半年已過(guò)，得益于我國宏觀(guān)經(jīng)濟向好發(fā)展的有利條件，得益于近年來(lái)保險業(yè)改革發(fā)展打下的堅實(shí)基礎，也得益于保險監管的主動(dòng)作為和一系列行之有效的監管舉措，我國保險市場(chǎng)保持良好發(fā)展勢頭，經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展方式發(fā)生積極變化，總體上呈現“快中趨穩、穩中向好”的特點(diǎn)。

　　總體形勢積極趨好

　　來(lái)自中國保監會(huì )的最新統計數據顯示，上半年全國保費收入7998.6億元，同比增長(cháng)33.6%，增速較上年同期提高27.1個(gè)百分點(diǎn)。財產(chǎn)險公司實(shí)現承保利潤39.6億元，實(shí)現承保盈利的公司24家，比上年同期增加13家，車(chē)險業(yè)務(wù)扭虧為盈，承保盈利22.7億元。人身險公司預計利潤總額295.2億元，實(shí)現盈利的公司15家，比上年同期增加3家。

　　“當前我國保險業(yè)發(fā)展的基礎逐步夯實(shí)，發(fā)展的環(huán)境不斷趨好，行業(yè)面臨著(zhù)難得的發(fā)展機遇�！痹诳隙ūｋU市場(chǎng)發(fā)展成績(jì)的同時(shí)，中國保監會(huì )主席吳定富在日前召開(kāi)的上半年保險監管工作會(huì )議上重點(diǎn)強調，“但要清醒認識到，在發(fā)展的過(guò)程中還存在一些不確定因素，發(fā)展中出現的新情況和行業(yè)的老問(wèn)題疊加在一起，給保險監管帶來(lái)新的挑戰�！�

　　總體上看，保險業(yè)內外部環(huán)境正在發(fā)生積極變化，為行業(yè)發(fā)展提供了強勁的增長(cháng)動(dòng)力。從中長(cháng)期看，我國工業(yè)化、城鎮化進(jìn)程不斷加快，社會(huì )多元化趨勢繼續發(fā)展，人民群眾的保險需求日趨多樣，國內保險市場(chǎng)容量持續擴大。中國將從一個(gè)有潛力的新興保險市場(chǎng)，成長(cháng)為全球最重要的保險市場(chǎng)之一。從近期看，當前我國經(jīng)濟正朝著(zhù)宏觀(guān)調控的預期方向發(fā)展，保持了回升向好的態(tài)勢。市場(chǎng)驅動(dòng)的消費、投資和出口共同拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的格局初步形成，投資增速按預期逐漸回落，國內消費增速穩步加快，出口恢復至正常年份經(jīng)濟發(fā)展所需水平，經(jīng)濟增長(cháng)的動(dòng)力結構發(fā)生積極變化，增長(cháng)的穩定性和可持續性增強，為保險業(yè)營(yíng)造了良好的外部發(fā)展環(huán)境。

　　面臨“兩難”處境挑戰

　　但同時(shí)也要看到，當前國內外經(jīng)濟形勢仍然極其復雜，國際金融危機影響的嚴重性和經(jīng)濟復蘇的曲折性都超過(guò)了人們的預期，宏觀(guān)調控面臨的“兩難”問(wèn)題增多，保險業(yè)發(fā)展面臨較大挑戰。

　　吳定富分析認為，國內方面，實(shí)體經(jīng)濟走勢和金融市場(chǎng)變化，可能給保險需求和資產(chǎn)配置帶來(lái)更多不確定性。如果出現汽車(chē)銷(xiāo)售增幅下降、固定資產(chǎn)投資增速回落、出口退稅力度減弱等情況，都會(huì )直接影響相關(guān)領(lǐng)域的保險需求。如果利率水平進(jìn)行調整，對保險產(chǎn)品需求將產(chǎn)生復雜影響，同時(shí)也對保險資產(chǎn)配置能力提出更高要求。匯率形成機制改革重啟之后，人民幣匯率波動(dòng)增大，保險公司持有的外幣資產(chǎn)將面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險。資本市場(chǎng)振蕩，不僅增加資產(chǎn)負債匹配難度，也給防范投資風(fēng)險和提高投資收益帶來(lái)較大壓力。

　　國際方面，世界經(jīng)濟正在逐步復蘇，但復蘇基礎不牢固，存在較大不確定性。國際金融危機深層次影響尚未消除，歐洲主權債務(wù)危機影響不容忽視，世界經(jīng)濟的系統性和結構性風(fēng)險仍十分突出。世界經(jīng)濟以及國際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，不僅會(huì )影響我國經(jīng)濟運行，也可能通過(guò)外資保險公司在華分支機構，以及國內保險公司的對外投資，對保險承保和投資業(yè)務(wù)形成一定沖擊。

　　業(yè)內突出問(wèn)題不容忽視

　　“要深刻認識當前保險市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題，增強做好保險監管工作的責任感和緊迫感�！眳嵌ǜ徽f(shuō)，隨著(zhù)近年來(lái)保險監管力度不斷加大，監管的成效逐步顯現，行業(yè)發(fā)生了深刻變化，正在向規范有序的方向發(fā)展。但也要看到，這些變化基礎還不牢固，發(fā)展還不平衡，有些問(wèn)題還比較突出。

　　首先是部分保險公司償付能力不達標的風(fēng)險不容忽視，目前仍有9家保險公司償付能力不達標。部分保險公司由于保費高速增長(cháng)、資本消耗較快，如果資本金補充不及時(shí)，也可能會(huì )出現償付能力不達標的問(wèn)題。其次是市場(chǎng)秩序仍未實(shí)現根本好轉。從上半年現場(chǎng)檢查的情況看，部分公司通過(guò)虛掛業(yè)務(wù)、虛列費用、虛假賠案等形式弄虛作假，數據不真實(shí)問(wèn)題仍比較突出。一些公司銀行保險業(yè)務(wù)競爭不規范，賬外支付手續費。再次是結構性矛盾仍比較突出，銀保主導的渠道格局沒(méi)有改變。上半年銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過(guò)50%，一險獨大的產(chǎn)品格局沒(méi)有改變，分紅產(chǎn)品在人身險業(yè)務(wù)中占比、車(chē)險在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中占比均超過(guò)70%。此外，期交業(yè)務(wù)出現短期化趨勢，5年期以下業(yè)務(wù)占比大幅上升，個(gè)人代理10年期以上和銀保5年期以上業(yè)務(wù)占期交業(yè)務(wù)比重大幅下降。

　　此外，資產(chǎn)負債匹配難度加大。今年新增保費和到期再投資資金增加較快，預計超過(guò)2萬(wàn)億元，而且躉交保費占比較高，保險資產(chǎn)面臨較大配置壓力。今年上半年，保險投資收益率為1.93%，很多保險公司在保單獲取成本較高的情況下，經(jīng)營(yíng)效益過(guò)度依賴(lài)投資收益，對投資收益率的期望值很高，保險資產(chǎn)面臨較大的收益壓力。隨著(zhù)保險資產(chǎn)規模擴大和投資渠道逐步拓寬，保險機構的投資工具增加，交易對手增多，這也對防范投資風(fēng)險提出了更高要求。不僅如此，部分保險公司內部管理有待加強，部分保險公司的公司治理不能有效發(fā)揮作用，股東會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )等運作不規范，個(gè)別公司內部人控制風(fēng)險比較突出。還有部分公司內控薄弱，財務(wù)管控不力，信息系統不完善，總公司對分支機構管理不到位，基層機構案件風(fēng)險突出。

　　“經(jīng)過(guò)三十年特別是近十年來(lái)的快速發(fā)展，我國保險業(yè)取得了長(cháng)足進(jìn)步，保險監管從無(wú)到有，初步建立起市場(chǎng)行為、償付能力、公司治理三支柱的監管框架。中國保險監管用十年左右的時(shí)間，走過(guò)了發(fā)達國家幾十年的歷程。但與發(fā)達國家成熟的保險監管體系相比，與行業(yè)快速發(fā)展的形勢和日益繁重的監管任務(wù)相比，保險監管還有許多差距和不足，部分監管干部監管理念不適應，保險監管制度體系還不完善，監管執行力也有待提高�！�

　　對于制約行業(yè)健康發(fā)展的諸多問(wèn)題，吳定富說(shuō)，要對這些問(wèn)題有客觀(guān)的認識，要深刻認識新起點(diǎn)新階段對保險監管提出的新要求，提高保險監管的科學(xué)性和有效性�！耙环矫�，隨著(zhù)近年來(lái)監管制度的完善和查處力度的加大，使很多問(wèn)題被發(fā)現和暴露出來(lái)；另一方面，隨著(zhù)市場(chǎng)主體的快速增加和業(yè)務(wù)、資產(chǎn)規模的不斷擴大，可能會(huì )出現一些新的問(wèn)題。監管機構要通過(guò)制度規范市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，從源頭上防止問(wèn)題的發(fā)生�！庇浾� 張蘭