聽(tīng)著(zhù)娜姐的話(huà)，小英和大郭面面相覷�？吹蕉�人滿(mǎn)臉疑惑的樣子，娜姐笑著(zhù)解釋說(shuō)：“養老問(wèn)題是個(gè)太籠統的概念，養老消費所包含的內容也太多。所以，即便是我們按照現在消費水平推算出了未來(lái)養老可能需要的花銷(xiāo)，也不能夠從根本上找到解決問(wèn)題的辦法，起碼找不到最適合的辦法�！薄耙虼藢δ銈儊�(lái)說(shuō)，首先要把自己的養老問(wèn)題細化，比如吃喝需要多少錢(qián)，穿衣需要多少錢(qián)，住房、醫療、交通、娛樂(lè )需要多少錢(qián)等等，只有進(jìn)行了這樣的細分，才能夠根據不同的需求制定不同的養老理財目標，而制定與明確目標，是進(jìn)行所有理財規劃的大前提�！�

　　養老消費三個(gè)層次

　　第一個(gè)層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費，同時(shí)還要有基本的醫療保障；第二個(gè)層次是擁有高于平均水平的生活消費和醫療保障；第三個(gè)層次是能夠擁有更加美好的養老生活，包括旅游、娛樂(lè )等方向的較高消費水平�！蹦冉惴治稣f(shuō)�！懊鞔_了這三個(gè)層次，也就明確了你們的理財目標。其中第一個(gè)層次的目標，依靠社會(huì )養老保險和醫療保險基本能夠滿(mǎn)足；第二個(gè)層次的目標，則需要依靠商業(yè)保險來(lái)完成。第三個(gè)層次的目標，通常需要選擇風(fēng)險收益較高的理財產(chǎn)品，如光大銀行陽(yáng)光資產(chǎn)配置計劃或通過(guò)光大銀行開(kāi)設的‘基金定投’業(yè)務(wù)，來(lái)定投一只股票型基金或指數型基金，通過(guò)長(cháng)期投資來(lái)實(shí)現資產(chǎn)的穩健增長(cháng)，朝著(zhù)自己的目標前進(jìn)�！�

　　鏈接

　　養老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。中華人民共和國人力資源和社會(huì )保障部2005年12月15日頒布實(shí)施的《關(guān)于印發(fā)完善企業(yè)職工基本養老保險制度宣傳提綱的通知》中表示，“改革后目標替代率將達到59.2%”，即表示努力將職工退休后的生活水平維持在職工平均生活水平的59.2%。