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　　“你是分行派下來(lái)調查我們支行房貸情況的嗎？”

　　——這是《每日經(jīng)濟新聞》記者在對住房貸款政策進(jìn)行調查時(shí)從某家銀行客戶(hù)經(jīng)理處得到的答復，而這也成為接近年末時(shí)房貸市場(chǎng)那種微妙狀態(tài)的一種真實(shí)寫(xiě)照。

　　近期，實(shí)施了一年的房地產(chǎn)信貸和稅費優(yōu)惠政策要調整的各種猜測和傳言甚囂塵上，首套房貸將取消7折利率優(yōu)惠的消息更是鬧得沸沸揚揚，而市場(chǎng)上二套房貸收緊的風(fēng)聲也愈演愈烈。

　　房貸優(yōu)惠政策真的要從綠燈轉成紅燈了嗎？7折利率優(yōu)惠是否會(huì )在今年走到盡頭？而各銀行的信貸員是否又會(huì )因此而拉客戶(hù)搶搭末班車(chē)而沖這個(gè)調整期的“黃燈”？《每日經(jīng)濟新聞》近日就此問(wèn)題在北京、上海和深圳三地進(jìn)行了實(shí)地調查。采訪(fǎng)中記者發(fā)現，盡管出于上有政策、下有政策的應對之術(shù)，不少銀行在執行層面上仍有著(zhù)相當大的靈活度，然而不可否認的是，從各地二套房貸近期的轉變來(lái)看，收緊的信號的確是越來(lái)越明顯。

　　北京

　　部分銀行二套房貸已執行1.1倍利率

　　2009年北京的第一場(chǎng)雪比以往來(lái)得更早了一些。而2009年的房貸優(yōu)惠政策或許也正像這個(gè)天氣的變化，在冬天來(lái)臨之時(shí)可能會(huì )漸行漸遠。

　　在利率優(yōu)惠政策的執行期臨近結束之時(shí)，個(gè)人住房貸款收緊預期的背后，并非政策變動(dòng)下一紙明確的條文，監管層嚴控風(fēng)險的要求和商業(yè)銀行出于自身經(jīng)營(yíng)收縮放貸規模才是真正的推手。

　　記者實(shí)地調查發(fā)現，北京多家銀行仍執行首套房首付2成、利率7折的優(yōu)惠政策；而在二套房方面，各家商業(yè)銀行在利率方面仍會(huì )根據客戶(hù)情況給予幅度不等的優(yōu)惠，但首付4成儼然成為各家銀行的“硬杠杠”。 每經(jīng)實(shí)習記者 張瑋 發(fā)自北京

　　首套房：7折利率在延續

　　2008年12月，國務(wù)院辦公廳出臺 《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，為鼓勵普通商品住房消費施行一系列包括下浮房貸利率在內的優(yōu)惠政策，政策暫定執行至2009年12月31日。在房貸7折利率優(yōu)惠倒計時(shí)之際，關(guān)于該政策到年底是否取消的爭議充斥坊間，政策調整與否牽動(dòng)市場(chǎng)神經(jīng)。

　　近日，有報道稱(chēng)南京招行本月9日起首套房貸優(yōu)惠利率上調至8折，雖然該“傳言”最終以招行總行出來(lái)辟謠澄清而收場(chǎng)，但空穴來(lái)風(fēng)的背后，呈現出房貸優(yōu)惠政策將收緊的市場(chǎng)預期不斷升溫的事實(shí)。

　　記者以購房者身份走訪(fǎng)朝陽(yáng)區多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢(xún)后發(fā)現，銀行并未接到相關(guān)的政策變動(dòng)通知，絕大多數銀行在首套房的執行政策方面并無(wú)調整，基準利率7折優(yōu)惠的政策仍在延續，少數銀行的調整也只是出于銀行自身運營(yíng)的業(yè)務(wù)需要。

　　記者走訪(fǎng)了包括中國銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行在內朝陽(yáng)區多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)，銀行相關(guān)工作人員均表示，目前還執行的是首套房首付2成、利率下浮30%的政策。

　　“我們最近也聽(tīng)說(shuō)了房貸優(yōu)惠政策可能要調整，但目前還沒(méi)有收到上面的通知，至少現在首套房利率還是按基準利率打7折來(lái)辦理�！闭猩蹄y行萬(wàn)達廣場(chǎng)支行房貸負責人表示。

　　然而，不同于上述各家銀行按部就班地執行原有政策，國有銀行建行首套房利率雖然也主打“7折牌”，但該行首套房首付成數卻成為記者走訪(fǎng)調查的多家銀行中的“異類(lèi)”。

　　“得先與開(kāi)發(fā)商協(xié)商才能確定利率的優(yōu)惠情況�！苯ㄔO銀行朝陽(yáng)支行相關(guān)工作人員告訴記者，該行目前首套房利率可以較基準利率下浮30%，但首付最低需4成。

　　早在10月份記者以購房者身份做二套房房貸調查時(shí)，房產(chǎn)中介我愛(ài)我家的業(yè)務(wù)人員就告訴記者，建議不要在建行做房貸業(yè)務(wù)，“利率優(yōu)惠得太少，審核也更加復雜�！彼�表示，近兩個(gè)月來(lái)，很多地產(chǎn)中介因嫌“無(wú)利可圖”都與建行中斷房貸業(yè)務(wù)。

　　在記者調查的城商行中，今年6月份剛入駐北京的盛京銀行在對首套房的政策方面則是首付3成、利率8.5折，“并不是因為信貸收縮等原因，我們一直執行的就是這樣的標準�！笔⒕┿y行北京分行負責人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　記者致電位于金融大街的浙商銀行北京分行，作為剛“進(jìn)京”不久的城商行，該行相關(guān)工作人員表示，目前該行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)還未開(kāi)始做。

　　二套房：堅守首付4成

　　相比一套房仍在延續7折利率優(yōu)惠政策而言，各家銀行二套房房貸在堅守首付4成的同時(shí)，利率標準卻顯得參差不齊。據悉，今年下半年以后，“首付4成”應監管要求被嚴格執行，但利率優(yōu)惠仍有可操作空間。

　　在進(jìn)行二套房貸調查的過(guò)徎中，記者發(fā)現各家商業(yè)銀行在二套房利率方面一般會(huì )針對不同客戶(hù)給予幅度不等的優(yōu)惠，比如在基準利率基礎上打8.5折甚至更低，有的甚至可以和首套住房一樣享受利率7折優(yōu)惠。

　　值得注意的是，相比上半年，絕大多數銀行近期普遍拉長(cháng)了貸款審批時(shí)間，對二套房貸款的受理、審批都更加嚴格，條件審核也較之前更加謹慎，放款速度也大大放緩，部分銀行二套房貸的利率優(yōu)惠政策僅向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)放。

　　“二套房首付是4成，這個(gè)肯定是底限了，利率方面基本上與基準利率一致，浮動(dòng)不是很大�！比A夏銀行光華支行個(gè)人客戶(hù)部高級客戶(hù)經(jīng)理向記者表示。

　　記者在中國銀行某網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢(xún)時(shí)發(fā)現，該行二套房貸在首付4成的前提下，利率為基準利率的1.1倍�！皟蓚�(gè)月前就變?yōu)?.1倍了，上面的政策說(shuō)是要控制投資�！痹摼W(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示。

　　“購買(mǎi)第二套住房，首付款比例不得低于40%，第二套房不可享受利率7折優(yōu)惠，最低不得低于基準利率上浮10%�！庇浾咧码娊煌ㄣy行服務(wù)熱線(xiàn)咨詢(xún)二套房貸時(shí)，該工作人員流利地答道。

　　同時(shí)，記者向交通銀行東單支行某客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)時(shí)，該經(jīng)理明確表示，第二套住房如果是改善性住房，可以按照一套房的優(yōu)惠政策走，即首付兩成、利率打7折。據悉，目前各家銀行對二套房的認同標準并不統一，在政策執行方面也是“五花八門(mén)”。

　　今年上半年，在商業(yè)銀行天量信貸投放的同時(shí)，全國個(gè)人住房貸款同比增長(cháng)亦高達150%。2009年6月，中國銀監會(huì )在《關(guān)于進(jìn)一步加強按揭貸款風(fēng)險管理的通知》中強調，除國辦131號文中規定的“改善型住房”可參照首套房目前兩成首付、7折利率執行外，其余所有貸款均將執行4成首付規定，商業(yè)銀行不得以任何手段變相降低首付款的比例。

　　市場(chǎng)：搶搭“末班車(chē)”并不多見(jiàn)

　　盡管市場(chǎng)關(guān)于收緊房貸的預期與日俱增，更有報道指出“末班車(chē)效應”凸顯，引發(fā)市場(chǎng)刮起一陣“搶購潮”。但記者通過(guò)調查發(fā)現，由于利率政策還處在優(yōu)惠期，市場(chǎng)上爭相搶購住房的“末班車(chē)效應”并不多見(jiàn)。

　　“不少原本打算持幣觀(guān)望的客戶(hù)聽(tīng)到風(fēng)聲后會(huì )通過(guò)銀行進(jìn)行咨詢(xún)，不過(guò)目前我行還沒(méi)有出現搶購、搶貸的現象，近期房貸業(yè)務(wù)仍算正常�！闭猩蹄y行某房貸負責人接受采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　一家城商行高層人士告訴記者，市場(chǎng)上對政策調整預期可能會(huì )有小幅度的反應，但利率優(yōu)惠降低幾個(gè)點(diǎn)對客戶(hù)影響并不太大，“購房者可以通過(guò)拉長(cháng)還貸總期限，從而攤薄每月還款額�！彼�認為，銀行在年底收縮信貸規模屬于業(yè)務(wù)展開(kāi)的正常范圍，客戶(hù)也不可能因利率小幅調整對住房進(jìn)行爭相搶購。

　　經(jīng)歷了上半年的信貸狂飆，很多銀行到年中或3季度已經(jīng)完成全年指標，銀行進(jìn)入3季度以后放貸明顯放緩，銀行主動(dòng)收縮房貸，把年末作為信貸規模的控制期似乎已成為銀行業(yè)房貸變化的規律。監管部門(mén)對銀行資本充足率、撥備覆蓋率要求的提高也令一些銀行不得不控制貸款節奏。

　　一家國有銀行高級經(jīng)理在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，監管層關(guān)于房地產(chǎn)的貸款政策正在醞釀之中，目前還沒(méi)有出臺，出于年底控制信貸規模增長(cháng)的需要，房貸優(yōu)惠政策收緊多半還是出于銀行自身的調整，并且將是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。