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　　九問(wèn)公積金貸款

　　今年下半年,北京已經(jīng)三次下調住房公積金貸款利率了，貸款最高額度最近又調高至80萬(wàn)元。針對新政后借款人提及較多的9大問(wèn)題，記者請北京市個(gè)人住房貸款服務(wù)機構——“偉嘉安捷”的專(zhuān)家進(jìn)行了詳解。

　　●什么樣的借款人能夠貸到80萬(wàn)？

　　貸款額度的計算方式是否一樣？

　　雖然住房公積金的貸款最高上限額度調整至80萬(wàn)，但能否貸到這個(gè)額度還要視個(gè)人情況區別對待。市管公積金是根據借款人的個(gè)人月繳存額度來(lái)計算的，國管公積金是根據個(gè)人或者夫妻雙方的收入證明來(lái)核定。具體計算公式分別為：

　　市管公積金 最高可貸款額度的公式為：借款人家庭月收入(月收入＝職工個(gè)人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例)，每月至少扣除400元的生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。

　　國管公積金 最高可貸款額度的計算方式與市管公積金不同，國管公積金看借款人的收入證明，以家庭為單位，只要夫妻二人的收入證明能夠達到月還款額的2倍以上，即能夠申請公積金貸款最高上限額度80萬(wàn)。

　　●目前，北京住房公積金利率是多少？

　　什么時(shí)候可以按新利率執行？

　　“偉嘉安捷”專(zhuān)家指出，三次降息后的利率為五年以上4.59%，五年以下4.05%。新政策發(fā)布后申請公積金貸款的借款人，可立即享受下調后的公積金利率。否則應按央行規定，需要從下一年度的1月1日起執行。

　　　●用公積金貸款買(mǎi)房，受二套房限制嗎？

　　借款人用公積金貸款買(mǎi)房的，如第一套購房使用公積金貸款，在尚未還清前不能再申請公積金貸款購買(mǎi)第二套住房。只有在還清前一套住房貸款后才能再使用公積金貸款，且視為首套住房并按其政策操作。

　　另外，如果是夫妻雙方貸款買(mǎi)房，不論是在結婚前還是在結婚后辦理的公積金貸款，只要夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金，在上次貸款未還清前，夫妻雙方不能再用公積金貸款第二套房。如果第一套房的公積金貸款已結清，夫妻雙方再次使用公積金貸款買(mǎi)房的，仍視為首次住房。

　　　●新政后，公積金市管和國管如何區分？

　　買(mǎi)新樓盤(pán)也可以貸款嗎？

　　“偉嘉安捷”專(zhuān)家解釋?zhuān)�在�?shí)施操作中，凡在《個(gè)人住房擔保委托貸款借款申請表》“個(gè)人登記號”一欄寫(xiě)的是以502、509數字開(kāi)頭的，即視是國管單位；以身份證號開(kāi)頭的號碼，則大多數視為市管單位。另外，部分新樓盤(pán)并不接受公積金貸款，所以借款人在購買(mǎi)新樓盤(pán)之前一定要詳細咨詢(xún)。

　　●公積金還款方式有區別嗎？

　　以前公積金市管與國管的還款方式各不相同，現在，住房公積金調整政策后還款方式無(wú)市管與國管的區分，還款方式都是“自由還款”，更加便于借款人使用。

　　●什么是“自由還款”？

　　“自由還款”即公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限，給出一個(gè)最低還款額，以后在每個(gè)月還款的金額中，借款人不少于這一最低還款額且最后一期需將剩余本金、利息全部還清的一種方式。

　　“偉嘉安捷”專(zhuān)家解釋?zhuān)�借款人辦理完住房人公積金貸款后手中會(huì )有一張住房公積金的存儲卡，通過(guò)此卡還貸。提前還貸的借款人，直接通過(guò)電話(huà)語(yǔ)言系統自動(dòng)設置部分提前還款金額。一次性?xún)斶�清楚的，借款人需要帶上本人身份證到住房公積金管理中心申請，根據借款人要求及銀行政策為借款人逐一辦理，一般預約時(shí)間短則幾天之內，長(cháng)則不會(huì )超過(guò)一個(gè)月。(徐曼）