當遭遇存款縮水,買(mǎi)樓買(mǎi)不起,炒股風(fēng)險大的局面時(shí),不如為自己選擇一份合適的保險產(chǎn)品,如果不奢望獲得高收益,那么部分投資型保險產(chǎn)品作為抵御通脹的工具還是一個(gè)不錯的選擇。
分紅險:固定返還+分紅抵御通脹
目前分紅險“一險獨大”,其保本增值的產(chǎn)品設計是贏(yíng)得消費者認可的重要原因。保險公司將其作為儲蓄替代品進(jìn)行推銷(xiāo)。
分紅險之所以具備抵御通脹的功能,主要取決于其收益架構,即固定返還+分紅,對于投保人來(lái)說(shuō),在保證滿(mǎn)期本金返還的同時(shí),還可以“賺取”以復利計息的紅利。
面對市場(chǎng)上紛繁復雜的分紅險產(chǎn)品該如何選擇?專(zhuān)家表示,首先應當關(guān)注產(chǎn)品固定領(lǐng)取的比例,因為這部分是確定可獲得的收益,而分紅則是用來(lái)抵御通脹的部分,而非用來(lái)賺取超額收益。
選擇滾存可增值
同時(shí),在領(lǐng)取紅利時(shí),對于不急于用錢(qián)的消費者來(lái)說(shuō),可以選擇累積生息的方式進(jìn)行“滾存”,通過(guò)較長(cháng)區間的累積實(shí)現“錢(qián)生錢(qián)”,從而使資金大幅增值。投資者應重點(diǎn)選擇業(yè)績(jì)優(yōu)良、投資能力強的公司的分紅險產(chǎn)品。
值得注意的是,部分產(chǎn)品策略主打分紅險的公司在分紅方面更加大方,希望借此保持產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力。太保和泰康人壽即在今年向其分紅險客戶(hù)發(fā)放除正常紅利之外的特別紅利,特別紅利總額分別為8.6億元和近40億元。
萬(wàn)能險:平均結算利率超過(guò)3.5%
相對于分紅險的不確定分紅,萬(wàn)能險的收益水平可謂“清清白白”,保險公司每月都會(huì )公布上月萬(wàn)能險產(chǎn)品的結算利率。據本報記者不完全統計,目前已公布8月份萬(wàn)能險結算利率的公司,產(chǎn)品利率水平普遍在3.5%~3.9%之間,平均利率約為3.7%。業(yè)內人士表示,目前萬(wàn)能險結算利率普遍仍維持在3.5%以上,相對于銀行定存利率仍有一定優(yōu)勢,同時(shí)也高于CPI水平。
不過(guò)目前投保萬(wàn)能險需要考慮結算利率問(wèn)題,專(zhuān)家預計下半年萬(wàn)能險結算利率還將下調。有分析師預計,今年全年萬(wàn)能險平均結算利率在3.5%~4%之間。
長(cháng)期持有才劃算
另一方面,萬(wàn)能險的投資收益并非所繳納的全部保費,只是進(jìn)入投資賬戶(hù)的部分保費。在投保初期,萬(wàn)能險的初始費用有的可能高達50%,而只有很少一部分進(jìn)入投資賬戶(hù),因此最初5年內的收益有限。投保萬(wàn)能險需要長(cháng)期持有才劃算。
消費者在購買(mǎi)時(shí)應當盡量選擇躉繳且初始費率低、投資期限長(cháng)的產(chǎn)品,不必太過(guò)在意其保障功能。
此外,投保人要比較較長(cháng)一段時(shí)間內的利率走勢,如起伏過(guò)大也顯示出該公司的投資收益波動(dòng)較大。同時(shí),應當考慮經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(cháng)的大型保險公司。
投連險:在冷門(mén)中尋找機會(huì )
業(yè)內人士認為,長(cháng)期定投投連險收益可以與通脹一較高下。盡管投連險整體遇冷,但冷門(mén)中也潛伏著(zhù)機會(huì )。
隨著(zhù)8月份股市回暖,投連險單月投資收益超過(guò)3.5%的投連賬戶(hù)頗多。截至8月31日,泰康 “e理財B款”進(jìn)取型投資賬戶(hù)單位賣(mài)出價(jià)12.2521元,環(huán)比上漲高達8.2%。
記者發(fā)現,不同公司的投資策略不同,其賬戶(hù)表現也有差異。信誠人壽的投連產(chǎn)品在業(yè)界以穩健著(zhù)稱(chēng),該公司成長(cháng)先鋒賬戶(hù)為純股票型,賬戶(hù)設立時(shí)間于2001年9月,賬戶(hù)初始凈值10元,截至2010年9月10日,其賬戶(hù)凈值已達27元,9年時(shí)間翻了近3倍。而泰康人壽則以較為激進(jìn)的投資風(fēng)格聞名。泰康e理財B款于2003年成立,初始凈值1元,而截至今年8月30日,其單位凈值已增至12.1864元,7年半的時(shí)間,單位凈值已增至12倍。
“定期定額”平均成本
業(yè)內人士建議消費者應盡量選擇經(jīng)營(yíng)投連險時(shí)間較長(cháng)的公司。消費者不妨選擇“定期定額”投資,可平均投資成本,避免選擇時(shí)機錯誤的風(fēng)險。
以某投連險賬戶(hù)為例,假設其1月份賬戶(hù)初始價(jià)格為2元,其間經(jīng)歷不同程度的下跌,至6月份時(shí)賬戶(hù)價(jià)格為1.25元(如表1、2),如按照每月定額投入500元來(lái)計算,總計投入3000元,截至6月份,其賬戶(hù)價(jià)值為3812.5元。而如在1月份一次性投入3000元購買(mǎi)該投連險,其6月份時(shí)的賬戶(hù)價(jià)值則只有1875元。
小貼士
現金緊張不宜投保
投資型保險產(chǎn)品有抵抗通脹的功能,但短期內急需現金的人不適合投保,因上述產(chǎn)品通常繳費期限較長(cháng),需持續穩定的現金流投入,一旦提前退保損失較大。(記者紀晨璐)
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【編輯:梅玫】 |
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