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　　36歲的讀者李先生給《銀行周刊》發(fā)來(lái)郵件說(shuō)，他與愛(ài)人王女士(35歲)均為外企職員，家庭年收入在40萬(wàn)元左右，孩子10歲。一套房子自住，價(jià)值約110萬(wàn)，尚有10萬(wàn)元貸款未還；另有一套房產(chǎn)投資，價(jià)值約60萬(wàn)，有20萬(wàn)貸款未還，每月租金收入約2000元�，F在投資股市和基金的金額約50萬(wàn)元，有存款90萬(wàn)元，每月補貼雙方父母3000元，每月還貸加家庭開(kāi)銷(xiāo)在10000元左右，孩子教育費用1年約1萬(wàn)元左右。李先生剛剛開(kāi)始讀MBA，學(xué)費12萬(wàn)元。

　　夫婦倆有購車(chē)想法，現在看好了一輛30萬(wàn)元的車(chē)。夫妻倆打算在孩子上大學(xué)后換一套更大的復式住宅或別墅，接雙方父母同住。該如何理財？

　　方案一 用存款的50%投資股市

　　(理財師：渤海銀行北京分行理財師姜龍君)

　　【財務(wù)分析】

　　李先生夫妻屬中高收入的金領(lǐng)家庭，存款多，負債低，收支安排較為合理。李先生有投資房產(chǎn)、基金、股票的經(jīng)驗，在理財方面頗有心得，但有兩點(diǎn)略顯不足：一是負債率偏低、資本利得收入少；二是保險保障不足。

　　【理財建議】

　　車(chē)房篇 以李先生的經(jīng)濟條件，購買(mǎi)30萬(wàn)元的私家車(chē)毫無(wú)問(wèn)題�？紤]到家庭負債率偏低，建議使用3年期銀行貸款，以現行年利率5.4%為例：20萬(wàn)元貸款，月供6030元，年支出7.24萬(wàn)元，3年累計付息僅1.7萬(wàn)元，可將這20萬(wàn)元資金投資股票，賺取更高的回報。

　　如果想在8年后購買(mǎi)別墅，需要的資金至少不會(huì )低于500萬(wàn)。若不考慮李先生夫婦因職業(yè)提升帶來(lái)的收入變化，按目前的資產(chǎn)和收入情況來(lái)計算，年復利回報應在12%以上才能湊夠資金。由此看來(lái)，只有股票投資才能達到這一要求。

　　投資篇 2009年起，A股市場(chǎng)會(huì )有一些明顯的獲利機會(huì )。李先生可適當降低現有的高額儲蓄，將存款的50%追加投入股票賬戶(hù)，每年再投入15萬(wàn)左右資金，設置止盈止損點(diǎn)，在確保安全的基礎上追求15%以上的年回報率；其余資金仍以?xún)π畲婵罨虮１纠碡斝问酱胬m。按照這樣的簡(jiǎn)單投資組合，即使8年后購房仍有資金缺口，李先生也可通過(guò)出售現有住房或申請銀行貸款等方式加以解決。

　　保障篇 李先生應考慮盡快建立家庭保險保障，為夫妻二人和孩子有針對性地購買(mǎi)保險，如成人的重大疾病險、住院安心險、意外險等，孩子的重大疾病險、分紅保險等，年保費支出控制在4萬(wàn)元以下。

　　李先生夫婦還應學(xué)會(huì )記賬和使用信用卡進(jìn)行支付結算，即向工資卡所在銀行申領(lǐng)信用卡，設定全額自動(dòng)還款，充分享受銀行免息期，讓自有資金發(fā)揮更大的效應。

　　方案二 可提前還清30萬(wàn)元貸款

　　(理財師：中國銀行上海市外灘理財中心范一民)

　　【財務(wù)分析】

　　李先生家庭的經(jīng)濟狀況好于普通家庭，高收入和低負債讓他們基本沒(méi)有后顧之憂(yōu)。但要達到購買(mǎi)別墅的目標，進(jìn)行適當的投資理財十分必要。

　　【理財建議】

　　車(chē)房篇 目前李先生家庭每年結余為25萬(wàn)元左右，如果簡(jiǎn)單地計算，8年后能積累200萬(wàn)左右的現金和存款，屆時(shí)還可申請組合貸款或出售投資房產(chǎn)來(lái)湊足資金。因此，李先生可以在當前投資回報率并不高的情況下提前還清30萬(wàn)元的貸款余額，這樣在若干年后買(mǎi)房時(shí)，只需要申請利率較低的公積金貸款，最大限度地壓縮購房成本。

　　對李先生來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)一輛總價(jià)為30萬(wàn)左右的汽車(chē)不會(huì )形成太大的負擔，但建議將車(chē)牌、購置稅、保險等首年費用包含在總價(jià)之內。

　　投資篇 單依靠每年的收入結余并不能給李先生家庭帶來(lái)超額回報，進(jìn)行適當的投資理財十分必要。

　　以李先生家庭目前的收支狀況，保持20萬(wàn)元左右的存款已夠使用，可以做個(gè)簡(jiǎn)單的組合，例如活期加3個(gè)月定期(或貨幣型基金)；還可將部分購房準備金購買(mǎi)國債，鎖定收益；股市可以小試牛刀，但并不建議加大投入，通過(guò)基金介入市場(chǎng)是更好的選擇。

　　保障篇 李先生家庭目前并沒(méi)有額外購買(mǎi)任何商業(yè)保險，即使單位提供了一部分保障，也無(wú)法抵御風(fēng)險。另外，10歲的孩子也應該成為家庭重點(diǎn)關(guān)注的對象。建議李先生一家目前以投保定期壽險為主，附加醫療和重大疾病的保障，并為孩子購買(mǎi)覆蓋意外和就醫的少兒保險。家庭保費投入控制在年收入的5%左右，保障額度最好達到年收入的5倍左右。