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　　牛先生31歲，在北京一家外貿公司工作，月薪1萬(wàn)元。太太是一名醫生，工作穩定，四金繳納齊全，月薪6000元。女兒8個(gè)月大，為方便照顧孩子，現在一家三口住丈母娘家。夫妻倆有一套60平方米的住房，現在空置，無(wú)房貸。目前有20萬(wàn)元存款，無(wú)任何投資。理財計劃，想購買(mǎi)一些適合自己的商業(yè)保險，給孩子準備教育金；5年內再換一套三室的住房；5年內買(mǎi)一輛車(chē)方便送孩子上下學(xué)。

　　【號脈問(wèn)診】

　　牛先生家庭屬于收入中等的成長(cháng)型家庭，兩人月收入1.6萬(wàn)元，雖然收入穩定，但是家庭未來(lái)開(kāi)支較大，如果想要在期望時(shí)間內買(mǎi)車(chē)、換房，則需要進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。

　　【對癥下藥】

　　消費支出規劃：目前出售閑置房屋價(jià)格較低，且考慮套現后的再投資風(fēng)險，建議牛先生將該住房出租。隨著(zhù)經(jīng)濟轉暖復蘇，5年后該房屋價(jià)值約為85萬(wàn)元，屆時(shí)，牛先生可以將該房屋出售作為首付，利用公積金和商業(yè)貸款組合還款，預計每月還款為5500元左右。

　　建議牛先生考慮小排量、價(jià)格在10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟型家庭轎車(chē)，這樣不會(huì )對未來(lái)家庭重大開(kāi)支帶來(lái)太大影響。目前貸款購車(chē)三年期利率為6.76%,故建議牛先生在不影響家庭現金流的情況下避免貸款購車(chē)，以免加重汽車(chē)貶值與資金成本上升的雙方面消耗。建議牛先生配置貨幣型基金定投產(chǎn)品，每個(gè)月定期投入2000元，假設年收益率為5%，則5年后可以購入一輛經(jīng)濟型轎車(chē)。

　　為了應對不時(shí)之需，家庭應該預留3-6個(gè)月的流動(dòng)資金，建議牛先生將5萬(wàn)元存款購買(mǎi)保本型貨幣基金。

　　子女教育規劃：子女教育支出一般占家庭開(kāi)支的三分之一，教育規劃準備工作越早開(kāi)始越好。根據牛先生家庭的具體情況來(lái)看，建議采用投保少兒保險和基金定投相結合的方式。小孩子0歲投保，繳費至孩子16歲，每年交3650元，保額10萬(wàn)元，每月約投入305元，在孩子18至21周歲生效對應日，保險公司每年給付大學(xué)教育金2萬(wàn)元；22歲時(shí)，保險公司給付6萬(wàn)元深造金；25周歲時(shí)，保險公司給付8萬(wàn)元立業(yè)金；28周歲時(shí)，保險公司給付8萬(wàn)元婚嫁金�？偣餐度�58400元，固定回報為30萬(wàn)元。

　　另外建議牛先生家庭從現在開(kāi)始每月投入600元購買(mǎi)貨幣型基金或者債券型基金，假設年收益率6%，投入15年，共投入10.8萬(wàn)元，到期可達到17.4萬(wàn)元。

　　風(fēng)險管理和保險規劃：牛先生夫婦基礎保險齊全，所以商業(yè)保險作為社會(huì )保險的補充配置。建議牛先生夫婦配置10萬(wàn)元健康保險和30年期30萬(wàn)保額的定期壽險。牛先生夫妻保險為1.2萬(wàn)元，每月投入1000元。

　　指導專(zhuān)家：國家理財規劃師(ChFP)、信達證券劉珊珊 采寫(xiě)整理本報記者高晨