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　　在上海工作的孫小姐今年25歲，事業(yè)單位職工，工作剛滿(mǎn)3年，稅后月薪4500元。雖然工作穩定，但孫小姐并不滿(mǎn)意目前的薪資，準備脫崗學(xué)習外語(yǔ)，以便進(jìn)入外企工作。孫小姐男朋友小李在IT公司擔任技術(shù)主管，稅后月收入8000元。兩人現在有約10萬(wàn)存款。

　　目前孫小姐的最大支出是房租，每月大概1500元。她計劃在兩三年內買(mǎi)房結婚，但當前困擾她的問(wèn)題是：應先買(mǎi)一套小戶(hù)型先自住，等結婚之后再簡(jiǎn)單裝修一下，還是再等一兩年，再攢點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)一套大一點(diǎn)的房子作結婚用。她希望知道怎樣的投資理財方式適合像他們一樣工作不久的80后。

　　方案一：

　　尋求回報率高的投資方式 渤海銀行北京分行，全國十佳理財師姜龍君

　　【財務(wù)分析】

　　以孫小姐的本科學(xué)歷和3年工作經(jīng)歷來(lái)看，事業(yè)單位稅后年薪6.75萬(wàn)元，應該算是比較不錯的薪酬水平。在經(jīng)濟不景氣、就業(yè)壓力仍較大的情況下，放棄現有的穩定收入并非明智之舉。孫小姐通過(guò)學(xué)習外語(yǔ)謀求更好的事業(yè)發(fā)展，這是一個(gè)積極可行的好辦法，但不要急于求成。

　　孫小姐雖然工作穩定，但扣除房租、日常開(kāi)銷(xiāo)及學(xué)習外語(yǔ)的費用后，每月結余可能僅有1000元上下；男友月收入8000元，但也要負擔房租及日常生活開(kāi)銷(xiāo)。建議雙方盡快確定婚姻關(guān)系，以節省房租和其他生活開(kāi)支，加快財富積累(婚禮儀式可稍后補辦)。

　　【理財建議】

　　住房篇孫小姐及男友僅有10萬(wàn)元左右的積蓄，當前最多可購買(mǎi)總價(jià)50萬(wàn)元的小戶(hù)型。以貸款40萬(wàn)元，期限30年，年利率4.158%計算，月供約1950元。當前房?jì)r(jià)較高峰時(shí)的確有所下跌，近期雖有反彈，但并沒(méi)有真正止跌回升，先行購買(mǎi)小戶(hù)型既不經(jīng)濟，也不現實(shí)，還是再等一等，攢錢(qián)買(mǎi)一套大點(diǎn)的房子。

　　孫小姐及男友月入1.25萬(wàn)元，按儲蓄率60%計算，每月可積累7500元，兩年后可儲蓄28萬(wàn)元。若以此為首付款，即使不考慮稅費、裝修和房?jì)r(jià)變動(dòng)，在上海購置一套總價(jià)140萬(wàn)，面積90平方米左右的房子都顯得捉襟見(jiàn)肘，因此只有獲得更好的工作和薪酬，或尋求回報率高的投資理財方式才能實(shí)現兩三年內購房的目標。

　　投資篇由于當前中國資本市場(chǎng)的系統風(fēng)險依然較高，必須適度參與其中才能得到較高的組合收益回報率。建議孫小姐先以定投方式購買(mǎi)ETF指數型基金，再考慮拿出部分儲蓄存款，在A(yíng)股出現大幅調整或上升趨勢明朗時(shí)介入資源類(lèi)或低市盈率股票，短線(xiàn)操作、中線(xiàn)投資。同時(shí)，在全球經(jīng)濟沒(méi)有明顯復蘇的情況下(可參照利率水平進(jìn)行判斷)，儲蓄存款至少應保持在流動(dòng)資產(chǎn)的40%以上。

　　保險篇孫小姐和男友儲蓄率較高，缺少投資性收入，未見(jiàn)醫療及意外傷害等保險保障，需要盡快彌補。建議先期購買(mǎi)意外險、定期壽險等低保費品種，待經(jīng)濟基礎穩定后，再補充重大疾病及住院醫療等保險。

　　方案二：

　　通過(guò)基金定投強制儲蓄 中國銀行上海市分行外灘理財中心理財師范一民

　　【財務(wù)分析】

　　孫小姐及男朋友小李每月收入為1.25萬(wàn)元，支出4500元，雙方有10萬(wàn)元左右的銀行存款(見(jiàn)表)。對于孫小姐而言，她和小李在這兩三年內理財的核心目標是婚房的首付款。如果他們保持目前的收入狀態(tài)，根據每月結余8000元計算，兩年內可以存下20萬(wàn)左右的儲備款。

　　【理財建議】

　　房產(chǎn)篇當前困擾孫小姐的問(wèn)題是：繼續租房還是先購房，以及何時(shí)購房。解決這個(gè)問(wèn)題主要需考慮兩大因素：一是孫小姐和李先生是否有足夠的購房資金；二是必須和婚姻規劃一起來(lái)安排。比較合適的選擇是，繼續租房1年左右的時(shí)間，等雙方正式進(jìn)入結婚規劃后再共同買(mǎi)房。

　　根據目前首付最低2成的首套房購房政策來(lái)看，地處中外環(huán)間，總面積不超過(guò)90平方米，總價(jià)在100萬(wàn)以?xún)鹊男��?hù)型是比較合適的選擇。若將首付款控制在20萬(wàn)元左右，那買(mǎi)房還需80萬(wàn)元左右的組合貸款。假設公積金和商業(yè)貸款各占一半，并以等額本息的方式按揭貸款30年，每月的還款額不到4000元，占月收入的三分之一，屬于可以接受的范圍。

　　工作篇若要在兩三年內購房，兩人都須有穩定的收入來(lái)源。一旦孫小姐選擇退產(chǎn)學(xué)習外語(yǔ)，那兩人的總收入將下降3至4成，這就意味著(zhù)購房計劃很可能擱淺。同時(shí)，由于全球金融危機波及，當前的就業(yè)形勢并不樂(lè )觀(guān)，孫小姐應該考慮到辭職后，她將面對的不僅僅是收入減少的問(wèn)題，還有再就業(yè)的壓力。因此，對于面臨著(zhù)購房計劃和婚姻大事的孫小姐來(lái)說(shuō)，穩定更應成為她目前工作生活的重點(diǎn)。

　　投資篇作為"80后"的孫小姐，目前的一切計劃都以購置婚房準備結婚為中心，在日常生活中可以適當控制消費，養成記賬的習慣，并通過(guò)基金定投進(jìn)行強制儲蓄，為兩年后買(mǎi)房積累資金。案例中提到的10萬(wàn)元存款，建議在到期之后投入年收益3%以上的理財產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。