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　　“這有失公平�！瘪R先生認為，不管是住房公積金管理中心還是銀行，作為債權人，兩方都應認真調查債務(wù)人——客戶(hù)的拖欠原因，對于無(wú)意拖欠和惡意拖欠應區別對待。而現在銀行這種不分情形、不做調查，一概歸入“黑名單”的簡(jiǎn)單做法，將會(huì )給一些人的生活帶來(lái)極大的不良影響。馬先生希望銀行在決定一個(gè)人的信譽(yù)問(wèn)題時(shí)，手下留情，慎重處置。

　　缺少相關(guān)法規各大商業(yè)銀行自行定義“黑名單”

　　“不要說(shuō)一些客戶(hù)，我們銀行個(gè)別職員也曾遇到過(guò)類(lèi)似情況——加息沒(méi)在意，造成還款余額不足被罰息，被列入不良記錄�！币患毅y行新疆分行一位信貸工作人員說(shuō)。

　　她介紹，央行從2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通過(guò)各大媒介發(fā)出公告。其實(shí)，一些客戶(hù)還款余額不足的情況，可能是銀行罰息產(chǎn)生的金額，而許多客戶(hù)一直誤當成加息。

　　這位工作人員表示，公積金貸款是國家福利待遇的一種，情況比較特殊，利息利率的基礎計算也不同。如果個(gè)人拖欠還貸，個(gè)人住房公積金管理中心規定，有3次不良記錄，就別想再使用公積金貸任何款。

　　該工作人員認為，“主動(dòng)權主要掌握在客戶(hù)手上�？蛻�(hù)平時(shí)應多關(guān)心與自己利益有關(guān)的信息，不要等到造成損失后才后悔�！�

　　她還表示，客戶(hù)所說(shuō)的無(wú)意拖欠、惡意拖欠客戶(hù)雖有區別，不管什么原因，客戶(hù)總是拖欠還款了，而各大商業(yè)銀行不可能有時(shí)間和精力去逐個(gè)調查落實(shí)、區別每位客戶(hù)拖欠原因。

　　一位業(yè)內人士在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，每個(gè)銀行對“黑名單”的界定也不一樣。有的銀行規定，有3次不良還款記錄，客戶(hù)就會(huì )被列入“黑名單”中；有的銀行則規定，有4次不良還款記錄，客戶(hù)會(huì )被列入“黑名單”；也有的銀行規定是5次、6次……

　　什么是“黑名單”？如何界定？怎樣消除“黑名單”？上述人士介紹，由于我國缺少相關(guān)的政策法規，2009年10月13日國務(wù)院出臺的《征信管理條例(征求意見(jiàn)稿)》也只是意見(jiàn)稿，因此，目前，我國的各大商業(yè)銀行及住房公積金管理中心對“黑名單”以及相關(guān)懲罰的界定，是自行定義的。

　　“用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)講，其實(shí)并沒(méi)有‘黑名單’一說(shuō)，只有‘不良還貸記錄’的說(shuō)法�！痹搶�(zhuān)業(yè)人士說(shuō)。

　　一家銀行烏魯木齊分行個(gè)人信貸中心副經(jīng)理董江凌介紹說(shuō)，客戶(hù)辦理房貸后保證每月按時(shí)還款非常重要，目前國內商業(yè)銀行一般規定，連續3個(gè)月或累計6次未按照借款合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息的行為，屬于較為重大的違約事件，貸款銀行有權宣布合同提前到期，采取多種措施要求借款人清償債務(wù)，并可依照法律程序處理抵押物(即所購買(mǎi)的住房)。因此，在申請住房貸款時(shí)，借款人一定要長(cháng)遠考慮自身的還款能力。

　　董江凌提醒說(shuō)，其次，購房者要高度重視還貸時(shí)間——每個(gè)銀行的還貸時(shí)間不太一樣，有的銀行規定是每月的15日，有的是10日，還有的銀行是放貸日后的次月對應日。關(guān)于違約記錄，各商業(yè)銀行執行標準不一，有的銀行規定得很?chē)栏�，即使只有一次不良記錄，都有可能被取消享受�?yōu)惠利率下調的資格，今后還會(huì )對客戶(hù)辦理信用卡、車(chē)貸、房貸等帶來(lái)很大影響。

　　董江凌說(shuō)，隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展，上班族的工作壓力與日俱增，由于存款余額不足等原因造成逾期還貸的客戶(hù)越來(lái)越多，考慮到減少客戶(hù)最小損失，有的銀行人性化地開(kāi)發(fā)了貸款到期自動(dòng)提醒功能系統，提前告知客戶(hù)。

　　很多房貸族認為，銀行系統有義務(wù)定期向客戶(hù)告知和提醒調息的信息和還貸的情況，確保貸款人能及時(shí)了解調息后還款額的變化。這也應是銀行服務(wù)的延伸。

　　董江凌建議，我國個(gè)人信用體系起步較晚，相應的法規還不健全，隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步、經(jīng)濟的發(fā)展，相信有關(guān)的法規、制度會(huì )朝著(zhù)更細節化、更量化的方向發(fā)展。比如，如何區別惡意拖欠、無(wú)意拖欠貸款的客戶(hù)？如何對已有逾期記錄的客戶(hù)進(jìn)行劃分，能否根據逾期的次數、時(shí)間長(cháng)短、金額等因素區別對待？我國應出臺相關(guān)法律界定標準，并在出現糾紛時(shí)，有專(zhuān)業(yè)仲裁機構或部門(mén)來(lái)協(xié)調解決問(wèn)題。