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　　楊女士，28歲，老公35歲，有個(gè)6歲的孩子。目前租房居住，收入除去所有開(kāi)支每月可存6000元。收入較穩定。沒(méi)有買(mǎi)任何保險，有存款20萬(wàn)。想在北京北面五環(huán)六環(huán)買(mǎi)房居住。想請教理財師，應該買(mǎi)什么樣的房子，或是先買(mǎi)一定的基本保險？

　　【號脈問(wèn)診】

　　1.家庭財務(wù)比較穩定但是未來(lái)費用需求較大。

　　2.具備明確的家庭財務(wù)規劃目標。

　　3.缺乏必要的風(fēng)險保障規劃。

　　4.需要進(jìn)行資本積累，滿(mǎn)足孩子教育費用需求。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規劃：楊女士夫妻都缺乏必要的風(fēng)險保障，財務(wù)規劃的目的中最重要的就是盡可能保證財務(wù)的安全性，因為目前家庭收入結構較單一，只有被動(dòng)收入部分(工資)，一旦發(fā)生風(fēng)險，會(huì )給現有家庭帶來(lái)經(jīng)濟損失，特別是如果在不久購置自有房產(chǎn)同時(shí)產(chǎn)生房貸壓力之后，夫妻的收入就必須得到保證，所以我們建議二人均考慮購買(mǎi)一些重大疾病保險、定期(至少與還貸期相等)壽險和消費型的意外傷害醫療及住院補貼等保險產(chǎn)品，以彌補社保的空白和醫療費用的補充，保費以不超過(guò)年收入的10%，以保證家庭財務(wù)規劃的順利實(shí)施。

　　房屋購置規劃：楊女士準備在五六環(huán)附近購買(mǎi)房屋，根據目前的房市，房屋價(jià)格會(huì )在8000元/平米左右，三口之家選擇較為經(jīng)濟和適宜的面積在80平米，那么總房款在60萬(wàn)-70萬(wàn)元，按照首套購房貸款比例30%的要求，20萬(wàn)的存款可以用來(lái)做首付款，考慮孩子的教育費用積累等因素可建議將房屋購置計劃放緩，但因為本身有房租負擔，所以建議楊女士在選擇房產(chǎn)時(shí)計算一下目前的房租是否和未來(lái)的房貸月供持平或維持在一定的差距內，這樣才屬于合理的財務(wù)范疇。

　　投資規劃：目前楊女士家里唯一可以用來(lái)投資的資本就是每個(gè)月的費用結余，因為根據上述財務(wù)規劃后，這部分資金基本上可以保證，建議增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是規避風(fēng)險，二是提高收益，但是因為不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和收益各不相同，在選擇時(shí)要盡量做到多選精選。還有小額資金可以定期購買(mǎi)銀行的短期理財產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來(lái)的現金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)付彧苗