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　　記者日前獲悉，北京住房公積金管理中心與建行合辦二手房個(gè)人住房組合貸款業(yè)務(wù)，以此為試點(diǎn)拉開(kāi)了市管公積金也能使用“組合貸”的序幕�！敖M合貸”對市民購買(mǎi)居住用房屋應該是有很大利好的，但是“偉嘉安捷”的專(zhuān)家接受記者采訪(fǎng)時(shí)還是提醒消費者，其最大的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時(shí)會(huì )受到二套房政策的“牽連”。

　　●利：為借款人緩解經(jīng)濟壓力 實(shí)現手續便利

　　“組合貸”對市民購買(mǎi)居住用房，的確是很利好的一項舉措，主要有兩個(gè)方面的“利好”。

　　一是，北京市管公積金繳存的受眾群體面向于北京各公司、企業(yè)的普通打工者，此次市管公積金推出“組合貸款”，令更多的公積金繳存者享受到貸款政策的優(yōu)惠�！敖M合貸”的最大好處在于借款人使用公積金貸款額度不夠時(shí)，可以選擇商業(yè)貸款進(jìn)行組合，利率按照不同的貸款方式分段計算�！皞ゼ伟步荨钡膶�(zhuān)家分析說(shuō)，“組合貸”對于兩類(lèi)貸款人群受益最大：一類(lèi)是購買(mǎi)地段好、總價(jià)高的貸款人群。另一類(lèi)是，購買(mǎi)大戶(hù)型的借款人。這兩類(lèi)人群都面臨著(zhù)同樣的問(wèn)題，即房屋總價(jià)高，需要向銀行貸款的金額會(huì )很多。

　　以評估價(jià)120萬(wàn)元的房屋舉例，市管公積金未推出“組合貸”之前，受公積金上限額度80萬(wàn)影響，借款人前期首付壓力會(huì )比較大，而且若借款人公積金月繳存比例較少貸款會(huì )達不到最高額度，自掏首付的部分會(huì )比較多；借款人不得不退而求其次選擇商業(yè)貸款，商業(yè)貸款首付雖低，但貸款金額較多考驗著(zhù)借款人每月的還貸能力；現在公積金推出“組合貸”后，超出公積金上限額度的那部分貸款，借款人可以通過(guò)商業(yè)貸款解決，無(wú)論從哪方面看都將為借款人緩解不少經(jīng)濟壓力。

　　二是，記者從有關(guān)方面獲悉，從“組合貸”操作流程看，基本上能夠實(shí)現公積金貸款和商業(yè)貸款批貸、審核的同步進(jìn)行，借款人不必兩頭跑，充分考慮到公積金繳存者的利益。雖然公積金和建行之間的“組合貸”對借款人會(huì )有一定的便利性，但不會(huì )對整體市場(chǎng)有太大的影響。

　　●弊：商貸部分二次買(mǎi)房會(huì )受牽連

　　當然，有利就會(huì )有弊，“組合貸”也不例外，其最大的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時(shí)會(huì )受到二套房政策的“牽連”。 “偉嘉安捷”的專(zhuān)家分析指出，“組合貸”對于一步到位置業(yè)、不再有貸款需求的借款人來(lái)說(shuō)比較合適，但是對有再次換房打算的購房人則不是很適用。這主要是因為“組合貸”容易產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題，使用商貸的那部分會(huì )在央行的征信系統中留檔，如果購房人有置業(yè)升級需求，再貸款買(mǎi)房時(shí)會(huì )被商業(yè)銀行認定為二套。而第一套住房使用公積金貸款還清后，再次用公積金貸款還將會(huì )算做首套住房，按優(yōu)惠政策執行。從這一點(diǎn)看，借款人在使用“組合貸款”時(shí)要慎行。盡管北京銀監會(huì )對非改善型住房再次貸款的利率按各銀行風(fēng)險合理確定，但二套房的首付仍然是四成，利率不能享受7折優(yōu)惠。

　　另外一點(diǎn)就是此次公積金管理中心只是與建設銀行一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。