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　　限返點(diǎn):擔保機構業(yè)績(jì)損失將過(guò)半

　　銀監會(huì ):非常重視個(gè)人按揭的風(fēng)險

　　此前在國內二手房市場(chǎng)普遍存在的“銀行向房貸中介返點(diǎn)”現象被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )勒令叫停,昨日,一份名為《關(guān)于規范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù) 維護市場(chǎng)秩序的自律共識》的文件突然出現在銀行業(yè)協(xié)會(huì )官方網(wǎng)站。銀行向房貸中介“進(jìn)貢”的潛規則很可能就此打破。

　　無(wú)獨有偶,銀監會(huì )副主席王兆星昨日在國新辦的新聞發(fā)布會(huì )上透露,截至目前,房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人的住房按揭貸款已經(jīng)占到貸款增量和整個(gè)貸款余額的20%左右,銀行業(yè)非常重視個(gè)人按揭貸款當中的風(fēng)險,并采取了一些措施,著(zhù)重控制第二套以上的帶有投資、投機性的個(gè)人住房按揭貸款和假按揭貸款當中的風(fēng)險。其中包括:對于第二套以上住房的要嚴格堅持首付比例不低于40%的要求,銀行要對個(gè)人房貸的申請者進(jìn)行有效的調查、核實(shí),并且嚴格落實(shí)面談面簽制度等。

　　收緊貸款已經(jīng)不再是紙上談兵。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)人士認為,隨著(zhù)銀行業(yè)金融機構個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,銀行業(yè)金融機構為爭取房貸業(yè)務(wù)資源爭相向房貸中介支付高“返點(diǎn)”費用,由此引發(fā)了銀行間的惡性競爭,嚴重擾亂了市場(chǎng)秩序,影響了銀行信貸安全和房貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,損害了銀行和消費者的利益。因此,銀行業(yè)協(xié)會(huì )要求,自2010年1月1日起,各會(huì )員銀行應停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與其所提供的服務(wù)不對稱(chēng)、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費用。

　　據記者調查,目前北京房貸返點(diǎn)大致在1.5%-2%,具體標準根據銀行和房產(chǎn)中介、房貸擔保公司的規模而定。按照這一比例,購房人貸款100萬(wàn)元,銀行需支付1.5萬(wàn)到2萬(wàn)元給房貸中介。

　　實(shí)際上,京城二手房市場(chǎng)“房貸返點(diǎn)”現象早已成為業(yè)界常態(tài)。銀行業(yè)人士透露,目前各家銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競爭非常激烈,而房產(chǎn)中介或擔保公司的客戶(hù)渠道集中,為了獲得客戶(hù)資源,銀行不得不參與到“返點(diǎn)”行列。另一方面,房產(chǎn)中介、房貸擔保機構也可以通過(guò)房貸返點(diǎn)擴大利潤,一些房貸擔保公司甚至靠“返點(diǎn)”度日。

　　某房產(chǎn)界資深人士預計,一旦“房貸返點(diǎn)”被徹底掐斷,房產(chǎn)中介不會(huì )受太大影響,因為這類(lèi)機構的盈利構成主要以促成交易所收取的交易傭金為主;而房貸擔保機構的損失將在50%以上。他表示,叫停房貸返點(diǎn)將改變房貸擔保機構的收入模式,促使房貸擔保機構的服務(wù)向多元化轉變。

　　據了解,該文件早在2009年12月31日便已印發(fā),京城數家國有銀行、大型商業(yè)銀行也停止了房貸返點(diǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)某房產(chǎn)經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)員透露,目前北京仍有一些小型銀行向房貸中介公司提供返點(diǎn)。

　　不過(guò),即使取消房貸返點(diǎn),購房者也難以得到具體的實(shí)惠。上述業(yè)務(wù)員表示,房貸返點(diǎn)主要是房產(chǎn)中介、房貸擔保機構與銀行之間的利益分配,對于普通購房者來(lái)說(shuō),其貸款利率仍以市場(chǎng)利率為主,貸款成本并沒(méi)有減少。

　　事實(shí)上,商業(yè)銀行向提供房貸業(yè)務(wù)的按揭服務(wù)機構支付傭金的情況在國外也是存在的,但是一般都要求該支付傭金返點(diǎn)的行為必須向消費者明示且不得超過(guò)核定限額,否則將被視為商業(yè)賄賂行為。業(yè)內人士指出,由于國內銀行業(yè)缺少相應的行業(yè)規則,部分銀行提供高額返點(diǎn)以搶占市場(chǎng),最終導致惡性競爭。在高“返點(diǎn)”的誘惑下,一些缺乏自律意識的銀行業(yè)從業(yè)人員將貸款手續全權委托給中介,給不法分子提供了可乘之機,出現了提供虛假資料的“假按揭”等情況,嚴重威脅銀行業(yè)信貸安全。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì )此次下發(fā)的文件也明確要求,各會(huì )員銀行要規范貸前審查制度;規范與房貸中介機構的合作行為,對房貸中介機構全面進(jìn)行摸底排查,對不良中介要杜絕合作;另外各會(huì )員銀行要加強與監管部門(mén)、銀行業(yè)協(xié)會(huì )的聯(lián)系,及時(shí)投訴、舉報收取不合理費用及弄虛作假或指使、縱容、幫助客戶(hù)作假的不良中介機構,共同抵制惡意擾亂市場(chǎng)競爭的中介機構。

　　可見(jiàn),抑制投機性購房、杜絕“假按揭”貸款、維護銀行房貸業(yè)務(wù)安全也是此次叫停房貸返點(diǎn)的重要初衷。銀行信貸部人士對記者表示,叫�！胺抠J返點(diǎn)”有助于掐斷不良房貸中介的利益鏈條,凈化房貸市場(chǎng),今后的銀行房貸業(yè)務(wù)將更多地注重提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng )新,加快審批時(shí)間。

　　不過(guò),也有人提出了不同看法。某房產(chǎn)中介公司老總指出,房貸返點(diǎn)相當于銀行向房貸中介支付廣告費,銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、電視等途徑宣傳的成本可能會(huì )更高。他建議,監管層應給房貸返點(diǎn)適當的生存空間,關(guān)鍵在于完善市場(chǎng)制度,制定行業(yè)規則,而不應采取“一刀切”的做法。(作者：齊琳 潘建 孟凡霞)