)元，其中8萬(wàn)元為定期存款，另有股票型基金市值1.5萬(wàn)元。家庭月均支出4000元。因為沒(méi)有自己的房子，邱先生一家三口與父母同住。他向交通銀行長(cháng)沙分行金融理財師(AFP)李寶珠表示，自己不想“啃老”，想盡快購置一套住房的同時(shí)準備兒子的教育資金，怎么才能做到？

　　財務(wù)診斷

　　李寶珠認為，邱先生家庭目前處于成長(cháng)期階段，該階段終點(diǎn)為子女獨立，其特點(diǎn)是支出相對固定，負擔主要來(lái)源于教育經(jīng)費的支出和購房的支出，風(fēng)險承受能力較高；家庭中的資產(chǎn)主要集中在存款和股票基金上，應調節資產(chǎn)配置，增加風(fēng)險資產(chǎn)的比例；雖然其家庭社會(huì )保障較好，但仍需增加意外保障。同時(shí)可以考慮增加部分負債，以適當發(fā)揮財務(wù)杠桿的作用。

　　對于購房，李寶珠表示，長(cháng)沙房?jì)r(jià)較為穩定，但上漲空間有限，且銀行利率處于較高水平。邱先生應盡量減少貸款金額，使用公積金貸款，充分享受?chē)�家的相關(guān)購房政策，并盡量延長(cháng)貸款年限，以平抑貸款期間的平均貸款利率。對于子女教育資金問(wèn)題，李寶珠認為，目前學(xué)生的學(xué)費增長(cháng)速度高于父母收入，加上子女的才藝、補習等費用支出較大，要做到盡量提早規劃，費用從寬處理，并配合保險規劃，以預防教育經(jīng)費來(lái)源中斷的可能。

　　理財建議

　　1.建立家庭緊急預備資金。以家庭3到6個(gè)月的支出額度為限，該家庭每月固定消費支出為4000元,可以考慮準備活期儲蓄和現金共計12000元,同時(shí)可向銀行申請辦理信用卡以延遲當期消費支出，信用卡的消費在無(wú)特殊事件時(shí)每月以4000元左右為宜,但以家庭的月收入總額為最大上限,即不能超過(guò)9000元。

　　2.建立家庭保障保險。假設邱先生家庭今后無(wú)薪金形式的現金流入，只依靠理財收入來(lái)維持現有生活。在通貨膨脹率為9%、投資收益率為12%的前提下達成愿望，同時(shí)積累60萬(wàn)元作為退休養老金，則當前共需要的資金約為110萬(wàn)元。建議購買(mǎi)意外傷害保險價(jià)值合計約90萬(wàn)元，每月支出約500元。

　　3.準備子女的教育金。子女的教育開(kāi)支主要集中在高中以后,高峰期在大學(xué)。邱先生離此最少也有15年的時(shí)間,因此該筆開(kāi)支可以選用風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品,以時(shí)間來(lái)化解風(fēng)險。建議邱先生將投資資金的60%購買(mǎi)指數型基金,40%投資債券型基金。

　　4.實(shí)施購房計劃。邱先生目前已具備購房能力,建議先購置一套兩室一廳住房,面積在90平方米左右。以每平方米4200元計算,共需約38萬(wàn)元�？蓪⒋婵钪械�14萬(wàn)元用作首付，貸款金額24萬(wàn)元,期限20年。公積金年利率5.22%,每月還款1613元。家庭每月仍節余2557元，以基金定投的方式配置資產(chǎn)，則該家庭在兒子11歲時(shí)可以提前結清貸款。(作者：記者 黃清安)