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　　“只聞樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”，這是對房貸新政現狀的最好描述。10月下旬，央行發(fā)布的房貸新政允許個(gè)人購房貸款利率最多打7折，首付20%�！懊總�(gè)貸款人情況不一樣，需要根據具體情況才能確定利率下調的幅度�！边@是近一個(gè)月來(lái)，記者在采訪(fǎng)房貸新政時(shí)聽(tīng)到最多的一句話(huà)。新政出臺至今，除個(gè)別銀行公布了房貸操作細則外，絕大多數銀行的房貸新政仍未公開(kāi)。貸款人要想享受利率下調，還得下點(diǎn)真功夫。

　　下調30%：條件苛刻

　　首套+自住+普通住房+資質(zhì)好+信用好

　　準備貸款購房的人想要得到房貸利率下調30%、最低首付20%這個(gè)“優(yōu)惠極限”，并不容易，需要滿(mǎn)足極為苛刻的條件。各銀行在接受記者咨詢(xún)時(shí)給出的條件驚人的一致：首套+自住+普通住房+資質(zhì)好+信用好。如，交行的實(shí)施細則規定，對新增客戶(hù)首次利用貸款購買(mǎi)普通自住房的，貸款利率可執行基準利率的0.7倍，首付比例20%。建行剛發(fā)布的規定明確，建設銀行對符合政策新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限調整為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%，具體根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積是否系普通住房，以及借款人信用記錄、還款能力等因素等區別確定。對居民首次購買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，貸款利率可以給予優(yōu)惠，首付款比例可降低。農行也有類(lèi)似規定。

　　貸款人需要注意的是，在實(shí)際操作中，首套、自住、普通住房都是銀行考核的硬性條件，其中首套是以家庭為單位、普通住房以本市相關(guān)部門(mén)新公布的標準為準。資質(zhì)、信用是軟條件，是銀行控制貸款風(fēng)險的重要參考指標，很大程度上決定著(zhù)銀行是否放貸、貸款人獲得的額度。資質(zhì)好、信用好容易獲得銀行的認可。因此市民平時(shí)要多注意保持良好的信用，比如盡量不要出現信用卡的逾期還款現象。

　　爭取29%：退一步海闊天空

　　多提供財力證明，找資質(zhì)較好的親朋擔保

　　享受不了下調30%的“極限優(yōu)惠”，貸款人也不必氣餒。在當前市場(chǎng)競爭激烈的環(huán)境中，只要貸款人符合一定條件，各家銀行肯定會(huì )綜合央行政策及貸款人最大利益來(lái)權衡執行利率問(wèn)題，這意味著(zhù)貸款人仍然能夠享受一定程度上的利率下調優(yōu)惠，只不過(guò)不是30%，但有可能是20%、或是25%，甚至是29%。貸款人不妨根據自己的具體情況去各家銀行咨詢(xún)一下。

　　部分銀行工作人員表示，對于資質(zhì)、信用良好的貸款人，在滿(mǎn)足一定條件下，可以給予一定利率優(yōu)惠，甚至下調多少，需要視貸款人的具體情況而定。這意味著(zhù)，從下調1%至29%都有可能。那么怎樣才能爭取到最大下調額度呢？一般情況下，貸款人應當結合自身情況盡量滿(mǎn)足銀行的“軟性條件”。比如，多提供個(gè)人財力證明，包括定期存款、國債、保險、私家車(chē)等等，還有連續幾月工資明細等，若能找到資質(zhì)較好的親戚朋友做擔保會(huì )更好。

　　還款中：盡量申請 省一分是一分

　　詳細咨詢(xún)，遞交相關(guān)申請和資信證明

　　正在還款中的貸款人群同樣關(guān)心自己的貸款利率能否下調，對于這一人群，大部分銀行的政策相當含混。

　　在已公布的細則中，只有農行規定最明確：存量房貸客戶(hù)的貸款有兩種調整方式，一是自動(dòng)調整，即對初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元(含)以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上無(wú)須借款人申請，貸款利率自明年1月1日起統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍；另一種是手工調整，即對不符合自動(dòng)調整標準的，須先由借款人主動(dòng)提出書(shū)面申請，經(jīng)銀行審批后，符合條件的明年1月1日(含)之后進(jìn)行調整。對借款人有連續90天(含)以上逾期記錄的，農行將不受理其利率調整申請。其他銀行則規定的較為抽象甚至沒(méi)有。

　　對此，部分銀行人士和專(zhuān)家表示，雖然大部分銀行并不傾向于給存量房貸最優(yōu)惠利率，但銀行會(huì )考慮到房貸市場(chǎng)的競爭，因此對一些符合一定條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行利率下調的可能性比較大。正在還款中的貸款人不妨到銀行進(jìn)行詳細咨詢(xún)并遞交相關(guān)申請和資信證明等，爭取最大程度的房貸利率優(yōu)惠。(記者 胡結友)