現實(shí)問(wèn)題是目前市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品實(shí)在太多令人眼花繚亂，保險銷(xiāo)售人員個(gè)個(gè)口齒伶俐，能說(shuō)善辯。如何才能購買(mǎi)到適合自己的保險產(chǎn)品，是一個(gè)一直困擾大家的問(wèn)題。

　　家庭理財已成時(shí)下老百姓關(guān)注的問(wèn)題。如果把家庭理財規劃看做一個(gè)大的系統工程，那么我們首先要做好它的防御工程，那就是保險規劃。

　　現實(shí)問(wèn)題是目前市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品實(shí)在太多令人眼花繚亂，保險銷(xiāo)售人員個(gè)個(gè)口齒伶俐，能說(shuō)善辯。如何才能購買(mǎi)到適合自己的保險產(chǎn)品，是一個(gè)一直困擾大家的問(wèn)題。

　　興業(yè)銀行西安錦園路支行理財師高詩(shī)謙建議市民在購買(mǎi)保險時(shí)先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題，回答了這些問(wèn)題，也就知道該配置怎樣的保險產(chǎn)品了。

　　一、給家里哪些成員購買(mǎi)保險？

　　很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購買(mǎi)同樣的保險，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛(ài)子心切的心情讓他們給孩子購買(mǎi)了大量保障型的保險。這些都是大家在選擇被保險人時(shí)常犯的一些錯誤，保險應該給家庭的主要收入來(lái)源者購買(mǎi)，即我們俗稱(chēng)的家里頂梁柱。因為當他不幸遇到不測時(shí)，會(huì )對家里的經(jīng)濟狀況造成巨大的影響，家里的收入會(huì )大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風(fēng)險，家庭的主要收入來(lái)源者一定要購買(mǎi)足額的保險，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買(mǎi)保險。

　　二、應該購買(mǎi)多少保險？

　　壽險的保障需求有很多種算法，在這里高詩(shī)謙推薦市民用一種“遺囑需求法”來(lái)測算需要購買(mǎi)多少保額的保險。即從需求的角度來(lái)考慮某個(gè)家庭成員不幸后會(huì )給家庭帶來(lái)的現金缺口，計算的過(guò)程中往往要考慮很多現實(shí)問(wèn)題。比如：辦理后事所需的費用、房貸、子女獨立前所需的費用、配偶終身所需收入、父母的贍養費用、家庭其他成員的生活費用等，以及通貨膨脹率。在算出這個(gè)現金缺口后再減去您目前家庭現有的可用資產(chǎn)如存款、股票、基金等，就是您的保額需求。計算過(guò)程可能會(huì )比較復雜，可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財人員幫您計算。

　　三、該購買(mǎi)什么類(lèi)型的保險產(chǎn)品？

　　對于這個(gè)問(wèn)題，高詩(shī)謙建議市民分階段考慮，在人生的不同時(shí)期，保險需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結婚不久，面臨房貸、子女出生等問(wèn)題，家庭現金流可能會(huì )比較緊張，應該考慮一些比較便宜的定期壽險、意外傷害險等產(chǎn)品。目標是花最少的錢(qián)，給家庭配備夠足額的保險。在家庭成長(cháng)期：這個(gè)階段要考慮子女教育問(wèn)題，這個(gè)階段也是保險需求最大的階段。需要再追加購買(mǎi)一些終身壽險、醫療保險等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個(gè)階段家庭收入將達到巔峰，夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨立。這個(gè)階段應該適當減少定期壽險，增加終身壽險，醫療保險，在條件允許的情況下購買(mǎi)一些養老保險做一個(gè)退休規劃。家庭的衰老期：在這個(gè)階段夫妻都已經(jīng)退休，安度晚年。應該逐步減少各項保險支出，并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現金價(jià)值，也可以投保一些長(cháng)期看護險。

　　通過(guò)以上的三個(gè)問(wèn)題，應該對如何選擇保險產(chǎn)品有一個(gè)清楚的認識了，下來(lái)要做的工作就是根據自己家庭情況選擇合適的保險產(chǎn)品，相信有了合理的保險規劃，您的家庭理財規劃就有了一個(gè)堅實(shí)的保障。張翌晨