對商業(yè)銀行而言，跨行網(wǎng)銀對跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節省了大量人力資源和成本。對大型集團企業(yè)和貿易型企業(yè)而言，由于前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶(hù)，后者則對跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，跨行網(wǎng)銀更能有效滿(mǎn)足這些大型企業(yè)實(shí)現跨行的資金快速劃轉的需求。對第三方支付企業(yè)而言，一旦獲準與跨行網(wǎng)銀對接，則將不再需要一家一家與商業(yè)銀行進(jìn)行談判，業(yè)務(wù)隨之擴大將是必然。

　　記者李倩“第三方支付”、“超級網(wǎng)銀”是近期見(jiàn)諸于報端的熱門(mén)詞語(yǔ)。隨著(zhù)“國慶”的到來(lái)，《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施和人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統上線(xiàn)運行均已“滿(mǎn)月”。中國的電子支付市場(chǎng)發(fā)展再次迎來(lái)了各方矚目。特別是網(wǎng)上支付跨行清算系統實(shí)現了與多家商業(yè)銀行網(wǎng)銀端口的連接，個(gè)人或企業(yè)可通過(guò)統一的操作界面，查詢(xún)、管理在多家商業(yè)銀行開(kāi)立的結算賬戶(hù)資金余額和交易明細等，并最終實(shí)現跨行賬戶(hù)管理、跨行資金匯劃等金融活動(dòng)，被業(yè)界稱(chēng)為引領(lǐng)整個(gè)支付行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代。

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的普及，中國電子支付市場(chǎng)經(jīng)歷了十年的快速發(fā)展，已成為中國金融支付體系中重要的組成部分。目前國內的電子支付市場(chǎng)，主要有幾大陣營(yíng)：一是獨立的第三方支付企業(yè)，二是國內電子商務(wù)交易平臺價(jià)值鏈延伸的在線(xiàn)支付工具，三是銀行，四是移動(dòng)支付企業(yè)。據統計，我國已有各類(lèi)電子支付企業(yè)300多家。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的二季度中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)監測數據顯示，今年第二季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規模達2083億元，環(huán)比上漲15.6%，同比上漲86.8%。預計到2012年，中國電子支付行業(yè)交易規模將超過(guò)2萬(wàn)億元。

　　8月30日，人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統，在北京、天津、廣州、深圳等4省(市)的部分銀行先期試運營(yíng)。由于其將各家銀行的清算統一到一個(gè)平臺上，因此相對于此前各家銀行推出的“x行網(wǎng)銀”而言，就被俗稱(chēng)為“超級網(wǎng)銀”。央行有關(guān)方面負責人表示，央行此次推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統實(shí)際上就是一個(gè)跨行結算的新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單說(shuō)就是跨行網(wǎng)銀。據了解，目前第三方支付機構尚未接入。但是，由于跨行網(wǎng)銀不僅打通了各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行通道，實(shí)現了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，實(shí)行了7×24小時(shí)全天候運行，為用戶(hù)轉賬匯款、網(wǎng)絡(luò )購物、網(wǎng)上繳費、信用卡還款、投資理財等提供了最大方便。因而，跨行網(wǎng)銀的出現，意味著(zhù)用戶(hù)使用跨行網(wǎng)銀，不僅可以全天候處理資金流轉、跨行轉賬實(shí)時(shí)到賬，而且還可以跨行管理賬戶(hù)，此前傳統網(wǎng)銀“多個(gè)賬戶(hù)、多次登錄”的時(shí)代正在被改變。商業(yè)銀行有關(guān)人士稱(chēng)，目前人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統運行暢通。有使用過(guò)跨行網(wǎng)銀的朋友對記者表示：“跨行網(wǎng)銀確實(shí)使用起來(lái)很方便。只是初次開(kāi)通手續比較繁瑣，需要用戶(hù)給每一個(gè)賬戶(hù)簽約登記網(wǎng)銀互聯(lián)賬戶(hù)，申請獲得跨行交易和查詢(xún)授權。另外，目前處于試運行階段，很多功能還不能使用。但相信隨著(zhù)功能的逐漸完善，跨行網(wǎng)銀將體現出巨大的公共價(jià)值，使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷、低廉，具有劃時(shí)代的意義�！�

　　“同傳統網(wǎng)銀相比，‘超級網(wǎng)銀’的功能更強大，操作也更簡(jiǎn)單、更安全�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，目前各類(lèi)電子銀行系統都設置了密碼，要記住名目繁多的密碼也不是一件容易事，“如果一個(gè)人有很多銀行網(wǎng)銀的話(huà)，就需要管理很多證書(shū)、U盾等；如果查詢(xún)自己賬戶(hù)信息，還要分別登錄不同開(kāi)戶(hù)銀行網(wǎng)站，很是繁瑣�！睒I(yè)內專(zhuān)家認為：如果說(shuō)網(wǎng)銀的出現是利用現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，讓人們足不出戶(hù)，就可以隨心所欲選購商品，大大節約交易成本；那么，跨行網(wǎng)銀的出現，則進(jìn)一步打通了各商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò )壁壘，令交易成本再次大大降低。另外，從長(cháng)遠發(fā)展看，整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本趨于降低，未來(lái)有可能會(huì )使客戶(hù)在網(wǎng)銀手續費支出上有所下降。

　　與此同時(shí)，對商業(yè)銀行而言，跨行網(wǎng)銀對跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節省了大量人力資源和成本。商業(yè)銀行還可以通過(guò)跨行網(wǎng)銀對其客戶(hù)進(jìn)行理財和資金管理業(yè)務(wù)的宣傳。對大型集團企業(yè)和貿易型企業(yè)而言，由于前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶(hù)，后者則對跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，跨行網(wǎng)銀更能有效滿(mǎn)足這些大型企業(yè)實(shí)現跨行的資金快速劃轉的需求。對第三方支付企業(yè)而言，一旦獲準與跨行網(wǎng)銀對接，則將不再需要一家一家與商業(yè)銀行進(jìn)行談判，業(yè)務(wù)隨之擴大將是必然。

　　美國早在30多年前就有了“超級網(wǎng)銀”—ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國銀行是自動(dòng)交換中心的成員。全球在線(xiàn)支付領(lǐng)先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。預計2010年P(guān)ayPal公司的收入將超過(guò)32億美元。如果超級網(wǎng)銀也能照此發(fā)展，那對支付寶來(lái)說(shuō)很可能還是件好事。

　　央行官員表示，央行推出的第二代支付系統對第三方支付組織不會(huì )有太大影響。郭田勇指出，隨著(zhù)第三方支付的規模擴大，一些不規范行為和風(fēng)險也逐漸暴露，如客戶(hù)備付金的權益保障問(wèn)題、反洗錢(qián)義務(wù)的履行等。因此必須通過(guò)必要的法規制度和監管措施及時(shí)加以預防和糾正。

　　9月1日，央行頒布的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構，應當在辦法實(shí)施之日起1年內，即2011年9月1日前，申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。據悉，目前各家第三方支付企業(yè)均在積極準備，第三方支付牌照的發(fā)放也漸行漸近。市場(chǎng)分析人士認為，央行出臺管理辦法最重要的意義是認可了非金融支付機構的行業(yè)地位，并將其納入央行的監管范圍。支付寶金融事業(yè)部負責人也表示，整個(gè)行業(yè)終將從自由生長(cháng)進(jìn)入領(lǐng)取正規結業(yè)證的階段。易寶支付副總裁余晨就表示，由于銀行與第三方支付企業(yè)在電子支付中所處的層面不同，互補性較強，合作遠大于競爭。支付寶相關(guān)負責人稱(chēng)，“超級網(wǎng)銀”是一個(gè)基礎設施層面的升級，不僅不會(huì )影響到第三方支付的正常使用，對于第三方支付的用戶(hù)體驗提升等也會(huì )帶來(lái)積極影響。

　　根據上述管理辦法要求，支付機構的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著(zhù)支付機構需要拿10%的資金作為保證金�！斑@一舉措從制度上為客戶(hù)資金的安全提供了一定的保證。對于使用者來(lái)說(shuō)，下一步使用網(wǎng)上支付時(shí)，要看清楚非金融機構的資質(zhì)，看他們是不是符合央行的新規定，有沒(méi)有拿到許可證，有沒(méi)有資格“上崗”。

　　無(wú)論如何，規范第三方支付在優(yōu)化資源配置，促進(jìn)行業(yè)規范發(fā)展的同時(shí)，勢必有效降低支付風(fēng)險；跨行網(wǎng)銀實(shí)現了單個(gè)用戶(hù)實(shí)時(shí)跨行轉賬和跨行賬戶(hù)資金管理與結算，有效整合了不同銀行之間的業(yè)務(wù)資源，開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò )支付的新時(shí)代。業(yè)內專(zhuān)家指出，隨著(zhù)跨行網(wǎng)銀在線(xiàn)交易規模的擴大，由此衍生的交易安全風(fēng)險也將隨之提高，對各個(gè)銀行的網(wǎng)銀安全性提出了更高的要求。保證跨行網(wǎng)銀這個(gè)龐大信息平臺安全運轉是包括央行在內的各家金融機構責無(wú)旁貸的義務(wù)。作者 李倩