銀監會(huì )一紙禁令油墨未干，高息攬儲再次變相重現江湖。

　　7月20日，銀監會(huì )主席劉明康在2010年第三次經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上突然“特別”提到，要嚴厲禁止各種形式的變相拉存款行為，取締各種存款中介。

　　劉明康的話(huà)似乎打了水漂。時(shí)代周報記者在走訪(fǎng)珠三角各大銀行時(shí)，發(fā)現一度消失的高息攬儲，以全新的面目出現。

　　　違規高息攬儲情況無(wú)疑到了緊急關(guān)頭。7月20日，銀監會(huì )主席劉明康在2010年第三次經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上突然“特別”提到，要嚴厲禁止各種形式的變相拉存款行為，取締各種存款中介。

　　然而，據知情人士對時(shí)代周報記者透露，珠三角不少股份制商業(yè)銀行6月30日當日的攬儲已到了白熱化的地步。業(yè)內人士認為，由于去年大量的信貸投放，包括居民投資對資金的分流，以及央行今年連續三次提高存款準備金率，許多商業(yè)銀行囊中羞澀，不得不進(jìn)行攬儲大戰。大戰的主角就是部分股份制商業(yè)銀行。與此同時(shí)，各大銀行還在加緊推行超短期、高收益的理財產(chǎn)品。

　　為什么在四大行都已上市的狀況下，這種從理論上講計劃經(jīng)濟體制下才會(huì )出現的現象依然如此嚴峻？銀行商業(yè)化改制這么多年，對于存款指標機械的、計劃的、僵硬的考核機制為何依然不死？監管部門(mén)到底如何對此種行為定性？

　　違規高息攬儲

　　時(shí)代周報記者在走訪(fǎng)珠三角各大銀行時(shí)，發(fā)現一度消失的高息攬儲以全新的面目出現。以珠海為例，據知情人士透露，6月30日的攬儲已到了白熱化的地步，該市的渣打銀行、深發(fā)展、交通銀行和郵儲銀行，在當日利率是萬(wàn)分之六，建行4.8%，光大銀行萬(wàn)分之八，而中國金融機構人民幣存款基準利率僅為0.36%。

　　在珠海，這種現象幾乎全民皆知，臨近季度末時(shí)，銀行客戶(hù)經(jīng)理會(huì )以短信、電話(huà)等方式通知熟悉的大客戶(hù)，要其把大額度的資金存入銀行，幾天后就可取出。部分銀行甚至在報紙上刊登廣告，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產(chǎn)品”的噱頭吸引小額分散存款。

　　在渣打銀行珠海分行，當時(shí)代周報記者詢(xún)問(wèn)若有大筆存款存入能否給予優(yōu)惠利率時(shí)，該行客戶(hù)經(jīng)理猶豫了一會(huì )請出了分行負責人。該負責人坦言：“銀行就像上市公司一樣，上半年要有一個(gè)年報給上級部門(mén)看，存貸比如果達不到要求要被罰款的�！钡�具體需要的額度是“由市場(chǎng)對資金需求量決定”。渣打銀行不像國有大行那樣財大氣粗，因此對于存款“隨時(shí)吸收”，至于高利率的理財產(chǎn)品更是“每天都有，只是價(jià)格和收益率不一樣”而已。

　　珠海工行某分行的一位客戶(hù)經(jīng)理對時(shí)代周報記者承認：“季度末和年末時(shí)會(huì )有這樣的產(chǎn)品，收益率高達3%�！痹谟浾咴�(xún)問(wèn)是何種產(chǎn)品時(shí)，該經(jīng)理含糊地稱(chēng)“就是我們銀行自己的人民幣理財產(chǎn)品”。珠海交行某支行的一位客戶(hù)經(jīng)理表示，如果有大額度的存款，返還現金不太可能，但可“贈送禮品，上個(gè)季度末我們行會(huì )對存款達到一定數量的客戶(hù)贈送限量版的紀念幣和世博門(mén)票”。當時(shí)代周報記者詢(xún)問(wèn)“如果存入幾百萬(wàn)元是否可以返還6個(gè)百分點(diǎn)的現金”時(shí)，該經(jīng)理猶豫了一會(huì )說(shuō)“需要向上級請示”。

　　“現在查得嚴，這么做如果被曝光，行長(cháng)的烏紗帽都保不住�！敝楹＝ㄐ心撤中械囊晃唤�(jīng)理面對時(shí)代周報記者詢(xún)問(wèn)時(shí)顯得比較謹慎，他具體解釋了高息的潛規則：“6個(gè)百分點(diǎn)是某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)私下給的，這屬于私下調控�？隙ú皇窃诜中�，若在偏遠的支行做只要大家嘴嚴就行了�！彼�還幫記者給某支行行長(cháng)打了個(gè)電話(huà)，詢(xún)問(wèn)敢不敢接受這種要求高額返現的存款。被告知不行后該經(jīng)理遺憾地說(shuō)“要不我送你保險箱吧，存一百萬(wàn)就可以送你”。

　　蹊蹺的短期理財產(chǎn)品

　　除了這些攬儲贈送禮品的銀行，還有不少銀行的攬儲政策則是暗中交鋒。一筆存款幾家爭搶?zhuān)�利息像買(mǎi)菜那樣可以討價(jià)還價(jià)，客戶(hù)此時(shí)往往要貨比五六家才做決定。在銀監會(huì )三令五申禁止高息攬存后，一些銀行開(kāi)始鉆政策的空子。特別是對于需短時(shí)間內沖量的大額存款，不少銀行更傾向于采用向客戶(hù)推薦短期理財產(chǎn)品的方式。

　　時(shí)代周報記者了解到，中行某市分行在推行一種以天為分列的理財產(chǎn)品，隨存隨取，20萬(wàn)元起存，珠海工行某分行也向時(shí)代周報記者推薦一款名為“靈通快線(xiàn)”的理財產(chǎn)品：無(wú)固定時(shí)間，按天計算收益，1.45%的高回報率。郵儲銀行的同類(lèi)產(chǎn)品回報率高達1.5%，交行則為1.7%。

　　值得一提的是，在時(shí)代周報記者詢(xún)問(wèn)這種產(chǎn)品的風(fēng)險系數時(shí)，各大銀行的客戶(hù)經(jīng)理皆表示：“按照監管部門(mén)的規定，只要是理財產(chǎn)品就一定要標明風(fēng)險提示，但我們很肯定地告訴你，這種產(chǎn)品百分之百無(wú)風(fēng)險�！�

　　珠海工行某分行的一位客戶(hù)經(jīng)理信誓旦旦地說(shuō)：“我來(lái)這幾年了，這種產(chǎn)品萬(wàn)無(wú)一失�！睒I(yè)內人士不解的是，萬(wàn)無(wú)一失且有如此高的收益率，這些存款用來(lái)做什么呢？中行珠海某分行的一位大堂經(jīng)理給出了答案：“我們可以貸款給其他銀行啊，這樣利率就會(huì )比貸款給個(gè)人高�！�

　　但珠海農行一位內部人士對此不屑一顧：“什么理財產(chǎn)品？就是高息攬儲！為了規避政策隨便起個(gè)名字，為什么這種高收益的產(chǎn)品總是出現在季度末而平時(shí)就沒(méi)有？”

　　社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“銀行在玩各種花樣去鉆銀監會(huì )的政策空子，各家銀行去年拼命放貸，銀監會(huì )睜只眼閉只眼，直到六七月發(fā)現問(wèn)題了才開(kāi)始調整。銀行發(fā)行這些理財產(chǎn)品，純粹是為了掩蓋自己的違規超額貸款�！�

　　中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座卻告訴時(shí)代周報記者：“確實(shí)有一些理財產(chǎn)品收益高達3%-4%，銀行業(yè)的競爭在加劇，如果不走表內科目，賺大錢(qián)是很難的。在不動(dòng)用信貸資金和存款資源，既要符合銀監會(huì )的規定，又不走銀信產(chǎn)品道路的情況下，銀行的壓力就會(huì )加大。而6月末的存款指標一旦完不成，銀行工作人員的工資和獎金都成了問(wèn)題�！�

　　監管銀行兩相難

　　隨著(zhù)國家連續三次提高存款準備金，銀行前期的信貸投放過(guò)快，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過(guò)75%的監管紅線(xiàn)，面對嚴格的存貸比控制，一些銀行不得不鋌而走險，為了大分母的存款而血拼。

　　但是只要過(guò)了6月，銀行的壓力就會(huì )減輕，渣打銀行珠海分行的負責人對時(shí)代周報記者表示，年底時(shí)要考慮下半年的指標，監管部門(mén)會(huì )以12月為標準。指標完成的銀行就會(huì )放松一點(diǎn)，甚至會(huì )把自己的存款趕出去一部分。

　　銀行高息攬儲并非個(gè)別現象。深圳某商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理私下聊天時(shí)告訴時(shí)代周報記者，曾有客戶(hù)在6月30日時(shí)存了一千萬(wàn)，三天不到就取走，銀行為此還贈送了一塊金表。據其透露，不少銀行都將拉存款作為考核指標，作為銀行客戶(hù)經(jīng)理，存款量屬基本考核指標，完不成指標就得降級，甚至面臨下崗的風(fēng)險。不光基層經(jīng)理飽受折磨，連高層都無(wú)法避免。

　　沿海城市某農行分行在上季度的儲蓄率僅完成了任務(wù)的30%，按照一個(gè)點(diǎn)500元的罰款，該農行的三位行長(cháng)至少要被罰掉三萬(wàn)元，“我們一個(gè)月工資才不到一萬(wàn)�！痹撧r行副行長(cháng)向時(shí)代周報記者訴苦。

　　高息攬儲曾在上世紀90年代末期盛行，彼時(shí)金融業(yè)市場(chǎng)體系不夠完善，銀行尚未完全脫離計劃經(jīng)濟的軌道，為了完成指標大肆違規，后經(jīng)過(guò)幾年的治理和整頓基本絕跡。為何十幾年后又死灰復燃？

　　有分析人士認為，最直接的原因是商業(yè)銀行去年房貸過(guò)猛，使得存貸比超過(guò)監管75%以下的警戒線(xiàn)，而6月底又是達標的最后時(shí)間，因此不惜高息攬儲。盡管這種做法對經(jīng)營(yíng)效益、資金面扼殺大，加劇銀行業(yè)的惡性競爭。

　　高息攬儲定義待商榷

　　早在2000年，人民銀行就曾發(fā)出通知，嚴格禁止高息攬儲、利用不正當手段吸收存款，贈送實(shí)物也包括在禁止項目中。按照銀監會(huì )的要求，大型銀行和中小銀行的資本充足率下限分別提高至11%和10%。

　　“現在還不能就珠三角部分銀行的現象下高息攬儲的定義，只能說(shuō)有這個(gè)苗頭�！敝袊�人民銀行金融研究局研究員鄒平座對時(shí)代周報記者坦言，現在的金融市場(chǎng)很復雜，各種各樣的產(chǎn)品同時(shí)存在，在銀行上市的大背景下推行公司化管理，利潤的市場(chǎng)化已經(jīng)展開(kāi)。2003-2004年間國家進(jìn)行了銀行市場(chǎng)化改革，要求貸款利率上不封頂，存款利率下不設底。

　　鄒平座稱(chēng)，金融機構大力發(fā)展這種中間業(yè)務(wù)是正常的，相比國外中間業(yè)務(wù)30%的比率，中國3%左右則顯得微不足道。而銀行現在的下游衍生品很多，比如對中小企業(yè)就會(huì )提高一部分貸款的利率，在雙方都可以接受的范圍內，極好地解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，“這種做法其實(shí)是值得借鑒的，國家不應該隨意打壓�！�

　　對于如何區分真正的理財產(chǎn)品和高息攬儲下的變相理財時(shí)，鄒直言：“這屬于銀監會(huì )的責任，不是我們應該插手的�！�

　　易憲容則對時(shí)代周報記者表示，即使定性為高息攬儲，銀監會(huì )也檢查不過(guò)來(lái)，因為時(shí)間操作如此之短，“沒(méi)法每天都坐到銀行那里去”。

　　時(shí)代周報記者為此走訪(fǎng)了廣東銀監局，該局辦公室一位負責接待媒體的發(fā)言人表示，目前無(wú)法對此類(lèi)現象定性，一旦定性要按照銀監局今年7月新發(fā)的文件為主，但是文件中只提出嚴禁各種高息攬儲、變相攬儲現象，卻對處罰方式只字未提，對此，該發(fā)言人稱(chēng)會(huì )按照相關(guān)管理方式進(jìn)行處罰。記者同時(shí)向銀監會(huì )發(fā)去了采訪(fǎng)函，但截至發(fā)稿時(shí)未收到回復。(作者 鄭嵐予 選稿 實(shí)習生 夏陽(yáng))