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　　張先生目前的存款2萬(wàn)元，股票4萬(wàn)，有經(jīng)濟型轎車(chē)一部，無(wú)自有房產(chǎn)。年收入為7.2萬(wàn)，月開(kāi)支大概為3000元，年開(kāi)支為3.6萬(wàn)，年結余為3.6萬(wàn)。有社會(huì )養老保險和醫療保險，但是沒(méi)有商業(yè)保險。張先生的父母有退休金和醫療保障，無(wú)商業(yè)保險。張先生目前還是單身，與父母同住，存款和股票的市值加起來(lái)6萬(wàn)元，自己有社會(huì )養老保險和醫療保險，并無(wú)商業(yè)保險。不過(guò)其父母有退休金，同時(shí)還有醫療保障，對于張先生來(lái)說(shuō)，壓力和負擔較小。

　　【對癥下藥】

　　購房規劃：張先生3年后預計買(mǎi)一套60萬(wàn)的房產(chǎn)，首付為12萬(wàn)，假設貸款利率為4.18%，貸款20年，那么張先生的月供為2900元，根據張先生目前的月收入和月開(kāi)支來(lái)進(jìn)行比較，負擔過(guò)重，故應該調整房產(chǎn)首付的比例。

　　一般來(lái)說(shuō)，房屋月供款不超過(guò)月收入的30%，意味著(zhù)，假設張先生3年來(lái)的收入水平并沒(méi)有發(fā)生大的變動(dòng)，故首付應該不低于30萬(wàn)。按照首付30萬(wàn)的比例進(jìn)行計算，貸款利率為4.18%，貸款20年，則月供為1846元，符合張先生的財務(wù)狀況。張先生目前存款和股票的市值加起來(lái)6萬(wàn)元，每年結余3.6萬(wàn)，3年后10.8萬(wàn)。距離買(mǎi)房的首付還差13.2萬(wàn)。故這筆資金缺口只能通過(guò)投資來(lái)獲取。

　　投資規劃：假設張先生每月實(shí)行基金定投，購買(mǎi)股票型或者ETF50，則假設其每月定投2000元，平均收益率按照8%來(lái)計，3年后其大概擁有8萬(wàn)元；每月有1000元的儲蓄，3年后，這筆儲蓄為不到4萬(wàn)(加上利息收入)，加起來(lái)共有12萬(wàn)，還有18萬(wàn)只能通過(guò)目前的存款和股票收益來(lái)獲得，則意味著(zhù)6萬(wàn)元全部買(mǎi)股票，收益率要達到300%方可，但是這個(gè)收益率顯然是不太現實(shí)的。

　　假設其4萬(wàn)的股票按照收益率為10%來(lái)計(保守估計)，則3年后為5.3萬(wàn)，加上存款2.3萬(wàn)(加上利息收入)，故其共有12+5.3+2.3=19.6萬(wàn)，依然還有10萬(wàn)的缺口。而且張先生的這份投資規劃已經(jīng)是非常積極的策略了，但是跟理財目標尚有距離，那么解決的方法是推遲買(mǎi)房的時(shí)間，或者降低買(mǎi)房的標準。如果購買(mǎi)一套價(jià)值40萬(wàn)-50萬(wàn)的房產(chǎn)，對于張先生來(lái)說(shuō)是在維持基本生活水平不變的情況下可以承受月供的。

　　30歲的張先生依舊單身，目前與父母同住，父母均有退休金和醫療保障。張先生在外企做會(huì )計工作，月收入6000元，有社會(huì )養老保險和醫療保險。目前擁有存款2萬(wàn)元，股票市值4萬(wàn)元，損失近1萬(wàn)元�，F有經(jīng)濟型轎車(chē)一部，月總開(kāi)支約3000元。打算3年后結婚，計劃在結婚前買(mǎi)一套兩居室的房子(價(jià)值60萬(wàn))。

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)韓瑩 采寫(xiě)整理本報記者高晨