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　　樂(lè )先生今年28歲，在某機關(guān)工作，年收入8萬(wàn)元左右。太太趙女士26歲，就職于一家貿易公司，年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款8萬(wàn)元，沒(méi)有任何投資。兩人每月生活費約需4000元，2006年購買(mǎi)房產(chǎn)一套，貸款40萬(wàn)，每月還貸4000元左右。此外，兩人每年都要旅游一次，花費在一萬(wàn)元上下，年底回老家，也要花費5000元左右。樂(lè )先生計劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，趙女士準備在2010年懷孕生寶寶，同時(shí)為了寶寶還想貸款買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的車(chē)。

　　樂(lè )先生希望專(zhuān)家能夠為自己制定一個(gè)較為詳盡的理財計劃，兼顧投資與保障，順利實(shí)現自己的計劃。

　　【號脈問(wèn)診】

　　樂(lè )先生目前家庭年收入為23萬(wàn)，屬于中等收入。家庭年支出約11.1萬(wàn)，年結余約11.9萬(wàn)。目前家庭按揭占總收入的25%，并沒(méi)有達到35%的上限，所以未來(lái)考慮貸款買(mǎi)車(chē)是可行的。

　　通過(guò)分析，我們認為樂(lè )先生的家庭財務(wù)狀況是比較良好的，但財務(wù)風(fēng)險系數屬于中等，主要是因為都是工作收入，收入結構過(guò)于單一。

　　【對癥下藥】

　　保險規劃：保險是用確定的小支出彌補未來(lái)不確定的大損失，而作為理財的基礎，要在理財之前完全轉嫁家庭的風(fēng)險。

　　根據目前樂(lè )先生以及趙女士的收入狀況，另外家庭有貸款40萬(wàn)，需要贍養老人，所以0.5萬(wàn)×20，以及40萬(wàn)也應該按照雙方收入比例算入保額中，即：樂(lè )先生保額在95萬(wàn)，趙女士保額為185萬(wàn)。家庭保費在2萬(wàn)-3萬(wàn)。

　　險種類(lèi)別可以用萬(wàn)能險附加定期壽險；重疾險；意外險附加醫療險；終身壽險附加定期壽險；重疾險；意外險附加醫療險。

　　子女教育規劃：按照樂(lè )先生家庭計劃，在2010年生寶寶，這樣計算距離孩子18歲上大學(xué)有20年時(shí)間。如果按照年化收益6%計算，每個(gè)月投資2000元，可在未來(lái)孩子上大學(xué)年齡為孩子準備92.4萬(wàn)的教育儲備金。即使出國，這筆費用也基本足夠。具體的投資方式可以選擇基金定投的方式。

　　購車(chē)規劃：這筆支出可以被認為是家庭較為必須性支出，樂(lè )先生主要考慮的是趙女士懷孕期間的安全。而且是利用貸款購買(mǎi)，目前家庭月貸款還款額并未達到35%上限，所以到時(shí)候按照預定計劃可以購買(mǎi)。

　　投資規劃：樂(lè )先生家庭投資不多，可能是由以下原因造成：對于投資把握不大，風(fēng)險承受能力不高，沒(méi)有足夠的時(shí)間與專(zhuān)業(yè)。因此我們建議樂(lè )先生提前還貸，畢竟提前還貸可以節省貸款利息。但2009年底提前一次性還清貸款，如果只是按照目前樂(lè )先生家庭狀況來(lái)看比較勉強。所以此目標應做調整，改為提前部分還款，每年償還5萬(wàn)-7萬(wàn)的本金，以減少月還款數額。

　　(指導專(zhuān)家北京東方華爾理財團隊，高級研究員(ChFP)吳然)