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　　家庭月收入只有幾千元，沒(méi)有房子和車(chē)子，這樣的年輕工薪家庭在我們這座城市里比比皆是。但“人無(wú)算計”才會(huì )“一世窮”，只要學(xué)會(huì )理財，做好規劃，面包會(huì )有，房子也會(huì )有。

　　今日主角

　　王先生，27歲，出租車(chē)司機，年收入5萬(wàn)元；王太太，25歲，某私營(yíng)企業(yè)職員，年收入3.5萬(wàn)元。兩人無(wú)自住房，租房居住，年租金1.2萬(wàn)元。王先生的父母現居住在50平方米的自有舊房?jì)�，目前市價(jià)約15萬(wàn)元。王先生夫婦年生活支出約5萬(wàn)元，有定期存款1萬(wàn)元，去年購買(mǎi)的10萬(wàn)元股票型基金目前市值約4.5萬(wàn)元。王先生自繳社保，無(wú)醫保；王太太社保醫保齊全，雙方父母均有退休金。

　　結婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時(shí)購買(mǎi)一套120平方米左右的房子，屆時(shí)可以將父母的房子賣(mài)掉讓老人搬來(lái)一起住。他們想聽(tīng)交通銀行長(cháng)沙分行金融理財師(AFP)周歡的理財意見(jiàn)。

　　財務(wù)診斷

　　周歡分析認為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬(wàn)元，無(wú)負債，財務(wù)狀況一般，但由于基金縮水嚴重，5年后要付購房首付款和裝修費用，資產(chǎn)規模顯然偏小。加上準備3年后生小孩，未來(lái)幾年支出會(huì )越來(lái)越大。120平方米的房子目前市價(jià)約50萬(wàn)元，在不考慮房?jì)r(jià)上漲的前提下賣(mài)出舊屋作為首付，即使不考慮裝修資金，他們仍要從銀行按揭約35萬(wàn)元，財務(wù)壓力非常大。

　　理財建議

　　少花錢(qián)，多存錢(qián)。王先生應當盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因為按計劃，3年后王太太生育期間收入將會(huì )大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會(huì )大幅增加，再2年后又要買(mǎi)房，按揭供款將進(jìn)一步增大支出，現在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬(wàn)元，目前王先生一家每年的生活支出達3.8萬(wàn)元。如能控制在2.8萬(wàn)元，3年便可多儲蓄3萬(wàn)元。

　　堅持基金定投。王先生在市場(chǎng)高位時(shí)購買(mǎi)了基金，股市經(jīng)歷了大幅下跌，目前點(diǎn)位相對合理，開(kāi)展定投可以攤薄成本。假設王先生是在6000點(diǎn)左右購買(mǎi)的基金，需要股市回漲到6000點(diǎn)才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點(diǎn)震蕩區域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點(diǎn)左右原有基金即可解套。不僅如此，假設定投年均收益率達到8%的話(huà)，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬(wàn)元。同時(shí)，王先生應堅持穩健的投資組合，以規避流動(dòng)性風(fēng)險和投資風(fēng)險�，F有的原市值10萬(wàn)元基金，遇股市回暖則應逐步賣(mài)出，賣(mài)出所得資金可購買(mǎi)銀行固定收益類(lèi)人民幣理財產(chǎn)品。

　　購買(mǎi)保險，因為王先生家庭主要收入來(lái)源于王先生。建議每月提取500元投保資金，即每年6000元保費支出。其保費應投入到人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險，以防因意外事故造成家庭主要經(jīng)濟收入來(lái)源的斷絕。王先生可購買(mǎi)賠償金額20萬(wàn)元的重大疾病險，賠償金額50萬(wàn)元的壽險。

　　王先生夫婦均未有過(guò)貸款記錄，貸款時(shí)可享受首付兩成、利率下浮70%左右的優(yōu)惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來(lái)教育支出儲備。根據以上建議，3年后王先生有足夠資金支付購房及裝修所需。