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　　全國各銀行10月9日開(kāi)始降低存貸款利率并暫時(shí)取消了存款利息稅。在不到一個(gè)月的時(shí)間里，央行已經(jīng)兩次調低貸款利率，這對于城市里的“房貸一族”而言，可謂是接踵而至的好消息。五年以上貸款基準利率由原來(lái)的7.74%下調至7.47%。相比兩次降息前，房貸族的月供負擔無(wú)疑有所減輕。

　　拿市民李先生來(lái)說(shuō)，去年他在銀行辦理了50萬(wàn)元的個(gè)人住房商業(yè)貸款，按照基準利率7.83%來(lái)計算，20年內每個(gè)月都要還款3773.78元。9月16日第一次下調利率后，李先生每個(gè)月需要還款3751.16元，比降息前每個(gè)月少還22.62元；本次下調利率后，李先生的月供是3683.70元，比首次降息前每月要少還90.08元。

　　那么新購房者如何選擇貸款種類(lèi)，已購房者又該如何調整還貸方式呢？

　　如何對待固定利率貸款

　　降息了，選固定利率肯定不合算，但也有購房者認為兩次微幅降息并不代表降息周期來(lái)臨，今后仍有可能升息，因此，選擇固定利率貸款仍能鎖定貸款風(fēng)險，確保投資收益。理財專(zhuān)家表示，只有當利率持續上升，并在利率上升的初期或中期選擇固定利率貸款才是比較合算的，而在利率相對平穩，小幅波動(dòng)的周期，選固定利率很難跑贏(yíng)浮動(dòng)利率。這是因為在還款初期，貸款本金多，此時(shí)承受較高的固定利率，利息總額就相對較高，在還款的中后期，貸款的本金已經(jīng)很少了，即便到時(shí)浮動(dòng)利率上漲了，但增加的利息也不會(huì )很多。

　　已經(jīng)選擇了固定利率房貸的購房者怎么辦？專(zhuān)家的建議是，由于現在降息的幅度很小，購房者沒(méi)有必要馬上向銀行提出轉換浮動(dòng)利率，這是因為轉換要支付一定的違約金，但如果短期內再連續降息，購房者可以考慮在支付違約金后將貸款轉為浮動(dòng)利率。目前，個(gè)別銀行推出了免收違約金的固定利率、浮動(dòng)利率可轉換房貸，比較適合降息期的購房者。

　　浮動(dòng)利率“按日調整”合算

　　借款人在簽訂貸款合同時(shí)，要仔細看看利率調整的方式，在降息期，應該選擇即時(shí)調整最合算。目前，大多數銀行對利率升降都實(shí)行按年調整，即一年內無(wú)論利率升降幾次，借款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率，在升息期，這對借款人有利，可以享受幾個(gè)月的低息期，但在降息期，按年調整就要白白多付利息。

　　專(zhuān)家介紹，由于此前我國一直處于升息期，部分銀行在貸款合同中修訂了按年調整的條款，實(shí)行按月或按日調整。這樣，銀行在利率調整后的次月甚至次日就能按新利率與借款人結算利息，部分粗心的借款人因為沒(méi)有認真看條款而導致了在升息期多付了利息�，F在，購房者不能再粗心了，一定要仔細看看房貸合同，要知道，在降息周期，按年調整對借款人是最不利的，按日調整則是最合算的。

　　授信貸款即用即貸

　　在升息期，有些需要裝修、子女教育用錢(qián)的購房者，往往會(huì )在辦理房貸時(shí)多貸一些款，他們的想法是將來(lái)利率可能更高，不如現在適當多貸一些款，以免將來(lái)再辦貸款的麻煩。專(zhuān)家表示，眼前為將來(lái)的需要貸款大多情況下是不合算的，尤其是在降息期。建議購房者辦理授信類(lèi)房貸，這樣，辦理一次抵押就可以滿(mǎn)足多次貸款的需求。

　　比如，借款人購買(mǎi)100萬(wàn)元的房產(chǎn)，銀行一般可以給予70萬(wàn)元的授信額度，如果購房者只用了50萬(wàn)元的購房貸款，就還有20萬(wàn)元的剩余授信額度。如果半年后購房者需要裝修新房，就可以很方便地在剩余授信額度內借款，相比購房者一次性辦理70萬(wàn)元貸款用于購房裝修要節省6個(gè)月的利息，當然，期間如果恰好遇到降息，就更加合算了。(記者 馮治)