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　　央行有關(guān)7折房貸優(yōu)惠利率的建議，著(zhù)實(shí)給各大商業(yè)銀行添了“麻煩”。從去年10月27日央行7折房貸通知下發(fā)之日起至今，幾乎每天都有關(guān)于此事進(jìn)展的消息見(jiàn)諸報端。各方對7折房貸的關(guān)注程度，甚至已經(jīng)超過(guò)了利率升降、印花稅調整等事件。一時(shí)間，連人們的問(wèn)候語(yǔ)都變成了“你的房貸7折了嗎”。

　　“打不打7折，關(guān)系到我們小半輩子的生活�！痹谟浾呷粘２稍L(fǎng)中，這樣的話(huà)時(shí)常能夠從房貸客戶(hù)口中聽(tīng)到。這同時(shí)也是媒體持續關(guān)注7折房貸進(jìn)展的原因。

　　對于銀行來(lái)說(shuō)，央行的房貸優(yōu)惠政策僅僅是一個(gè)建議。銀行也曾毫不避諱地強調，如果給所有客戶(hù)都執行7折，貸款利息的損失何止一兩億元。因此，設立嚴格的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)身份審核制度、搭售各類(lèi)金融產(chǎn)品成為各行之間心照不宣的辦法。

　　前不久，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)文，禁止銀行利用執行7折利率優(yōu)惠之機，向客戶(hù)搭售金融產(chǎn)品。一石激起千層浪，銀行究竟能否自律，7折房貸到底有多少人已經(jīng)享受到，這想必是大家最為關(guān)心的問(wèn)題。

　　令行禁止

　　國有銀行基本無(wú)“捆綁”

　　距離銀協(xié)發(fā)布禁止銀行捆綁銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的提示已近一周，記者昨日對京城多家銀行進(jìn)行調查，發(fā)現國有銀行在受理客戶(hù)7折房貸申請時(shí)，基本杜絕了捆綁產(chǎn)品的現象。

　　其中，貸款客戶(hù)最多的工商銀行本月起實(shí)施了對符合條件客戶(hù)自動(dòng)打7折的措施，客戶(hù)不用親自到銀行柜臺辦理申請，也不存在任何搭售產(chǎn)品。其他國有銀行都需要客戶(hù)向銀行遞交申請才可得到7折優(yōu)惠，但記者了解到的情況是，尚未發(fā)現銀行綁定銷(xiāo)售產(chǎn)品的例子。個(gè)別銀行研發(fā)了與房貸有關(guān)的理財產(chǎn)品，但也并非捆綁銷(xiāo)售，主要還是由客戶(hù)自主選擇。

　　暗度陳倉

　　中小商業(yè)銀行變“花樣”

　　與國有銀行的謹慎小心相比，中小商業(yè)銀行似乎并不大顧及銀協(xié)的提示。記者在某股份制商業(yè)銀行了解到，如果客戶(hù)貸款余額低于30萬(wàn)元，必須購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購買(mǎi)理財產(chǎn)品的下限一般都是5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，客戶(hù)至少要一次性購買(mǎi)5萬(wàn)元產(chǎn)品，才有可能得到貸款優(yōu)惠。

　　與此同時(shí)，記者在兩家商業(yè)銀行得到這樣一種說(shuō)法，如果客戶(hù)有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來(lái)抵消這些逾期記錄。

　　另外，個(gè)別銀行開(kāi)始對貸款客戶(hù)的身份和辦理貸款本身需要走的流程進(jìn)行了重新規定。某股份制商業(yè)銀行稱(chēng)，對于貸款余額不滿(mǎn)15萬(wàn)元的客戶(hù)，堅決不給予7折貸款利率；另有銀行規定一周之內只有周四、周五兩天受理7折貸款申請。

　　潛規則太多

　　已享7折客戶(hù)不到半數

　　花樣百出的7折利率執行辦法，著(zhù)實(shí)令貸款客戶(hù)目眩。而央行貸款優(yōu)惠政策出臺以來(lái)，各類(lèi)銀行潛規則已經(jīng)使客戶(hù)狼狽不堪。

　　據記者了解，在銀協(xié)頒布相關(guān)禁令之前，貸款人除了要滿(mǎn)足“首套房、原貸款利率享受8.5折”等剛性條件外，還需要接受強制辦理多張信用卡、存巨額定期存款、購買(mǎi)理財產(chǎn)品及保險產(chǎn)品、開(kāi)通網(wǎng)上銀行或電話(huà)銀行等收費業(yè)務(wù)。有的銀行甚至要求客戶(hù)購買(mǎi)其代銷(xiāo)的基金，總之，天下沒(méi)有免費的“7折房貸”，貸款人必須有所犧牲，才有可能得到實(shí)惠。

　　而記者在調查中發(fā)現，即便客戶(hù)按銀行要求購買(mǎi)了上述產(chǎn)品，可能還是無(wú)法使自己享受到7折利率。不少客戶(hù)在此前的貸款過(guò)程中有過(guò)逾期還款的記錄，僅憑這一條，很多銀行就可以拒絕客戶(hù)的申請。相關(guān)銀行人士對記者表示，“只要銀行手緊一點(diǎn)，一半以上的客戶(hù)都不能順利享受優(yōu)惠貸款”。

　　珍惜利潤

　　銀行稱(chēng)不畏懼銀協(xié)提示

　　“銀協(xié)不過(guò)是個(gè)社會(huì )組織，發(fā)布提示也僅供銀行參考。其實(shí)央行有關(guān)存量房7折房貸利率的通知僅僅是給銀行提供的參考�！睂τ阢y協(xié)提出的不可搭售金融產(chǎn)品，不少銀行相關(guān)人士持有這樣的觀(guān)點(diǎn)。

　　“從銀行的利潤出發(fā)，如果客戶(hù)不提出7折申請，我們絕對不會(huì )自動(dòng)給他們轉為7折�！痹诮邮苡浾卟稍L(fǎng)時(shí)，某股份制商業(yè)銀行人士這樣表示，他同時(shí)稱(chēng)，并不是想為難客戶(hù)，但銀行辦理各項業(yè)務(wù)也是有成本的，“現在存款利率已經(jīng)很低了，理財產(chǎn)品收益也較低，銀行中間業(yè)務(wù)收入很難保證增長(cháng)態(tài)勢，如果再算上7折房貸這部分損失，銀行盈利增長(cháng)幾乎是不可能的”。該人士表示。

　　形勢仍不明朗

　　專(zhuān)家呼吁監管層發(fā)力

　　“銀協(xié)發(fā)布這條‘行規’，原則上是有約束力的�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副主任奚君羊這樣對記者表示。但他同時(shí)表示，這項提示恐怕很難防止各家銀行采取“上有政策、下有對策”的情況，仍需銀監會(huì )發(fā)布相關(guān)的具有法律和行政效力的法規。

　　奚君羊同時(shí)分析指出，從市場(chǎng)運行規律來(lái)看，只有建立充分競爭的行業(yè)機制，才能從根本上遏止這種“搭售行為”的發(fā)生�！叭绻�能夠貸款的只有那么幾家大銀行，其他的中小銀行不能有效進(jìn)入房貸市場(chǎng)，就會(huì )出現所謂的‘賣(mài)方市場(chǎng)’，消費者當然沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權了�！鞭删�羊表示。

　　“從長(cháng)遠來(lái)講，銀行過(guò)分計較這些‘蠅頭小利’，不利于其樹(shù)立良好的品牌。各銀行總行可能會(huì )參考協(xié)會(huì )的規范，陸續向分行、支行發(fā)出‘不許搭售’的硬性規定文件，這才是真正的經(jīng)營(yíng)之道�！睂τ谏鲜鍪录�，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇這樣表示。