于8月30日上線(xiàn)的央行超級網(wǎng)銀(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統)目前仍處于一個(gè)月的試運營(yíng)調試階段。專(zhuān)家表示，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費標準相應也就應該有下調的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒(méi)有給消費者帶來(lái)任何實(shí)惠和便利，那么這次高調亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。

　　市民參與度不高

　　日前，記者采訪(fǎng)了多家銀行，試圖了解超級網(wǎng)銀運行一周來(lái)的情況，多家銀行表示由于僅處于試運行階段，目前沒(méi)有可披露的信息。某國有銀行有關(guān)人士告訴記者，超級網(wǎng)銀使用情況最終由總行來(lái)統計，分行不便披露。

　　記者以客戶(hù)身份撥打了中行客服電話(huà)，咨詢(xún)如何辦理“超級網(wǎng)銀”�？头�人員告訴記者，如果客戶(hù)已開(kāi)通中行網(wǎng)銀則可以直接登錄網(wǎng)銀，在操作界面按照提示進(jìn)行與“超級網(wǎng)銀”之間的一個(gè)“綁定”，也就是所謂的簽約。進(jìn)而可以查詢(xún)客戶(hù)其他27家接入“超級網(wǎng)銀”的相關(guān)個(gè)人賬戶(hù)信息。

　　隨后，記者隨機采訪(fǎng)了5位市民，有3位市民表示尚不知超級網(wǎng)銀為何物，只有2位市民通過(guò)報紙和網(wǎng)絡(luò )有所了解，但未正式使用。據和訊網(wǎng)的在線(xiàn)調查，87.5%的網(wǎng)友非常歡迎“超級網(wǎng)銀”的到來(lái)，認為這打破了銀行之間的壁壘。68.75%的網(wǎng)友認為，“超級網(wǎng)銀”最具吸引力的地方在于可以實(shí)時(shí)查詢(xún)賬戶(hù)信息乃至跨行轉賬。

　　建行一位網(wǎng)銀工作人員告訴記者，目前網(wǎng)上銀行賬戶(hù)的開(kāi)通情況與以往相比沒(méi)有明顯增長(cháng)，一般客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)會(huì )根據自己需要選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行，但尚未有客戶(hù)專(zhuān)門(mén)針對超級網(wǎng)銀來(lái)柜臺簽約網(wǎng)上銀行�！拔易约阂彩峭ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò )了解超級網(wǎng)銀上線(xiàn)的消息，因為目前還沒(méi)有收到銀行業(yè)務(wù)推廣的通知�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　運行一周來(lái)，記者從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處了解到，由于系統處于試運行階段，銀行未下發(fā)通知向市民主動(dòng)推廣，市民對超級網(wǎng)銀的認知度也不高，導致超級網(wǎng)銀運行一周來(lái)較為冷清。

　　“超級”在何處?

　　只需一個(gè)入口，就可登錄各銀行賬戶(hù)，實(shí)現跨行轉賬、跨行支付等功能。央行的第二代支付系統——超級網(wǎng)銀的推出，意味著(zhù)“多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)、多次登陸”的傳統時(shí)代正在被改變。

　　與第一代傳統網(wǎng)銀相比，超級網(wǎng)銀打破了各銀行間各自為政的局面。借助該平臺，客戶(hù)登錄一家銀行的賬戶(hù)，可以通過(guò)一個(gè)操作界面查詢(xún)、管理自己名下多家商業(yè)銀行開(kāi)立的結算賬戶(hù)，并可以跨行發(fā)送交易指令，實(shí)現跨行24小時(shí)實(shí)時(shí)資金匯劃等功能。

　　具體在個(gè)人使用體驗上，以建設銀行(4.57,0.01,0.22%)公告的內容為例，超級網(wǎng)銀主要在其網(wǎng)銀中增加了四個(gè)功能：一是建行轉他行(加急)和他行轉建行功能，可以實(shí)時(shí)到賬;二是通過(guò)已取得授權的他行賬戶(hù)向建行信用卡還款的功能;三是可通過(guò)建行的網(wǎng)銀查詢(xún)他行個(gè)人借記賬戶(hù)或貸記賬戶(hù)的余額或明細;四是通過(guò)建行網(wǎng)銀將建行賬戶(hù)授權給他行客戶(hù)辦理查詢(xún)或轉賬支付業(yè)務(wù)，也可通過(guò)建行網(wǎng)銀將他行賬戶(hù)授權給建行客戶(hù)辦理查詢(xún)或轉賬支付業(yè)務(wù)。

　　也就是說(shuō)，由于超級網(wǎng)銀具有統一身份驗證、跨行賬戶(hù)管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預授權、統一直聯(lián)平臺、統一財務(wù)管理流程、統一數據格式等服務(wù)，超級網(wǎng)銀上線(xiàn)后，最大的突破不僅是真正實(shí)現資金24小時(shí)流轉，還實(shí)現了跨行轉賬實(shí)時(shí)到賬和“一站式”管理所有銀行賬戶(hù)。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，便利性不足成為一些體驗者的共識。開(kāi)通超級網(wǎng)銀后，消費者若用其操作不同銀行賬戶(hù)，仍需在所涉及的各家銀行分別辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。即若使用工行的賬戶(hù)為招行的信用卡還款，就必須在工行和招行都擁有網(wǎng)銀才能操作。

　　繼深圳、天津、北京、廣州成為首批上線(xiàn)城市后，據悉，10月中旬，超級網(wǎng)銀還將在上海、杭州、南京等10個(gè)城市上線(xiàn)運行，11月中旬則擴大到其余城市上線(xiàn)運行。不可否認的是，如果上述理想的功能都能實(shí)現，超級網(wǎng)銀無(wú)疑將創(chuàng )造巨大的公共價(jià)值，將大大降低銀行間跨行查詢(xún)、資金匯劃的交易成本，從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷，具有其劃時(shí)代的意義。

　　免費只是空歡喜?

　　盡管超級網(wǎng)銀的出現意味著(zhù)更加便捷的金融服務(wù)，然而，其收費問(wèn)題始終是公眾最關(guān)注的焦點(diǎn)，而央行對此還沒(méi)給出明確答復。

　　為了推廣超級網(wǎng)銀，央行曾表示，在該系統上線(xiàn)初期，中國人民銀行對商業(yè)銀行等參與者暫不收取費用。但這并不影響銀行向持卡人收費。對各家商業(yè)銀行收費標準，央行規定，各商業(yè)銀行向客戶(hù)的收費，根據有關(guān)規定確定。

　　而不少體驗者在體驗之后感嘆，超級網(wǎng)銀跨行轉賬支付費用并不低。盡管有部分銀行打出“免費牌”，但這免費的午餐卻只是“看上去很美”。記者采訪(fǎng)中了解到，除民生、中信等部分股份制銀行在試運行期間暫不收費外，中行、建行、招行等對跨行互聯(lián)網(wǎng)轉賬等服務(wù)仍收取一定的手續費。

　　據中國銀行(3.33,0.05,1.52%)網(wǎng)站公告顯示，使用超級網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉賬，每筆所收費率為人民幣0.5元手續費，外加從5元至200元不等的人民幣電子匯劃費。照此標準，如跨行轉賬1萬(wàn)元，則需要收取0.5元手續費加5元電子匯劃費，總計5.5元。這一費用標準與現有的中行網(wǎng)上銀行收費標準相同。

　　同時(shí)，記者致電建行客服部門(mén)了解到，該系統試運行期間針對他行查詢(xún)、轉賬簽約實(shí)行免費，3個(gè)月后按照每月3元的費用收取。但跨行轉賬不會(huì )免費，客服人員稱(chēng)，目前無(wú)論建行轉他行，還是他行轉建行，手續費均由建行收取，收費標準為轉賬金額的0.5%，最低2元，最高50元。而跨行查詢(xún)目前不收費。

　　不過(guò)，也有銀行超級網(wǎng)銀收費標準高于傳統網(wǎng)銀。據招商銀行(12.66,0.05,0.40%)客服表示，在招行使用超級網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉賬，手續費用為轉賬金額的0.6%，最低費用為5元，上限50元。照此計算，轉賬1萬(wàn)元手續費便將達到50元之多。這一費用遠遠高于招商銀行原先每筆2元的收費標準。

　　對于超級網(wǎng)銀的跨行查詢(xún)和支付功能是否都會(huì )免費，相關(guān)人士表示，查詢(xún)是否免費，要看央行最終怎么確定，對于跨行轉賬和支付，該人士則表示，手續費肯定是要收的，但是具體費用標準還有待確定。

　　如何收費尚未明確，事實(shí)上，銀行收費項目一直頗受詬病，銀行卡手續費項目更成為2010年中報中銀行業(yè)的利潤增長(cháng)點(diǎn)。據業(yè)績(jì)報告顯示，2010年上半年16家上市銀行實(shí)現3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數據的光大銀行(3.38,0.04,1.20%)外，5家上市銀行上半年銀行卡手續費收入共計達252億元，平均日收入即達1.4億元。

　　盡管很多銀行宣稱(chēng)“試運行期內暫不收費”，然而不免令人聯(lián)想到試運行期過(guò)了就會(huì )收費。令消費者最為擔心的是，超級網(wǎng)銀全面推廣之后，銀行會(huì )不會(huì )提高收費標準?

　　安全問(wèn)題成關(guān)注焦點(diǎn)

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔心。

　　相比普通的網(wǎng)銀，超級網(wǎng)銀最大的突破就是實(shí)現了跨行轉賬和賬戶(hù)查詢(xún)功能，用戶(hù)只需登陸超級網(wǎng)銀，就可以對名下的多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)進(jìn)行統一管理，將不同銀行之間的區隔和差別降到最低。但超級網(wǎng)銀帶來(lái)極大便捷的同時(shí)，也伴隨著(zhù)巨大的風(fēng)險。統一的賬號一旦被不法分子盜取，那就意味著(zhù)該用戶(hù)的所有財產(chǎn)理論上都有可能遭受損失。超級網(wǎng)銀雖然是在線(xiàn)交易的重大突破，但現有的數字證書(shū)、密碼卡等網(wǎng)銀認證和加密手段并不能徹底確保用戶(hù)賬戶(hù)和財產(chǎn)的安全。

　　更多市民爭論的焦點(diǎn)是，若登錄超級網(wǎng)銀發(fā)生盜用，責任算哪家銀行的�！暗綍r(shí)銀行又會(huì )互相推諉�！痹S多網(wǎng)友對此表示擔憂(yōu)。

　　采訪(fǎng)中，多位市民表示，新生事物的出現總會(huì )遇到各種問(wèn)題，不過(guò)，超級網(wǎng)銀上線(xiàn)前，還是應當公示下注意事項，讓市民心里有個(gè)底。

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔心，理由是如果使用傳統網(wǎng)銀，黑客只能逐個(gè)銀行進(jìn)行攻破，但超級網(wǎng)銀僅登錄一家網(wǎng)銀就可管理其他銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)，一旦被黑客侵襲，很可能就“全軍覆沒(méi)”。

　　對于此種擔心，一位銀行業(yè)內人士表示，超級網(wǎng)銀系統由央行開(kāi)發(fā)，相信會(huì )在系統安全性上采取一定的措施，同時(shí)，目前各家銀行證書(shū)版網(wǎng)銀安全級別較高，賬戶(hù)被盜幾率可說(shuō)幾乎為零，這也是使用超級網(wǎng)銀需先到各家銀行開(kāi)通安全級別較高網(wǎng)銀賬戶(hù)的原因。

　　消費者安心、放心才是關(guān)鍵

　　數據顯示，2009年的電子商務(wù)的交易總額是3.8萬(wàn)億，網(wǎng)上購物是2568億�，F代服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展成就了超級網(wǎng)銀的潛在市場(chǎng)動(dòng)力。

　　然而超級網(wǎng)銀上線(xiàn)至今，從消費者的反映來(lái)看，并未得到意想中的便利，收費標準也不低于甚至部分高于原有網(wǎng)銀。如果說(shuō)超級網(wǎng)銀的推出旨在推動(dòng)銀行服務(wù)和消費者交易的進(jìn)一步發(fā)展，那么究竟什么樣的服務(wù)才會(huì )改變我們的理財和消費生活?

　　若說(shuō)便利，目前，第三方支付的龍頭支付寶，除了提供交易擔保之外，還大力推動(dòng)代收費業(yè)務(wù)，如繳納手機費、房租，信用卡還款等業(yè)務(wù)，而且不收取任何費用。而如今，帶有壟斷背景的“超級網(wǎng)銀”的推出，也能實(shí)現同樣的功能，從資金安全來(lái)考慮，用戶(hù)有可能更加偏向于銀行。盡管有關(guān)方面明確表示，這是兩個(gè)不交叉的領(lǐng)域，然而，無(wú)論是第三方支付系統還是超級網(wǎng)銀，只有讓消費者用起來(lái)感覺(jué)安全、便捷、便宜的產(chǎn)品，才會(huì )最終贏(yíng)得消費者的信賴(lài)。

　　很顯然，超級網(wǎng)銀要得到消費者認可，還有待創(chuàng )造超越商業(yè)利益的公共價(jià)值。聯(lián)系到前不久頻遭媒體曝光的銀行名目繁多的收費問(wèn)題，還有消費者經(jīng)常與銀行之間糾纏不清的交易信息問(wèn)題，保障消費者的正當權益，讓消費者在使用過(guò)程中感到安全和放心才是最關(guān)鍵的。

　　可是，一句“推廣期內暫時(shí)免費”令公眾著(zhù)實(shí)摸不著(zhù)頭腦。不久前，一些商業(yè)銀行把同城ATM跨行取款的服務(wù)收費由2元提高到了4元，引起社會(huì )強烈反響。在輿論的強烈質(zhì)疑聲中，銀監會(huì )與國家發(fā)改委共同起草出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，規定有7項服務(wù)銀行將不得收取任何費用。但仍然不能讓大家滿(mǎn)意，這是因為取消的都是老百姓很少見(jiàn)的收費，而形形色色的收費項目仍然不少，尤其是與百姓和公共利益息息相關(guān)的跨行取款費、銀行卡年費等，照舊可以收取。

　　當然，社會(huì )并非在強求商業(yè)銀行的行為一切免費。有媒體指出，如何定價(jià)、如何保障公眾的知情權是問(wèn)題的關(guān)鍵。而現在，名目繁多的銀行收費基本上都是銀行說(shuō)了算，消費者沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權，有關(guān)專(zhuān)家對此表示，如果仍然不改金融領(lǐng)域里的這一現狀，對超級網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，它的生命力以及消費者對其信任度仍將大打折扣。

　　專(zhuān)家表示，一項金融創(chuàng )新是否有生命力，歸根結底在于其有沒(méi)有為消費者、為社會(huì )創(chuàng )造價(jià)值。按專(zhuān)家推斷，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費標準相應也就應該有下調的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒(méi)有給消費者帶來(lái)任何實(shí)惠和便利，那么這次高調亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。