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　　“3.78%這個(gè)利率真的已經(jīng)很優(yōu)惠了，如果決定了，就趕緊來(lái)辦理吧，說(shuō)不定哪天就停辦了呢�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理如此答復以咨詢(xún)?yōu)槊�進(jìn)行暗訪(fǎng)的記者。

　　近日，隨著(zhù)銀監會(huì )發(fā)文要求銀行對房貸的審查和發(fā)放“嚴格把關(guān)”，各地已經(jīng)不斷傳出將嚴格執行二套房貸款政策的消息，但是記者在實(shí)地調查中發(fā)現，在實(shí)際操作中，大部分商業(yè)銀行顯然還沒(méi)有“進(jìn)入狀態(tài)”——開(kāi)始嚴格執行第二套房貸政策；相反，利率7折、首付兩成等情況仍然普遍存在。

　　⊙本報記者 金蘋(píng)蘋(píng)

　　房貸理財產(chǎn)品力推3.78%利率

　　年初以來(lái)的信貸寬松政策，讓二套房貸在各地被許多銀行私自松綁。以上海為例，盡管今年6月初，上海銀監局印發(fā)通知并再度重申，要求滬上中外資銀行嚴格執行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)首付款比例和利率規定，禁止變相降低貸款門(mén)檻。但是通過(guò)一些貸款中介機構的“一條龍”服務(wù)，很多購買(mǎi)第二套房的貸款人仍然享受到了3成首付和7.1折的優(yōu)惠。(本報6月5日報道《中介“一條龍”打擦邊球 滬嚴控二套房貸風(fēng)險》)

　　即便到現在，市場(chǎng)上房貸收緊的苗頭頻繁出現，大部分銀行卻依然暗中“放水”，二套房貸不僅可以享受首付兩成、利率7折的優(yōu)惠，甚至通過(guò)某些房貸理財產(chǎn)品的方式，部分銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還可以享受年化3.78%的貸款利率，比3.87%的公積金貸款利率還要低。

　　不久前，記者在陪同朋友去銀行咨詢(xún)房貸的時(shí)候發(fā)現，通過(guò)房貸理財產(chǎn)品的形式，目前部分銀行正在和貸款公司以及房產(chǎn)中介合作，推廣一種年化利率僅需要3.78%的貸款產(chǎn)品。據記者后來(lái)的深入調查，了解到這種貸款產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，其實(shí)是銀行將客戶(hù)的長(cháng)期貸款進(jìn)行分拆，“比如你貸款的期限是20年，我們的產(chǎn)品可以把這個(gè)貸款拆分成3年期和17年期的兩種，前3年你就可以目前3年期基準利率的7折來(lái)享受3.78%的低利率。(5.4%×0.7=3.78%)”銀行的個(gè)貸經(jīng)理一邊在紙上演算，一邊向記者和朋友解釋。

　　不僅如此，除了在前三年貸款人可以享受3年期貸款基準利率7折后的優(yōu)惠利率，3年期合同滿(mǎn)后，按照銀行規定，客戶(hù)只要跟銀行繼續續約，簽署相關(guān)合同后，可以在后面的時(shí)間里繼續把房貸拆分成3年期和14年期，繼續享受3年期貸款利率的7折優(yōu)惠，并且這樣的拆分可以一直持續下去，這也就意味著(zhù)貸款客戶(hù)可以一直以3年期貸款利率的7折優(yōu)惠來(lái)還貸，比起目前普遍執行的7折優(yōu)惠利率4.158%的優(yōu)惠力度更大。唯一的風(fēng)險便是，“如果明年央行加息，那么3年期貸款的基準利率調整后，7折后的優(yōu)惠利率也會(huì )相應上調�！�

　　二套房貸執行力度偏松

　　除去這個(gè)頗有點(diǎn)讓貸款人“驚喜不已”的房貸產(chǎn)品，在實(shí)際執行第二套房貸政策的過(guò)程中，記者調查發(fā)現，銀行的力度也依然是偏松的。在咨詢(xún)某家銀行的個(gè)貸經(jīng)理時(shí)，記者特意強調了自己的身份是一個(gè)購買(mǎi)第二套房的客戶(hù)，并提及了最近監管部門(mén)要求嚴格執行相關(guān)規定的事情。

　　“我的第一套房子面積有100多平方米的，現在購買(mǎi)的房子不符合政府改善型住房的規定了，是否還可以有優(yōu)惠利率享受呢？”對于記者的疑問(wèn)，該個(gè)貸經(jīng)理卻表示出“問(wèn)題不大”，當了解到記者可以提供四成首付時(shí)更是表示，按照銀行的最新規定，雖然不能提供7折優(yōu)惠利率，但是他們依然可以給出利率7.1折的優(yōu)惠。進(jìn)而，該個(gè)貸經(jīng)理表示，“當然，如果你覺(jué)得現在股市好，貸款利率又低，想拿著(zhù)現金去投資的話(huà)，我們也可以幫你按照改善型住房辦理首付兩成、7折利率優(yōu)惠的�！敝劣诰唧w的操作，只需要去居住的房子所在的街道或者居委會(huì )辦理一張證明，說(shuō)明現在居住的房子不滿(mǎn)足當地最低的人均居住面積即可。

　　但是比對一下銀監會(huì )在6月22日向各地銀監局和各銀行總行印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強按揭貸款風(fēng)險管理的通知》，可以看到通知要求各銀行對二套房按揭貸款的審查和發(fā)放“嚴格把關(guān)”，不得自行解釋“二套房貸”認定標準，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數。由此可以發(fā)現，部分商業(yè)銀行在放貸的具體操作中，確實(shí)有許多地方需要更加嚴格地執行相關(guān)政策，以控制風(fēng)險。