超級網(wǎng)銀的誕生不能說(shuō)是多此一舉，但它還有待完善，支付寶現在還不用緊張。

　　以跨行資金管理和實(shí)時(shí)到賬為殺手級應用的超級網(wǎng)銀無(wú)疑是支付清算的明天，然而現在它卻不得不暫時(shí)忍受平淡的開(kāi)場(chǎng)。

　　8月30日正式上線(xiàn)的央行第二代網(wǎng)上跨行支付清算系統(俗稱(chēng)超級網(wǎng)銀)迄今應者寥寥，用戶(hù)對開(kāi)通和操作手續繁瑣發(fā)出抱怨，因為用戶(hù)需要到每一個(gè)賬戶(hù)所在銀行進(jìn)行書(shū)面申請，才能獲得跨行賬戶(hù)操作的權限。該系統目前只對符合資質(zhì)的企業(yè)客戶(hù)開(kāi)放。

　　央行的超級網(wǎng)銀不能將各家商業(yè)銀行的賬戶(hù)數據拿來(lái)建立自己的數據庫，而是只能起到在各家商業(yè)銀行之間數據傳輸和資金軋差清算的功能;對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，申請開(kāi)通新業(yè)務(wù)屬于“必須客人本人至柜臺辦理”的業(yè)務(wù)類(lèi)別。這是一個(gè)麻煩事兒，但是如果央行確定了更加安全的網(wǎng)絡(luò )提交申請的規程，則可望在舉手間得到解決。

　　相較之下，商業(yè)銀行和第三方支付機構對于超級網(wǎng)銀的喜憂(yōu)參半態(tài)度，更能決定后者的推廣道路是否順利。

　　對商業(yè)銀行而言，超級網(wǎng)銀對跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節省了大量人力資源和成本，在正式使用超級網(wǎng)銀系統之前，每家銀行網(wǎng)點(diǎn)必須有若干專(zhuān)門(mén)人手來(lái)手工處理跨行交易產(chǎn)生的交換和電匯憑證，超級網(wǎng)銀使這一崗位成為多余。

　　在理財和資金管理業(yè)務(wù)上有優(yōu)勢的銀行更可以將超級網(wǎng)銀當作對它行客戶(hù)進(jìn)行宣傳的渠道。支付寶這樣的第三方支付系統也將獲得統一的商業(yè)銀行對接點(diǎn)，而不需要再一家一家與商業(yè)銀行談判。但所有這一切優(yōu)勢與便利的前提是：央行的超級網(wǎng)銀不從“高速公路”變成“運輸公司”，不直接與在超級網(wǎng)銀系統上的服務(wù)內容提供者進(jìn)行競爭。

　　這一點(diǎn)正是商業(yè)銀行與第三方支付機構擔憂(yōu)的焦點(diǎn)，馬云更是曾經(jīng)發(fā)出可以將支付寶貢獻給國家的言論。目前看來(lái)，這還不會(huì )變成現實(shí)，央行支付結算司司長(cháng)歐陽(yáng)衛民在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，中央銀行始終是做跨行業(yè)務(wù)的，包括跨行支付業(yè)務(wù)和跨行結算，跨行網(wǎng)銀實(shí)際上就是一個(gè)跨行結算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級網(wǎng)銀”一說(shuō)，央行也不會(huì )強行要求各銀行統一網(wǎng)銀標準，實(shí)現互聯(lián)互通。

　　美國早在30多年前就有了“超級網(wǎng)銀”—ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國銀行是自動(dòng)交換中心的成員。全球在線(xiàn)支付領(lǐng)先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。預計2010年P(guān)ayPal公司的收入將超過(guò)32億美元。如果超級網(wǎng)銀也能照此發(fā)展，那對支付寶來(lái)說(shuō)很可能還是件好事。

　　最可能因超級網(wǎng)銀受益的第三方

　　01 中小第三方支付企業(yè)

　　這些企業(yè)往往在與商業(yè)銀行談判接入條款時(shí)缺乏優(yōu)勢，超級網(wǎng)銀給了中小第三方支付機構一次性談判接入的條件，使其能將主要精力放在維護收款方關(guān)系上。同時(shí)也拓展了這些支付企業(yè)的客戶(hù)范圍。

　　02 基金券商

　　此前基金和券商通過(guò)與銀行的專(zhuān)門(mén)接口或者第三方程序接入銀行系統。超級網(wǎng)銀使得這一接入的標準性和安全性均得以提高。

　　03 大型集團企業(yè)與貿易型企業(yè)

　　前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶(hù)，后者則對跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，超級網(wǎng)銀能夠實(shí)現跨行的資金快速劃轉，滿(mǎn)足其需求。

　　超級網(wǎng)銀推廣期暴露的不足

　　01 目前只針對符合資質(zhì)的企業(yè)客戶(hù)開(kāi)放，尚不對個(gè)人開(kāi)放。其對企業(yè)客戶(hù)的要求是成立2年以上，擔保條件較強的可為1年以上;具有良好的成長(cháng)性。

　　02 初次開(kāi)通手續繁瑣—初次開(kāi)通，要求用戶(hù)在不同的賬戶(hù)所在銀行分別提出書(shū)面申請，才能獲得跨行交易的授權，如果有5張銀行卡，就要跑5家銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　03 業(yè)務(wù)不全—超級網(wǎng)銀雖然以跨行賬戶(hù)操作簡(jiǎn)便為特點(diǎn)，但是在目前的階段，很多功能還不能使用。銀行的解釋是網(wǎng)絡(luò )尚不穩定。其中招行賬戶(hù)還不能簽約到其它銀行的系統內，農行的業(yè)務(wù)也還不能使用，功能有待使用中慢慢完善。

　　04 收費標準不統一且不便宜—各行按照傳統轉賬收費模式收取跨行轉賬費用，價(jià)格一般與行內異地轉賬持平。不過(guò)一些網(wǎng)點(diǎn)少的股份制商業(yè)銀行打出免費牌吸引用戶(hù)。

　　文|CBN記者 陳偉