人到中年，有了多年的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗積累和財富積累，正處于人生創(chuàng )造財富的最好時(shí)機。同時(shí)，人到中年，大部分人都已成家立業(yè)，甚至有了孩子，上有老下有小，還要供房供車(chē)，是人生負重登高的階段。處在人生這一階段的你，在持續推進(jìn)自己財富增長(cháng)的同時(shí)，擁有一份屬于自己家庭的科學(xué)的理財規劃，顯得十分重要。

　　對于目前在中國最為普遍的三口之家來(lái)說(shuō)，設計一個(gè)怎樣的家庭理財規劃才能做到面面俱到呢？讓我們一起來(lái)看看理財師為本期的咨詢(xún)者葛先生夫婦制定的家庭理財規劃吧。

　　【讀者來(lái)信】

　　理財師您好：

　　我是一名生意人，平時(shí)很少有時(shí)間來(lái)打理財產(chǎn)，雖然進(jìn)行了一些投資，但總覺(jué)得收效甚微。以下是我的家庭情況，希望能得到專(zhuān)業(yè)的指導和建議，謝謝！

　　一、 家庭成員情況：

　　葛先生（本人）：43歲，自己經(jīng)營(yíng)一家小酒樓，無(wú)社保和商業(yè)保險

　　妻子：39歲，外企會(huì )計，有社保、商業(yè)保險和公積金

　　女兒：高中一年級

　　二、 家庭收支情況：

　　收入：葛先生年收入20萬(wàn)元；葛太太月收入2000元，年終獎5000元

　　支出：每月生活開(kāi)支總計約4000元；每月給女兒寄1500元作為生活費

　　三、家庭資產(chǎn)情況：

　　房產(chǎn)：一套，三居室，市值約160萬(wàn)

　　汽車(chē)：已使用四年多，價(jià)值約15萬(wàn)

　　股票：10萬(wàn)元，現已浮虧約13%

　　存款：20萬(wàn)元

　　四、理財需求：

　　1、女兒目前是高一的學(xué)生，準備兩年后送女兒去美國留學(xué)，計劃攻讀工商管理專(zhuān)業(yè)，希望為女兒留學(xué)儲備充足的資金

　　2、葛先生沒(méi)有固定的保險保障，希望購買(mǎi)一份商業(yè)保險

　　3、現在股市行情不理想，葛先生已基本不再打理股票，希望給一些理財建議

　　【理財師建議】

　　一、 理財分析：

　　葛先生人到中年，有房有車(chē)，妻子工作穩定，一家人各得其所，只要按照既定目標，合理分配現有的資產(chǎn)，就能達成理財目標。女兒去美國留學(xué)的生活費和學(xué)費，估算下來(lái)，一年8萬(wàn)元到10萬(wàn)元，如果兩年完成學(xué)業(yè)，需要準備20萬(wàn)元。如果將葛先生現有銀行存款作為留學(xué)費用，應該足以承擔。

　　二、 理財建議：

　　首先，構建投資組合。該家庭現有銀行存款20萬(wàn)元，考慮到兩年后女兒留學(xué)，可以先拿出10萬(wàn)元，采用“后端收費方式”，購買(mǎi)股票型基金，當前股市處于調整期，基金估值相對比較安全，并有中線(xiàn)投資價(jià)值。

　　在保險購買(mǎi)方面，葛先生可考慮繳費靈活、領(lǐng)取方便的萬(wàn)能險產(chǎn)品，也可以根據需求再選擇住院費用或意外傷害等附加險，每年支出保費建議在5萬(wàn)元左右。

　　其次，閑錢(qián)炒股，長(cháng)線(xiàn)持有。葛先生現有10萬(wàn)元股票資產(chǎn)，也不希望花太多時(shí)間去打理，那么有兩種方法可以處置：一是全部清倉，將其變現后投入到自己的生意中；二是選擇安全品種長(cháng)期持有，推薦的品種包括封閉式基金，低市盈率、低市凈率的股票等。

　　再者，葛先生可以選擇兩種方式來(lái)儲備留學(xué)金。一種方法是，按當前6個(gè)月美元理財產(chǎn)品，最大年收益率1.9%來(lái)看，可以直接購買(mǎi)6個(gè)月美元產(chǎn)品，到期后看情況繼續購買(mǎi)或者選擇目前收益率較高的澳元理財產(chǎn)品；另一種方法是，開(kāi)通個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，在外匯幣種間尋求短線(xiàn)獲利機會(huì )。

　　最后，建議葛先生設置好家庭財產(chǎn)防火墻。應該避免混合生意資金和家庭資產(chǎn)，在生意和家庭之間設置“防火墻”，防止因生意上的波動(dòng)影響家庭正常生活。(田園)