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　　理財需求：張女士和老公都是企業(yè)職工，張女士年收入4萬(wàn)元，由于所在公司經(jīng)營(yíng)困難自2005年就開(kāi)始欠繳職工養老保險；老公基本工資收入每年1萬(wàn)元，效益工資按銷(xiāo)售業(yè)績(jì)而定，一般每年至少1萬(wàn)元，有養老保險；家中老人有退休金和醫療保險，所以負擔較輕。當前有存款21萬(wàn)元，分紅保險3萬(wàn)元，基金22萬(wàn)元，家有一套平房，一套130平米的村證房。

　　理財目標：計劃在村里再買(mǎi)一套房子，通過(guò)理財達到資產(chǎn)增值。

　　出場(chǎng)嘉賓：中國銀行西美支行理財中心　李麗芬 國際金融理財師(CFP)

　　一、分析：

　　從資料顯示來(lái)看，張女士的家庭屬于中低收入水平，且老公的收入不夠穩定。

　　1、收入與支出情況：家庭固定年收入在6萬(wàn)元以上，支出情況不詳，按石家莊目前家庭平均消費水平假定每月家庭消費支出2000元，每月結余3000元以上。

　　2、資產(chǎn)與負債情況：家庭金融資產(chǎn)包括存款21萬(wàn)元，分紅保險3萬(wàn)元，基金22萬(wàn)元，家有固定資產(chǎn)包括平房及130平米村證房產(chǎn)各一套，無(wú)負債。

　　3、個(gè)人保險保障情況：僅老公有養老保險，張女士因單位欠繳養老保險，目前無(wú)任何保障，無(wú)法應對生活中的重大風(fēng)險。

　　二、理財規劃：

　　1、保障規劃：

　　鑒于張女士目前養老保險欠繳無(wú)保障的問(wèn)題，建議聯(lián)系相關(guān)部門(mén)自己將欠繳的養老保險補齊，并且以后自己按期繳存(按石家莊市的個(gè)體工商戶(hù)及靈活就業(yè)人員交費標準每月需將交存332元)，以便在退休后有一份穩定的養老金。另外，由于目前保障水平較低，建議從每月結余的3000元中預留500元以銀行零存整取的方式儲備每年的保險費，購買(mǎi)一份家庭保單，在控制保費支出的前提下提高保障水平，增加抵抗風(fēng)險的能力。

　　2、房產(chǎn)規劃：

　　張女士家現有平房及130平米的村證房產(chǎn)各一套，還想在村里再買(mǎi)一套房子，在購買(mǎi)目標不詳的情況下我們分兩種情況考慮：若張女士購房為改善型住房，我認為意義不大，因為當前130平米的村證房經(jīng)過(guò)城中村改造后足以提高居住水平，目前準備購房用的銀行存款還可以在改造過(guò)程中發(fā)揮作用，選擇一套令自己滿(mǎn)意的戶(hù)型或樓層；如果為投資性住房，在城中村改造的前提下倒也不失為一項較為安全的投資，鑒于租房人及購買(mǎi)房改房的人群的特點(diǎn)，建議購買(mǎi)小戶(hù)型為宜，易租易售且成本較低。

　　3、投資規劃：

　　在金融風(fēng)暴席卷全球之后，證券市場(chǎng)的風(fēng)險大大降低，投資價(jià)值顯現。鑒于張女士所提供的資料不詳，從其家庭資產(chǎn)狀況及投資目標推斷其年齡在30歲左右，風(fēng)險偏好及風(fēng)險承受能力為中等水平，目前22萬(wàn)元的基金投資額度所占家庭資產(chǎn)的比例較為適宜，只是具體所選擇的基金類(lèi)型不清楚，建議張女士與理財師進(jìn)行溝通，檢驗目前的基金組合是否適合自己，在積極進(jìn)取型及穩健收益型基金之間進(jìn)行合理分配，做到在風(fēng)險可承受的前提下提高投資組合的整體收益率。

　　4、養老規劃：

　　基金定投，積少成多。

　　鑒于張女士夫婦目前固定收入水平較低，建議將一套房產(chǎn)用于出租，租金所得及每月工資收入進(jìn)行基金定投，作為自己的養老基金或未來(lái)子女的教育基金。例如每月定期投入1700元，預期年收益率10%，30年后即可積累380多萬(wàn)元的財富，在不影響當前生活水平的前提下為自己開(kāi)創(chuàng )一個(gè)幸福安逸的晚年。

　　在以上計劃落實(shí)的情況下，張女士夫婦尚有每月500元左右的固定收入可應對生活中不時(shí)之需，生活品質(zhì)不會(huì )受到任何影響。本建議是基于張女士家的某些具體資料不詳的情況下提出的，僅供參考。所有的理財計劃都不是一成不變的，我們每年會(huì )隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的變化及家庭情況的轉變對理財規劃進(jìn)行檢驗和調整，以期取得最滿(mǎn)意的效果。