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　　李南：年輕人在條件成熟的時(shí)候，應該意識到未來(lái)的收入可以折現到現在，讓自己感覺(jué)不是那么窮，是不是這樣？

　　陳志武：這個(gè)觀(guān)念在中國現在還是蠻有爭議的，不管是按揭貸款去買(mǎi)房子，還是利用按揭貸款去買(mǎi)汽車(chē)，這都是超前消費，按照原來(lái)的觀(guān)念判斷這是一個(gè)不負責任，甚至于沒(méi)有很高道德水準的行為。但是現在的金融產(chǎn)品，可以更好、更方便地把未來(lái)收入預期的一部分，貼現轉移到今天來(lái)花，這是對以往量入為出觀(guān)念的修正。

　　在金融市場(chǎng)發(fā)達了以后，量入為出的收入應該是指一個(gè)人一輩子的收入，包括過(guò)去的收入，但是更應該包括未來(lái)的預期收入。

　　張景東：但在國內現實(shí)中，有一個(gè)技術(shù)環(huán)節的問(wèn)題比較大，就是如何去評估未來(lái)的收入，特別是在社會(huì )環(huán)境變動(dòng)很大的背景下。

　　李南：陳教授是做數量金融學(xué)技術(shù)分析的，怎么給人力資本來(lái)定價(jià)？假設有一個(gè)20多歲的年輕人年平均工資是10萬(wàn)元，這個(gè)人一生的收入大概是多少錢(qián)？有這樣的計算公式嗎？

　　陳志武：金融理論中有很多這樣的公式，假設這個(gè)年輕人未來(lái)工作30年，每年的收入預期至少是10萬(wàn)元，30年就是300萬(wàn)元，如果考慮到通貨膨脹的因素，從現在來(lái)看，這個(gè)年輕人一生的收入可以預期的大概是200多萬(wàn)元。所以年輕人大可從事一些高風(fēng)險的投資，因為他們承受風(fēng)險的能力更強。

　　張景東：關(guān)鍵是要通過(guò)金融的手段，把這筆錢(qián)變成現在的錢(qián)。年輕人未來(lái)的期限很長(cháng)，也就預示著(zhù)未來(lái)收入可能很多，但現在中國有一種情況是，很多老人喜歡從事高風(fēng)險的投資，比如股票投資。

　　李南：用金融工具可以把一生的幸福平滑，當年輕的時(shí)候，特想出去玩，但就是沒(méi)錢(qián)。老的時(shí)候一堆錢(qián)，卻跑不動(dòng)了，那時(shí)候該怎么辦？

　　陳志武：為了改變這種局面，要利用一些借貸產(chǎn)品，還有其他金融產(chǎn)品把一輩子的收入盡量拉平，這樣可以讓年輕時(shí)錢(qián)可以多一些，老了以后錢(qián)可以少一些，但是帶來(lái)的總結果，是每個(gè)人一輩子的幸�？梢蕴嵘�到一個(gè)新水平。不同的金融產(chǎn)品除了提供買(mǎi)房子、買(mǎi)汽車(chē)這些選擇以外，在創(chuàng )業(yè)這方面，也可以有一些靈活的空間。

　　張景東：在實(shí)際中，一個(gè)最大障礙是環(huán)境問(wèn)題，即現在能夠提供的金融工具數量確實(shí)太少，品種很少。

　　李南：陳教授有兩個(gè)女兒，你是否愿意讓你女兒嫁給一個(gè)“房奴”呢？還是嫁給一個(gè)父母很有錢(qián)也有房子的人呢？

　　陳志武：我女兒以后嫁給誰(shuí)，會(huì )完全由她們自己來(lái)選擇，我不會(huì )去按照我的偏好強加給她們。但是嫁給一個(gè)房奴并不是一個(gè)壞事。在美國有研究發(fā)現，用按揭貸款購買(mǎi)住房或汽車(chē)的美國人在財務(wù)紀律上更好，自律能力更強，因為每個(gè)月首先要存下來(lái)足夠多的錢(qián)支付月供。慢慢的這些人養成了理財和計劃花錢(qián)的好習慣。

　　李南：傳統的消費觀(guān)念應該改變，整個(gè)社會(huì )應該有一個(gè)與之相配套的環(huán)境，比如法律環(huán)境跟制度環(huán)境，要從投資拉動(dòng)型向消費拉動(dòng)型轉變，是這樣嗎？