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　　優(yōu)惠實(shí)屬無(wú)奈

　　銀行針對貸款者設置的房貸利率7折的種種門(mén)檻，其實(shí)是源于未來(lái)盈利的焦慮。

　　按照央行本次降息后的利率，對于當前5.94%的人民幣5年以上貸款基準利率而言，最低0.7倍的優(yōu)惠利率為4.158%，這個(gè)數字與5年期存款3.6%的基準利率相去不遠。海通證券金融分析師范坤祥認為，存貸利差過(guò)窄將導致商業(yè)銀行失去放貸動(dòng)力。

　　個(gè)人房貸資產(chǎn)一度被視為國內商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。國家統計局數據顯示，截至2008年11月末，全國個(gè)人住房貸款余額為2.95萬(wàn)億元，占同期金融機構人民幣貸款總額的1成。

　　但由于2008年以來(lái)，全國房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷，銀行對商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放緩。由國家統計局編制的國房景氣指數，截至2008年11月已經(jīng)連續12個(gè)月下滑。

　　中國人民銀行的數據顯示，目前商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放慢。2008年第三季度末，全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額(含個(gè)貸余額)為5.3萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.3%，比上年同期低15.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額、購房貸款余額增速分別比上年同期回落了14.9個(gè)百分點(diǎn)和15.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國銀行、建設銀行和工商銀行的住房按揭貸款總額排在前三位，均在5000億元以上，三家合計發(fā)放了全國70%以上的購房貸款，遠超其他股份制銀行。

　　海通證券金融分析師范坤祥對《中國新聞周刊》表示，如果將首套商品房貸款利率從8.5折調至7折，中國銀行、工商銀行和建設銀行的利潤損失均超過(guò)25億元以上，而北京銀行、南京銀行、寧波銀行的利潤損失均在6000萬(wàn)以下。

　　此外，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行、招商銀行等股份制銀行雖然在個(gè)人房貸規模上不及四大國有商業(yè)銀行，但個(gè)人房貸在其貸款總額比例上要高，占比均超過(guò)10%，范坤祥稱(chēng)，房貸收入的變化對其影響較大。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇認為，2009年國內銀行將面臨較大業(yè)績(jì)壓力。郭田勇在接受《中國新聞周刊》采訪(fǎng)時(shí)預測，今年銀行將面臨三大不利因素：一是經(jīng)濟增長(cháng)持續減速；二是不良貸款率會(huì )有所反彈；三是央行未來(lái)可能降息，繼續收窄利差。

　　郭田勇認為，國內銀行仍然沒(méi)有擺脫過(guò)度依賴(lài)存貸利息差的經(jīng)營(yíng)格局。

　　評級機構標準普爾1月7日發(fā)表報告認為，2009年，中國大陸銀行未計利息、稅項、折舊及攤銷(xiāo)之利潤率將下跌一半，隱含壞賬率將上升30%。 ★

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