零鈔清點(diǎn)費、跨行取款費……近期銀行收費問(wèn)題引發(fā)了各界的爭議。專(zhuān)家指出，銀行中間業(yè)務(wù)收費問(wèn)題，充分暴露出銀行中間業(yè)務(wù)過(guò)于依賴(lài)傳統項目，業(yè)務(wù)范圍狹窄且層次較低，顯示出銀行國際競爭力與其強勁的利潤率存在著(zhù)巨大差距，在中國銀行業(yè)利潤高增長(cháng)之后，亟需通過(guò)創(chuàng )新提高國際競爭力，轉變盈利增長(cháng)模式。

　　銀行收費漲價(jià)暴露中間業(yè)務(wù)發(fā)展短板

　　存折掛失費、清點(diǎn)零鈔費、重置密碼費用、柜臺打印對賬單費等收費項目層出不窮，同城跨行手續費等服務(wù)費用漲價(jià)“馬不停蹄”。數據顯示，隨著(zhù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展，面向客戶(hù)的銀行服務(wù)從2003年的300多種發(fā)展到目前的幾千種。在服務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品不斷翻倍的同時(shí)，收費也開(kāi)始增加。過(guò)去一些以不收費為競爭手段的股份制銀行，也開(kāi)始熱衷于中間業(yè)務(wù)收費。在國有商業(yè)銀行兩年前在部分城市率先提高跨行取款手續費之后，近期廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行也宣布調高同城ATM跨行取款手續費。

　　銀監會(huì )統計顯示，到目前為止，全國累計發(fā)行21.4億張銀行卡，其中借記卡接近20億張，信用卡為1.7億張。而去年以來(lái)，各大銀行中間業(yè)務(wù)年收入平均增幅接近30%。

　　一位股份制銀行工作人員表示，此前中間業(yè)務(wù)不收費，也是每個(gè)銀行當年為了爭取發(fā)展客戶(hù)的手段，而現在在很多存貸款業(yè)務(wù)受到政策影響，發(fā)展不穩定的情況下，銀行轉向中間業(yè)務(wù)收費，也給其經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的利潤，并且這部分利潤沒(méi)有風(fēng)險。

　　今年以來(lái)，由于信貸業(yè)務(wù)的空間有限，特別是作為利潤重要來(lái)源的房地產(chǎn)貸款受到調控的嚴格限制。為了達到“收益持續增長(cháng)”的目標，銀行只能夠調轉方向，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，希望這一部分收益能夠持續支撐銀行業(yè)績(jì)的靚麗表現。

　　安信證券近期發(fā)布的調研報告顯示，在長(cháng)三角部分地區，在各家商業(yè)銀行總行下達的各項指標中，如存貸款、利潤、中間業(yè)務(wù)、費用等，今年最難達成的是中間業(yè)務(wù)指標，基金銷(xiāo)售減弱、國際結算量萎縮、貸款派生收入減少等因素都對今年的中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)構成壓力。

　　不過(guò)，專(zhuān)家認為，銀行中間業(yè)務(wù)收費問(wèn)題，充分暴露出傳統的中間業(yè)務(wù)收入依然是銀行保利潤的主要手段。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高盈利能力無(wú)可厚非，但途徑應該是多創(chuàng )新，給消費者提供更豐富的服務(wù)品種，而不是簡(jiǎn)單地提高服務(wù)收費。首先應該把重點(diǎn)放在通過(guò)金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng )新，開(kāi)拓出更多的業(yè)務(wù)品種上，給消費者提供更多的服務(wù)，不是在現有的品種上僅僅考慮怎么提高單價(jià)。

　　新興業(yè)務(wù)創(chuàng )新相對滯后

　　不少業(yè)內人士指出，當前國內已經(jīng)進(jìn)入到中間業(yè)務(wù)收費上漲通道。而這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。

　　相比之下，英美日韓等發(fā)達國家銀行面向普通客戶(hù)的許多中間業(yè)務(wù)項目都是免費。如英國就是跨行取款不收手續費的。在美國的銀行大部分客戶(hù)日常業(yè)務(wù)收費服務(wù)也都是免費的，他們的中間業(yè)務(wù)收費更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業(yè)務(wù)、信托，以及替富有客戶(hù)管理其資產(chǎn)等。

　　再以國內的外資銀行為例，就在國內商業(yè)銀行相繼上調跨行手續費的同時(shí)，外資銀行卻乘勢打出免費牌來(lái)吸引客戶(hù)。比如持星展銀行借記卡的客戶(hù)，在內地銀聯(lián)自動(dòng)柜員機提款免手續費。恒生銀行則表示，不僅跨行取款不收手續費，持卡人也沒(méi)有年費。

　　據分析，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)短板直接表現之一就是創(chuàng )新不足，仍以傳統的結算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng )新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)規模、收益水平、制度創(chuàng )新尚處在低級階段，結構也不合理。主要表現在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結算和代理類(lèi)等傳統的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類(lèi)擔保、貸款或投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

　　銀行業(yè)增長(cháng)方式轉變迫在眉睫

　　中國外匯投資研究院院長(cháng)譚雅玲指出，銀行業(yè)競爭力差與文化環(huán)境和經(jīng)營(yíng)戰略等都有很大關(guān)系，中國過(guò)去強調的是國家的道德和義務(wù)，現在更多強調的是銀行的業(yè)績(jì)和市場(chǎng)利潤，這兩個(gè)本是互補的行為，但現在成了替換的行為。

　　她認為，和歐美銀行業(yè)相比，中國銀行業(yè)太過(guò)急功近利，追求數量，一味地追求商業(yè)化，沒(méi)有特色和優(yōu)勢，西方的銀行根基比較扎實(shí)，在傳統業(yè)務(wù)非常充實(shí)的情況下，向高端和現代走，而中國的銀行傳統業(yè)務(wù)并不扎實(shí)，又面臨西方向更高級升級的階段，這就使中國銀行業(yè)的做法和對策顯得缺乏根基。

　　近幾年，中國銀行業(yè)業(yè)績(jì)的大幅提升，在金融危機籠罩下的全球銀行業(yè)中獨樹(shù)一幟。目前，全球前1000家大銀行中，中國已有84家，雖然銀行資本額只占1000家銀行的9%，但獲利卻占25%。然而，國內銀行業(yè)的國際競爭力與其強勁的利潤率卻存在著(zhù)巨大差距。

　　國際金融服務(wù)集團董事局主席何世紅認為，全球經(jīng)濟一體化時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，中國金融業(yè)跑馬圈地、追求規模的粗放式經(jīng)營(yíng)必將成為歷史。中國銀行業(yè)亟待構建新的發(fā)展模式，銀行業(yè)增長(cháng)方式的轉變已經(jīng)迫在眉睫。

　　專(zhuān)家建議，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)，必須在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng )新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場(chǎng)時(shí)應該采取差異化策略，要充分注重客戶(hù)需求的差異性，并按不同的消費群進(jìn)行市場(chǎng)細分，提供客戶(hù)真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)加快結算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng )新，全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡(luò )、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。(記者 白潔純、徐蕊)