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    為了盡快擺脫“房奴”的“悲慘處境”，不少手中有閑錢(qián)的貸款人都會(huì )打算用提前還貸來(lái)“減負”。 中新社發(fā) 井韋 攝

　　每一次銀行貸款利率調整，都會(huì )引來(lái)商業(yè)住房貸款人的 “哭聲”一片。為了盡快擺脫“房奴”的“悲慘處境”，不少手中有閑錢(qián)的貸款人都會(huì )打算用提前還貸來(lái)“減負”。對于房貸者而言，要提前還貸應該如何申請，需要繳哪些費用？提前還貸各家銀行應該如何操作？提前還貸時(shí)應注意些什么？這些還需提前做好準備，制定符合自身情況的還貸方式。

　　提前還貸難 排隊多則數月

　　“提前還貸”看似簡(jiǎn)單，實(shí)際較復雜。就其流程而言，借款人需攜帶身份證、借款合同等相關(guān)證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項才能辦理提前還款的相關(guān)手續。

　　借款人需要辦理提前還貸時(shí)，銀行均會(huì )要求借款人提前申請，銀行從接到申請到審批，這個(gè)過(guò)程長(cháng)則需要十天或者一個(gè)月，有時(shí)甚至是好幾個(gè)月，一般最短也要5到10個(gè)工作日。另外，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行對提前還貸的每次還款金額不做要求，有的銀行規定還款額則為1萬(wàn)的整數倍等。據記者了解，有的銀行還會(huì )限定借款人的提前還貸次數。比如規定一年只能限兩次或三次還款次數等。所以，借款人需要仔細核對放款行的政策后再做打算。

　　據記者了解，幾乎所有的銀行都要提前10天到一個(gè)月不等提出申請，申請后排隊還需要較長(cháng)一段時(shí)間。提前還貸難已經(jīng)不是個(gè)案了，一些國有商業(yè)銀行的提前還貸已排到年底。還款人不禁質(zhì)疑是銀行故意拖延還款時(shí)間，還是確實(shí)有自己的苦衷？

　　借款人 排隊期間利息應由銀行負責

　　“身邊很多朋友選擇提前還貸時(shí)，一般都要提前一個(gè)月申請，但等辦下來(lái)時(shí)，排隊時(shí)間都超過(guò)一個(gè)月，由于我是從事房地產(chǎn)行業(yè)的，在選擇提前還貸時(shí)找了熟人，辦下來(lái)時(shí)間還算較快�！痹诠ば修k理貸款的李女士告訴記者。

　　借款人吳先生也告訴記者說(shuō)：“我辦的是中國銀行的房貸，在我需要辦理提前還貸時(shí)，銀行卻告訴我要提前一個(gè)月申請，一個(gè)月后銀行能不能批還不知道，可是當初簽的合同中沒(méi)有明確規定提前還貸還要排隊啊，一兩個(gè)月的利息雖然不多，但如果所有客戶(hù)的利息加在一起對銀行來(lái)說(shuō)則是很可觀(guān)的�！弊詈髤窍壬�還認為：“排隊期間的利息應該由銀行來(lái)負責�！�

　　一位正在工行辦理提前還貸的王先生告訴記者：“我想把剩下的房款全部還清，銀行告訴我要提前一個(gè)月預約，要等到下個(gè)月才能知道能不能排上，我著(zhù)急辦理，就托了幾個(gè)熟人找到相關(guān)支行，半個(gè)月就全辦完了，給我省了不少利息，那里的負責人還告訴我，銀行一般不贊成借款人提前還貸，所以會(huì )延長(cháng)辦理時(shí)間�！�

　　　　銀行 不希望借款人提前還款

　　記者在采訪(fǎng)中還了解到，如果借款人提前還清貸款后，仍在該行換一種別的形式的貸款或是提高貸款金額，是不用排隊的，隨約隨辦。對此，有關(guān)銀行人士表示，此類(lèi)情況因為前一次貸款時(shí)已經(jīng)審核過(guò)了貸款人的資料以及經(jīng)濟實(shí)力和銀行信譽(yù)等，不用花時(shí)間再次審查，所以辦理起來(lái)要比提前還貸快。當記者問(wèn)道，提前還貸是否影響了銀行的利息收益時(shí)，該銀行人士坦言，確實(shí)會(huì )對銀行利息收入產(chǎn)生直接影響。那銀行是否因此而延長(cháng)提前還貸的排隊時(shí)間呢？該銀行人士則表示，銀行不希望借款人提前還款，但不全是因為這個(gè)原因。

　　中國農業(yè)銀行某支行一位相關(guān)負責人表示，為了避免同一時(shí)間大量客戶(hù)提前還貸帶來(lái)的不便，客戶(hù)辦理提前還貸需提前一個(gè)月預約，因為在客戶(hù)提出提前還貸的申請后，銀行需要一定的時(shí)間整理與客戶(hù)有關(guān)的資料、數據，以便為客戶(hù)制定合適的還貸方式。

　　銀監會(huì )相關(guān)人士稱(chēng)，提前還貸需預約排隊是各商業(yè)銀行的自主規定，銀監會(huì )沒(méi)有相關(guān)方面的條例，提前預約排隊現象可能是各商業(yè)銀行制定適合自己發(fā)展的措施。銀監會(huì )不會(huì )針對這種細節制定有關(guān)條例，最多是監管各商業(yè)銀行貸款過(guò)程中的一些問(wèn)題。

　　第三方說(shuō)法

　　　　以客戶(hù)與銀行簽訂的合同為準

　　根據《合同法》第208條規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實(shí)際借款的期間計算利息�！彼�以，借款人在選擇提前還貸時(shí)應按照實(shí)際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。并且，除了另有約定外，不需要向銀行支付任何違約金。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)銀行管理調研室主任劉春志教授認為，排隊期間利息到底由誰(shuí)來(lái)負，主要是根據客戶(hù)與銀行之間簽訂的合同為準，合同中如果說(shuō)可以提前還貸，并規定相應的提前還貸申請辦理時(shí)間，銀行就應該按照借款合同中約定的相關(guān)條款辦理，不應該延長(cháng)提前還貸辦理時(shí)間。否則，造成客戶(hù)“還貸難”現象的責任應該由銀行來(lái)負。如果合同中規定必須按期還款，消費者則不能選擇提前還貸，否則就是違約，責任應該由消費者自己負。目前中國人民銀行、銀監會(huì )還沒(méi)有出臺比較有針對性的條例，銀行沒(méi)有完全把消費者利益放在第一位也是造成“還貸難”現象的一個(gè)重要原因。

　　劉教授還指出，每家銀行與借款人貸款協(xié)議上一般都會(huì )有“借款人必須依約按期足額還款”的條例，這種情況下借款人要求提前還款應該是借款人違約在先，銀行要求排隊或提出其他附加要求都可以被認為是迫不得已，銀行作為企業(yè)，有其資金經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、盈利性“三性統一”的原則要求。對于貸款申請人而言，在提出申請時(shí)，銀行需進(jìn)行安全性審查，還要進(jìn)行資金流動(dòng)性供求安排，是需要付出一定的成本，提前還貸有可能使其不能按息回收成本，在一定程度上打亂了銀行資金流動(dòng)性安排計劃，央行通知調整存款準備金率都有一個(gè)提前期，提前還貸款的短時(shí)間內排隊是正常的。

　　對客戶(hù)而言，規避排隊或其他銀行懲罰措施的最好辦法當然是首先安排好自己的資金需求期限，預測利率會(huì )調整，考慮自己的償還能力；其次就是在訂立借款協(xié)議時(shí)，主動(dòng)要求加上提前還貸的相關(guān)條款，這樣在選擇提前還貸時(shí)也可以在一定程度上避免“還貸難”現象的出現。

　　另外，短時(shí)間內大規模的提前還貸也可能打亂銀行的資金安排，而各家銀行的資金投放都是有針對性的，商業(yè)住房貸款是一項較為長(cháng)期性的資產(chǎn)，因此銀行在辦理過(guò)程中會(huì )針對資金運作作相應的調整，這也是“還貸難”的一個(gè)重要原因。

　　記者手記

　　　　根據自身情況選擇還貸方式

　　在選擇提前還貸時(shí)，可以選擇提前部分還款，也可以選擇提前全部一次性還清。小記認為，從表中15家銀行的還款政策可看出，提前部分還款大多沒(méi)有還款次數限制，還款金額一般是1萬(wàn)元以上或者萬(wàn)元的整數倍，選擇這種還款方式一般不會(huì )給消費者的生活帶來(lái)太大影響，但在還款過(guò)程中依然會(huì )支付一筆相應的利息。有能力的消費者可以選擇提前全部一次性還清貸款，這樣可以省去還貸期間的利息支付。

　　在選擇提前還貸時(shí)，除合同特殊規定外，大多數銀行不收取違約金，而且提前申請的時(shí)間也不盡相同。因此消費者在選擇提前還貸時(shí)首先應該了解貸款銀行的相關(guān)政策再做還款打算。(記者楊薇薇 實(shí)習生孟凡良）