記者本周末以理財新手的身份走訪(fǎng)了一些銀行，發(fā)現大部分銀行的理財銷(xiāo)售人員還是很客觀(guān)地根據客戶(hù)的風(fēng)險承受能力、愛(ài)好做出分析，并推薦一些理財產(chǎn)品；也有一些銀行工作人員答非所問(wèn)。但他們的共同點(diǎn)就是，在他們的推薦名單中，都有 “叫好不叫座”的保險產(chǎn)品。

　　銀行力薦保險產(chǎn)品

　　工行同濟大學(xué)支行的理財中心工作人員，在得知記者有計劃用5萬(wàn)元現金開(kāi)始理財計劃時(shí)，首先向記者推薦了編號為EH1023的一款人民幣理財產(chǎn)品，但具體這款產(chǎn)品的特性是什么，該工作人員并沒(méi)有解釋得很清楚。只是表示，“這是一款人民幣理財產(chǎn)品，周期為169天，能基本保本，不太會(huì )賠。 ”接著(zhù)又向記者推薦起了基金，保險理財產(chǎn)品，比如每年投入3000元的分期保險產(chǎn)品，還給記者拿了一個(gè)產(chǎn)品宣傳單。記者在索要基金和人民幣理財產(chǎn)品的宣傳單時(shí)，該工作人員表示暫時(shí)沒(méi)有。

　　記者又來(lái)到招行上海四平支行，在排隊等候期間，記者在理財服務(wù)區附近看到一個(gè)熒光宣傳板，上面對一款名為“陽(yáng)光普照”的保險產(chǎn)品描述很有吸引力：“存10萬(wàn)，按10.7萬(wàn)起息，保底收益在6.5%到8%。 ”記者發(fā)現，招行前臺的5疊產(chǎn)品宣傳單中，有3疊是有關(guān)保險產(chǎn)品的，其中一疊是招行信用卡，一疊是有關(guān)招行網(wǎng)銀的介紹。就記者觀(guān)察，和前來(lái)辦卡、開(kāi)通網(wǎng)銀的人相比，前來(lái)咨詢(xún)理財的人并沒(méi)有很多。

　　記者表明來(lái)意后，理財服務(wù)區的工作人員首先問(wèn)記者是做長(cháng)期投資還是短期投資，如果是長(cháng)期的話(huà)不妨分散投資，比如以5萬(wàn)元的額度，不如拿出一些資金來(lái)做定投，再拿出一些資金來(lái)做固定投資，比如保險；余下一些資金可以拿來(lái)做基金，基金的收益要比定投高，但同時(shí)風(fēng)險也有一些。長(cháng)期做定投的話(huà)，一般是不會(huì )賠的。 ”

　　交行上海同濟支行的工作人員更是直言不諱：“銀行的理財產(chǎn)品，要么是高風(fēng)險高收益，要么是保險類(lèi)的長(cháng)期性高收益產(chǎn)品�！背�了向記者推薦基金定投產(chǎn)品，并表示長(cháng)期做定投，風(fēng)險不大。該工作人員還不忘向記者力推保險產(chǎn)品。

　　記者又走訪(fǎng)了其它一些銀行，發(fā)現情況也都很類(lèi)似。不排除一些讀者反映的狀況存在： “想知道的還是不清楚，倒是被灌輸了一些不太感興趣的產(chǎn)品介紹�！钡�也有些銀行能根據客戶(hù)自身的需求制定出一個(gè)還不錯的理財計劃。當然，眾銀行力推銀行保險產(chǎn)品的原因再簡(jiǎn)單不過(guò)，理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員能從每單業(yè)務(wù)中得到不菲的提成。

　　理財產(chǎn)品法律地位未定

　　目前銀行理財產(chǎn)品的境況不景氣，與理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)欠缺有關(guān)，還是因為銀行理財產(chǎn)品這個(gè)金融工具本身對購買(mǎi)者而言缺乏說(shuō)服力？

　　至于銀行理財產(chǎn)品自身存在的問(wèn)題，某國有大行的金融市場(chǎng)部人士認為,銀行理財產(chǎn)品在信息披露上確實(shí)不如基金等產(chǎn)品,比如像包含信貸類(lèi)資產(chǎn)的組合管理產(chǎn)品,銀行可能不愿意暴露信貸資產(chǎn)的信息。銀行理財產(chǎn)品信息透明度不高的另外一個(gè)重要的原因是銀行理財產(chǎn)品沒(méi)有獨立的法人資格。 “沒(méi)有獨立的賬戶(hù),比如很多債券類(lèi)產(chǎn)品投資的賬戶(hù)都是在銀行自身的賬戶(hù)下,從會(huì )計報表上看不出來(lái)區別;雖然銀行理財資金要獨立托管,但有些產(chǎn)品也沒(méi)有嚴格意義上地托管,這些都對理財資金的獨立運作和信息披露帶來(lái)挑戰。 ”

　　“現在最大問(wèn)題是銀行理財產(chǎn)品的法律地位不明確,投資渠道、發(fā)展方向也都沒(méi)有確定,很容易受到監管層政策的影響,也容易成為銀行調整報表的一個(gè)工具。未來(lái)銀行理財發(fā)展方向還是綜合的資產(chǎn)管理,但理財產(chǎn)品法律地位不明確,操作上會(huì )有一些障礙�！币晃还煞葜沏y行財富管理中心人士亦表示。

　　某不愿意具名的銀行業(yè)內人士向記者透露：“由于現在銀行內部的機制是,即便不同的工作產(chǎn)生的效益不相同,但各部門(mén)之間的待遇差別并不大。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是高度市場(chǎng)化的業(yè)務(wù),而銀行這方面的人員收入遠不及其他資產(chǎn)管理機構（如基金公司等）人員,這一方面會(huì )導致人員專(zhuān)業(yè)化不夠,另一方面也會(huì )令銀行面臨高素質(zhì)人才頻頻被挖走的境地,進(jìn)一步制約銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展。 ”（任文嬌）