中國正邁入老齡化社會(huì )，生育率低、人口結構老化、社保制度滯后等問(wèn)題都已成為未來(lái)社會(huì )發(fā)展的重大隱患，老年市場(chǎng)也因其潛力巨大而備受眾商家的關(guān)注，保險公司也不例外，相繼推出了各種保額的老年人意外險，著(zhù)手開(kāi)發(fā)中老年人商業(yè)險市場(chǎng)。

　　《投資者報》記者從上海的幾家保險公司了解到，目前絕大多數險企的銀發(fā)產(chǎn)品都掙扎在保本線(xiàn)上，盈利遙不可期。不過(guò)分析師認為應從長(cháng)遠來(lái)看，短期成效顯現不出來(lái)，老年人購買(mǎi)時(shí)應從實(shí)際出發(fā)，不可貪多貪全。

　　高齡保險缺失

　　“上海人口發(fā)展正處于一個(gè)重要的轉折時(shí)期，‘老齡化’和‘少子化’并存�！鄙虾Ｊ腥丝谟嬌�委主任謝玲麗日前表示，由于生育水平長(cháng)期過(guò)于低下，導致上海人口結構性問(wèn)題日益突出，人口老齡化現象不斷加劇。

　　據預測，2015年上海全市戶(hù)籍人口中60歲及以上老年人口比例將達到28.1%，2020年為34.1%，2025年為36.6%，2030年為38.0%。

　　再看北京。公開(kāi)數據表明，北京市從1990年已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì )，目前老年人口仍以低齡為主，但高齡化趨勢明顯。據預測，到2020年，全市老年人口將達到350萬(wàn)人，到2050年，這一數字更將上升到650萬(wàn)。

　　事實(shí)上，上海、北京的老齡化是中國未來(lái)老齡化的一個(gè)縮影。如何加強對這個(gè)逐日攀升的老年人群的保險保障便提上議事日程。

　　然而目前的問(wèn)題是，針對老年人的險種在浩如煙海的保險產(chǎn)品中卻屈指可數。

　　顯然，老年人發(fā)生醫療費用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，在以前的商業(yè)保險市場(chǎng)中，他們幾乎是被遺忘的一族。據了解，目前50歲以上的中老年人想要投保商業(yè)險的并不在少數，而保險公司也開(kāi)始著(zhù)手開(kāi)發(fā)這塊處女地。

　　但是，老年人的產(chǎn)品難找難買(mǎi)且費率較高，仍然是目前市場(chǎng)上的一大難題。一方面，可選擇的產(chǎn)品非常少，巨大多數險種限定的投保年齡最高也就到60歲，另一方面，即使允許老人投保的產(chǎn)品，保費和保額也會(huì )出現倒掛現象，很不劃算。這種保費“倒掛”現象尤以重大疾病保險和壽險產(chǎn)品較為明顯。

　　當然，也有保險公司推出老年人意外險。記者查了一下，目前市場(chǎng)上在售的老年人意外險主要有平安、國壽、泰康、新華、天安、友邦等幾家，但幾乎都只承保50~75周歲的老人，再往上的年齡就不保了。

　　對此，平安一位不愿署名的資深人士對記者說(shuō)：“75周歲以上的老年人按照精算師的概論，賠付率會(huì )比低齡老人高出很多倍，保險公司也是企業(yè)，賠本的買(mǎi)賣(mài)不愿做的�！�

　　目前只能保本

　　當然也有對50歲以上老人全面開(kāi)放的產(chǎn)品，比如新華人壽的“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”，但據記者所知，該公司也在勉力維持。

　　“能做到不虧就已經(jīng)不錯了�！毙氯A人壽保險股份有限公司上海分公司付念萍副總經(jīng)理對《投資者報》記者說(shuō)。

　　她表示，“‘銀發(fā)無(wú)憂(yōu)’是我們公司和上海市老齡辦聯(lián)合推出的一款產(chǎn)品，是新華的公益性項目之一，之所以一直在堅持，主要目的是為了提高公司的社會(huì )形象，目前新華保險在老年人群中的知名度已經(jīng)明顯高于平安和國壽等大品牌�！�

　　“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”是新華保險2005年首次推出的一個(gè)產(chǎn)品，當時(shí)的保障內容僅包含老年人意外身故和傷殘，次年增加骨折津貼附加險，2007年在前兩年的基礎上將骨折津貼直接納入主險保障，2008年又增加了旅游意外身故賠付2萬(wàn)、食物中毒身故賠付3萬(wàn)以及食物中毒醫療最高賠付1000元三項保障責任。

　　截至2009年末，“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”歷經(jīng)5年累計實(shí)現保費規模4000余萬(wàn)，參保超過(guò)185萬(wàn)人次，遍布上海市各區縣。

　　“僅2009年參保人數就超過(guò)了67萬(wàn)，是2005年時(shí)參保人數的4倍，全年實(shí)現保費收入1400萬(wàn)�！备赌钇颊f(shuō)，“不過(guò)理賠人數超過(guò)了2萬(wàn)，再加上我們?yōu)榇诉�成立了理賠專(zhuān)案組，每年也需要花費一筆不小的開(kāi)支，要知道老年人的報案數是相當高的，處理團隊的成本很大。所以折扣下來(lái)，目前還是只能做到保本�！�

　　來(lái)自新華網(wǎng)的數據顯示，老年人遭受意外的幾率非常高。大于70歲的老年人，意外傷害發(fā)生率高達40%；而60~70歲的老年人，意外傷害發(fā)生率也高達13.9%。

　　“‘銀發(fā)無(wú)憂(yōu)’在公司的總保費中占比極其微小，大概0.5%也達不到，我們主要考慮它社會(huì )公益性目的�！备赌钇颊f(shuō)。

　　來(lái)自新華保險上海分公司的最新數據顯示，截至今年6月17日，其規模保費業(yè)務(wù)達到38.7億元，較之去年同期增幅高達103.8%。折合標準保費為3.8億元，同比增長(cháng)66.52%。按照新會(huì )計準則規定合計保費2.7億元。

　　據悉，新華保險推出的“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”單份主險和附加險合計僅40元保費，累計最高賠付金額可達2.13萬(wàn)元。50到80周歲老年人最高可投保10份主險，80周歲以上老人則最高可投保3份主險，其中附加險僅限購買(mǎi)一份。

　　購買(mǎi)仍需理性

　　“友邦推出的老年人意外險需要一天2元錢(qián)，算下來(lái)一年需要700多，跟‘銀發(fā)無(wú)憂(yōu)’相比顯然不很合算�！鄙虾Ｊ欣淆g事業(yè)發(fā)展中心副主任薛峰對《投資者報》記者說(shuō)。

　　不過(guò)對此產(chǎn)品上述平安人士不以為意，在其看來(lái)，“如果保費較低，保額肯定不高，保險期限也不會(huì )長(cháng)，多為一年，所以老年人買(mǎi)保險的時(shí)候需要考慮、比較這些因素�！�

　　東方證券資深保險行業(yè)分析師王小罡也認為各個(gè)公司的產(chǎn)品不具有可比性，“看一個(gè)險種贏(yíng)不贏(yíng)利，要看這個(gè)產(chǎn)品本身的年期，如果產(chǎn)品本身有個(gè)一二十年的，你說(shuō)三五年會(huì )有多少意義呢？”

　　保險專(zhuān)家、中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇則指出，確定保險公司的條款是否存在陷阱，得看這個(gè)險種的賠付情況，“保險業(yè)有個(gè)約定俗成的法則：在一個(gè)保險賠付率統計周期內，保險產(chǎn)品的賠付率在20%至80%之間，是正常合理的，這說(shuō)明保戶(hù)得到了賠償，保險公司有利潤；高于80%，保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險過(guò)高；低于20%，說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品價(jià)格太高，保障太低；如果賠付率只有10%，那是保險公司不道德，暴利經(jīng)營(yíng)�！�

　　保險專(zhuān)家建議，家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給老人購買(mǎi)健康險時(shí)，要注意看這份保險中是否含有保證續保的條款，如果保險產(chǎn)品不能續保，投保人在保險期限內發(fā)生保險責任事故，保險公司賠付后，就可以拒絕繼續承保；而對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，可購買(mǎi)相對便宜的住院醫療險，同時(shí)有針對性地購買(mǎi)意外險。（王穎濤）