銀行：擴貸沖動(dòng)無(wú)異飲鴆止渴
一位資深房地產(chǎn)金融專(zhuān)家昨日(11月14日)向記者表示，在樓市已成國家宏觀(guān)調控重點(diǎn)的形勢下，上海各商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)正面臨“關(guān)節點(diǎn)”，銀行必須重新定位個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，更加謹慎地控制風(fēng)險，否則，曾經(jīng)的“香餑餑”可能會(huì )變成“爛蘋(píng)果”。
勾結房產(chǎn)商搞假按揭
上海銀監局一位人士表示，房貸違約也有銀行自身違規或者審查不嚴的原因。目前有些銀行在信貸方面單純以放貸額當作考量指標，一味追求“貸出去”，而忽視了“收回來(lái)”。這就使得放貸的審查很不嚴格，甚至內外勾結騙取貸款。
根據一些業(yè)內人士自曝：因為前幾年按揭手續沒(méi)有現在嚴格，在房地產(chǎn)業(yè)，套取銀行資金、假按揭幾乎到了具有“潛規則”的程度；而假按揭一般沒(méi)有銀行內部人員、律師、開(kāi)發(fā)商的配合，很難做到。
“在房貸業(yè)務(wù)上，上海的銀行已陷入兩難境地�！币晃毁Y深房產(chǎn)金融專(zhuān)家告訴記者，一方面房?jì)r(jià)高峰時(shí)放出去的房貸的不良貸款風(fēng)險開(kāi)始顯現，升息又導致部分客戶(hù)提前還款，加上樓市成交量低迷，新貸款增速緩慢。房貸總量萎縮的同時(shí)，質(zhì)量也在變壞。
另一方面，在盈利和指標壓力下，各銀行依然有很強的擴張房貸的“沖動(dòng)”。不少銀行又在暗中放寬貸款條件，做大業(yè)務(wù)量。
“在目前房?jì)r(jià)依然處于高位、樓市走向不明的情況下，銀行加大房貸放款無(wú)異于飲鴆止渴�！痹搶�(zhuān)家提醒說(shuō)，國內銀行應該充分吸取日本樓市的教訓，防止房地產(chǎn)泡沫最終變成銀行的巨額壞賬。銀行必須重新定位個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，更加謹慎地控制風(fēng)險。
處置房貸壞賬投鼠忌器
按照銀行規定，房貸客戶(hù)連續違約超過(guò)3個(gè)月以上，即計入不良貸款。連續違約3-6個(gè)月為次級類(lèi)貸款；6-9個(gè)月違約為可疑類(lèi)貸款；超過(guò)9個(gè)月列入不良貸款中最高等級的損失類(lèi)貸款。
上海某股份制銀行房貸部負責人向記者介紹了出現房貸違約后一般的處理過(guò)程：客戶(hù)某個(gè)月沒(méi)有還款，銀行一般會(huì )打電話(huà)告知，通知其及時(shí)還款。連續兩個(gè)月不還款，就會(huì )給客戶(hù)發(fā)信或者上門(mén)詢(xún)問(wèn)。到第3個(gè)月還沒(méi)有還款，銀行就給客戶(hù)寄正式的律師函，告知其銀行可能采取法律訴訟等后果。超過(guò)3個(gè)月后不還款，銀行就可以向法院提起訴訟，或者直接申請抵押房屋的強制執行。
“但實(shí)際情況沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。銀行在處置房貸不良貸款時(shí)，最主要的出發(fā)點(diǎn)是希望收回貸款，而不是走上法庭拍賣(mài)客戶(hù)房產(chǎn)。因為上法院需要付出時(shí)間成本和訴訟成本，即使最終拍賣(mài)房屋，也往往是低價(jià)處理，銀行在費時(shí)費力的同時(shí)不一定能收回貸款�！痹撠撠熑苏f(shuō)。
龍陳律師表示，根據高院關(guān)于個(gè)人抵押住房的規定，如果貸款客戶(hù)按揭所購房屋為自住房，銀行要拍賣(mài)其房屋，先要為其解決能基本滿(mǎn)足其生活需要的住所。盡管后來(lái)高院的補充司法解釋作出了有利于銀行的解釋?zhuān)倾y行在最終行使拍賣(mài)被處置房屋權利的時(shí)候，還是會(huì )遇到許多實(shí)際困難。
(來(lái)源：東方網(wǎng)-東方早報 作者：毛明江)
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