由于當前我國保險產(chǎn)品在設計結構上缺乏保障類(lèi)產(chǎn)品，投資聯(lián)結險較多。每款保險產(chǎn)品都由保險公司的精算師設計，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險，對于不具備專(zhuān)業(yè)金融保險知識的人來(lái)說(shuō)難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款時(shí)，僅依憑保險產(chǎn)品在利率上的一點(diǎn)優(yōu)勢，在對產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷(xiāo)售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數分鐘時(shí)間，便倉促購買(mǎi)了一個(gè)本來(lái)一無(wú)所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現其中的問(wèn)題去提款時(shí)，才發(fā)現這個(gè)錢(qián)存進(jìn)去簡(jiǎn)單，拿出來(lái)可不像存款那樣容易。

　　“險企出產(chǎn)品，銀行借柜臺”，這個(gè)多年以來(lái)銀保合作“駐點(diǎn)銷(xiāo)售”的模式，已經(jīng)被叫停。近日，各家商業(yè)銀行陸續接到一份銀監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該《通知》明確要求“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的人員，應當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員”。據悉，這是銀監會(huì )首次以明文規定的方式禁止銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售。這對于進(jìn)一步規范銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售，防范消費者購買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)被誤導，有著(zhù)積極意義。

　　據悉，為保護客戶(hù)的合法權益，《通知》要求，商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險業(yè)務(wù)，應充分保護客戶(hù)利益，產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應當向客戶(hù)充分揭示保險產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險，不得對客戶(hù)進(jìn)行誤導。不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。對于保險公司，《通知》要求商業(yè)銀行總行制定統一的準入、退出和持續性合作的相關(guān)規定，并且對保險公司的合規經(jīng)營(yíng)與售后服務(wù)等進(jìn)行定期評估。

　　銀保業(yè)務(wù)合作，是由銀行等金融機構代理銷(xiāo)售保險公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)漸已成為壽險公司重要的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)和銷(xiāo)售渠道。我國的銀保合作起步之初，就呈現出快速發(fā)展的勢頭，但是由于雙方合作只局限于兼業(yè)代理層次，在合作過(guò)程中存在著(zhù)諸多問(wèn)題，而其中社會(huì )影響最為惡劣，對投資人利益損失最為嚴重的問(wèn)題就是銀保誤導銷(xiāo)售問(wèn)題。而讓投資人抱怨最多，對銀行意見(jiàn)最大的，也是很多保險產(chǎn)品都是在銀行柜臺直接購買(mǎi)的。

　　現實(shí)中，有關(guān)銀保誤導銷(xiāo)售產(chǎn)生的糾紛有很多共同之處。它們的導火索都是投資人在信息不對稱(chēng)的情況下，誤將一款保險產(chǎn)品作為儲蓄品去投資。由于當前我國保險產(chǎn)品在設計結構上缺乏保障類(lèi)產(chǎn)品，投資聯(lián)結險較多。每款保險產(chǎn)品都由保險公司的精算師設計，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險，對于不具備專(zhuān)業(yè)金融保險知識的人來(lái)說(shuō)難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款時(shí)，僅依憑保險產(chǎn)品在利率上的一點(diǎn)優(yōu)勢，在對產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷(xiāo)售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數分鐘時(shí)間，便倉促購買(mǎi)了一個(gè)本來(lái)一無(wú)所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現其中的問(wèn)題去提款時(shí)，才發(fā)現這個(gè)錢(qián)存進(jìn)去簡(jiǎn)單，拿出來(lái)可不像存款那樣容易。

　　銀監會(huì )對于銀保合作中存在的誤導銷(xiāo)售問(wèn)題，一直都很重視。一再強調要求商業(yè)銀行在“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”的前提下，開(kāi)展理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)創(chuàng )新，并明確要求，對于具有投資性的保險產(chǎn)品應在設有理財服務(wù)區、理財室或理財專(zhuān)柜以上層級(含)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。但據某商業(yè)銀行理財人員透露，這些舉措雖然取得了一定效果，但是都沒(méi)有叫�！榜v點(diǎn)銷(xiāo)售”來(lái)得嚴厲。短期內，這項規定會(huì )對銀行和保險公司產(chǎn)生一定影響，主要表現為銀行代理保險收入下滑以及專(zhuān)業(yè)人員培訓成本增加，而保險公司可能面臨的是銀保規模減少及渠道調整。

　　除叫停駐點(diǎn)銷(xiāo)售外，銀監會(huì )此次還對銀保合作模式進(jìn)行了規范。根據《通知》要求，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)三家保險公司開(kāi)展銀保合作。而目前市場(chǎng)上，普遍存在的是一對多的模式。即一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)與多家保險公司開(kāi)展合作，容易造成管理上的問(wèn)題。限定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能與3家保險公司合作，更有利于銀行與保險公司進(jìn)行代理之外的銀保深度合作和管理。

　　某商業(yè)銀行人士分析，此舉對銀行和保險公司的沖擊和調整都很大。一方面，中小保險公司由于資金少、品牌小、人脈窄，會(huì )在與銀行的渠道合作中，相比大的保險公司處于競爭的劣勢，而從銀行角度來(lái)說(shuō)，從原來(lái)的多家合作伙伴中，甄選出3家，也不是一件容易的事情�？赡軐е裸y行減少部分代理保費收入，而這部分收入對于銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，確實(shí)是比較豐厚的收益。不過(guò)，據記者了解，《通知》對該項規定仍然預留了操作空間。如銀保合作的保險公司超過(guò)3家，商業(yè)銀行應堅持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當地銀監局報告。而專(zhuān)家普遍認為，叫停銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售及限制單個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險機構產(chǎn)品數量，是為了避免營(yíng)銷(xiāo)誤導，防范惡性競爭。記者 韓雪萌