北師大教授“一千萬(wàn)不夠養老”的言論剛剛沉寂，近期養老問(wèn)題再起波瀾，法定退休年齡或延遲引發(fā)各方爭議。未來(lái)中國該如何養老？有調查稱(chēng)，高昂的房?jì)r(jià)透支了80后“盡孝”的能力，74.1%的青年焦慮父母養老問(wèn)題，獨生子女尤其感到力不從心。中國人壽資深理財師戴璐建議提前規劃養老，可適當搭配家庭養老、社會(huì )養老和商業(yè)養老，以確保退休后的生活質(zhì)量不下降。

　　老人也怕“月光光”

　　提到“月光族”，人們往往與小年輕聯(lián)系到一起。然而，“月光族”已經(jīng)不單是年輕一代獨享的專(zhuān)利了。鄧阿姨每個(gè)月退休金1500元左右，精打細算仍不夠用，因為物價(jià)不時(shí)蹭蹭往上冒。雖然深知錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，但除了存銀行鄧阿姨也無(wú)可奈何。

　　究竟需要多少養老金，才能夠維持退休前的生活水平？工行湖南省分行營(yíng)業(yè)部理財師李果表示，退休后生活費最好能達到退休前薪資的70%。假如一個(gè)家庭每月的收入是8000元，以所得替代率70%(退休后領(lǐng)取的養老金與退休前工資的比例，稱(chēng)為“所得替代率”)計算，退休后生活費至少要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時(shí)需至少準備134.4萬(wàn)元。

　　從目前的社保平均水平來(lái)看，社保的養老金替代率約為30%。因此，僅靠社保養老金必然會(huì )降低退休后的生活水平，而且也無(wú)法應對養老所需的醫療、護理等額外支出�？紤]到通貨膨脹因素，戴璐建議，市民不要把全部財產(chǎn)放在銀行，近日中國人壽推出集養老金和分紅雙重功能的“福祿滿(mǎn)堂”，可兼具疾病和意外保障，給晚年生活加一顆“定心丸”。

　　家庭養老力不從心

　　80后的李小姐是獨生女，她稱(chēng)自己目前的生活狀態(tài)是“偽幸�！保骸皦毫�很大，兩邊父母都要照顧，工作上更不能放松�！闭f(shuō)要養老，她很無(wú)奈，“父母這輩養老難，我們的養老比他們可能更困難吧�！�

　　李小姐的擔心并不是沒(méi)有道理。統計顯示目前中國有60歲以上老年人1.69億，占總人口比例為12.5%，預計到2020年這一比例將達到20%，2050年中國60歲以上老年人將占3成，達31%。民政部及中國老齡委數據顯示，城市老年人“空巢”家庭的比例已達49.7%。4-2-1家庭成主流，大大沖擊了家庭舊有的代際撫育功能。74.1%青年焦慮父母養老問(wèn)題，獨生子女尤其感到力不從心。

　　戴璐表示，完善的養老保障應該由30%的社會(huì )養老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財養老組成，建議消費者合理搭配養老，年輕人覺(jué)得離退休還很遠，風(fēng)險意識不足，通過(guò)投�？蓮娭苾π�，提前為養老做好規劃，從而避免“偽中產(chǎn)”、“偽幸�！钡膶擂�。

　　穩健理財可選商業(yè)養老

　　一般而言，“老”將占據人生的超過(guò)1/3的時(shí)間，工薪族要想保持生活水平不因退休而影響，要趁早做好養老規劃。

　　今年2月以來(lái)，居民消費價(jià)格指數漲幅連續6個(gè)月超過(guò)2.25%，其中8月CPI再創(chuàng )新高達3.5%，單一地將存款放在銀行，將面臨“負利率”的尷尬局面。而房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財產(chǎn)品各具風(fēng)險，對崇尚穩健的投資者而言，難以擔當養老重任。

　　戴璐表示，商業(yè)養老保險相對穩健，彌補了傳統儲蓄和高風(fēng)險理財的不足。比如一位28歲的男性投�！案５摑M(mǎn)堂”年交1萬(wàn)，交費10年，則可以享受到以下保險利益：第一，從保單生效起至滿(mǎn)單期滿(mǎn)，都享受高額分紅。以保守中等紅利預計，可達21.5萬(wàn)元。第二，從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養老金，每年可領(lǐng)1.026萬(wàn)元，保證領(lǐng)取20年，合計20.52萬(wàn)元。若養老金不取，還可累積生息，利益增高至27.57萬(wàn)元。第三，60歲前身故，公司賠付20萬(wàn)元。若疾病身故，公司退還保費。

　　記者昨日從中國人壽獲悉，該公司“關(guān)注民生·關(guān)愛(ài)養老”活動(dòng)拉開(kāi)序幕，“福祿滿(mǎn)堂”在試銷(xiāo)期即被男籃巨擘姚明簽下了第一單，保費高達50萬(wàn)元。(記者 肖娟)